【3分で現金を用意】今すぐお金が必要なときの対処法｜審査なし・借りる以外で即日手に入れる手段も紹介

「家電が壊れて修理費用が必要になった」「友人の結婚式用にご祝儀を用意するのを忘れていた」、などの理由から今すぐお金が必要な場合、最も早くお金を用意できるのは借りることです。

大手消費者金融なら、最短即日でまとまったお金を用意できるため、今すぐお金が必要な人は大手消費者金融でお金を用意しましょう。

なかでもおすすめなのは、最短3分で現金を用意できる「プロミス」です。

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回の方なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜17.8％	1万円〜500万円	最短3分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短3分		50万円まで原則不要

本日中に借入れする場合残り

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プロミスは大手消費者金融の中でも特に融資速度が早く、審査〜契約完了まで最短3分、楽天銀行なら契約完了から振込まら最短10秒です。

ほかにも、無利息期間が長い会社や審査通過率が高い会社はありますが、速度を求めるならプロミス一択でしょう。

プロミスの詳しい内容は、別記事「プロミスは借りるとやばい？」で解説しているので、気になる人はあわせてご覧ください。

この記事では、プロミスのほかにおすすめの消費者金融や、借りる以外の方法などを緊急度別に解説しています。

「プロミス以外の選択肢もまんべんなく確認したい」という人は、ぜひ参考にしてください。

【緊急度別】今すぐお金が必要なときの対処法

お金が必要な緊急度によって、選ぶべき方法は異なります。

下記の表を参考に、あなたの状況に最適な方法を見つけましょう。

この表から、緊急度が高く「今日中」にお金が必要な場合は、大手消費者金融カードローンが最もおすすめの選択肢であることがわかります。

安定した収入があれば、最短3分で審査が完了し、その日のうちに現金を手にすることができます。

一方、時間に余裕がある場合は、より金利の低い銀行カードローンや、借入れを伴わない方法を検討することも可能です。

それでは、それぞれの緊急度に応じた具体的な対処法を詳しく見ていきましょう。

今日中にお金が必要なら【最短即日で現金を得る方法】

お金が必要な緊急度によって、選ぶべき方法は異なります。

下記の表を参考に、あなたの状況に最適な方法を見つけましょう。

【最短3分】大手消費者金融カードローンを利用する

今すぐお金が必要なら、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

大手では、AIを使った与信審査により、免許証などの本人確認書類があれば最短3分で現金を借りられます。

加えて、職場への在籍確認の電話や自宅への郵送物がないので手続きがスムーズで、周囲の人にバレる心配はありません。

消費者金融カードローンのメリットとデメリットは以下の通りです。

審査のポイントと通過のコツ

カードローンの審査では、主に「返済能力」と「信用情報」が確認されます。

審査に通るためのポイントは以下の通りです。

審査通過のコツは、申込書に記入ミスや虚偽がないよう正確に記入することです。

また、複数社に同時申し込みをすると「申込ブラック」となり審査に通りにくくなるため、1社ずつ申し込むようにしましょう。

申込みから融資までの流れ

大手消費者金融カードローンの申込から融資までの一般的な流れは以下の通りです。

多くの大手消費者金融は、21時まで審査が完了していれば、その日のうちに振込が可能です。

ただし審査はほかの申込者とあわせておこなわれるので、なるべく早めに申込んでおくのが素早く融資を受けためのコツです。

おすすめの消費者金融5選

今すぐ借入れしたい人におすすめの消費者金融は、次の5社です。

商品	画像	リンク	審査時間	無利息期間	借入限度額	実質年率
プロミス		公式サイト を見る	最短3分	初回借入翌日から30日	1万円〜500万円	年4.50〜17.80％
SMBCモビット		詳細は こちら	公式サイト参照	なし	1万円〜800万円	年3.00〜18.00％
アイフル		公式サイト を見る	最短18分	初回契約翌日から30日	1万円〜800万円	年3.00〜18.00％
アコム		詳細は こちら	最短20分	初回契約翌日から30日	1万円〜800万円	年3.00〜18.00％
レイク		公式サイト を見る	申込み後最短15秒	初回契約翌日から最大365日	最小1万円〜最大500万円	年4.50〜18.00％

なお、借りられる金額は業者ごとの限度額にかかわらず、他社借入と合わせて年収の3分の1までです。

このなかで、今すぐお金が必要な人におすすめなのはプロミスです。

申込み〜契約まで最短3分で、契約完了後の振込も楽天銀行なら最短10秒で完了します。

また、大手消費者金融で唯一、初回借入日の翌日から無利息期間が始まるので、先に契約しておき「今回は利用しなかった」という場合でも無駄になりません。

基本的に、消費者金融は契約の翌日から無利息期間が始まるので、利用しなかった場合に無利息期間が無駄になってしまいます。

上記に当てはまる人は、プロミスの利用を検討してみてください。

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回の方なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜17.8％	1万円〜500万円	最短3分
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最短3分		50万円まで原則不要

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クレジットカードのキャッシング枠を利用する

すでにクレジットカードを持っている方は、キャッシング枠を利用することで今すぐお金を用意できる可能性があります。

キャッシング枠とは、クレジットカードでショッピングをする「ショッピング枠」とは別に設けられた、現金を借りるための枠です。

クレジットカードのキャッシング機能を利用すれば、審査不要で即日現金を手にすることができます。

ATMからの引き出しやインターネットでの申し込みにより口座振込も可能なので、急な出費に対応できる便利な方法です。

利用限度額とショッピング枠への影響

キャッシング枠の利用限度額は、原則ショッピング枠と共通ですが、カードローンと同様「年収の3分の1以上」の借入はできません。

また、重要なポイントとして、基本的に多くのクレジットカードでは「総利用枠」の中でショッピング枠とキャッシング枠が連動しています。

そのため、キャッシング枠を利用すると、その分ショッピングに使える金額が減少します。

親族や友人に相談する

身近な人からお金を借りることも、即日で現金を調達する方法の一つです。

金融機関からの借入と違い、審査がなく、場合によっては無利息で借りられる可能性もあります。

しかし、人間関係に影響を与える可能性もあるため、慎重に対応する必要があります。

親族や友人からお金を借りる際は、借入理由を正直に伝えることが大切です。

なぜお金が必要なのか、具体的な理由を包み隠さず説明しましょう。また、必要最小限の金額を借りるようにすることで、断られる可能性を減らせます。

返済計画を具体的に示すことも重要です。

質屋で現金化する

質屋は、貴金属やブランド品など価値のあるものを担保に現金を借りられる場所です。

即日で現金が必要な場合、審査なしで即座にお金を得られる選択肢として有効でしょう。

質屋では本人確認書類（運転免許証など）があれば、預けた品物の査定額の7～8割程度の金額を借りられるのが一般的です。

返済期限は通常3ヶ月で、その間に元金と質料（利息と保管料）を返済すれば、預けた品物が戻ってきます。

質入れに適した品物と相場

質屋で特に高く評価される品物と相場は以下の通りです。

品物の状態が良い、付属品(保証書、箱など)が揃っている、購入証明がある場合は査定額がアップする傾向にあります。

査定額は質屋によって異なるため、複数の質屋で見積もりを取るのがおすすめです。

質屋選びのポイントと注意点

質屋を選ぶ際は、以下のポイントを参考にしましょう。

許可を得た正規の質屋かどうかの確認は非常に重要です。

ただ、安全性を考えるなら、個人経営の質屋よりも、大手で管理体制が整っている質屋を選ぶのがいいでしょう。

また、預ける品物の種類によって専門性を持つ質屋を選ぶことで、より適正な査定を受けられる可能性があります。

質屋を利用する際のデメリットとして、貸付け額が品物の価値よりも低くなることや、質料が消費者金融よりも高めに設定されていることが挙げられます。

加えて、期限までに返せない場合、大切な品物を失うリスクもあるため、確実に返済できる見込みがある場合のみ利用しましょう。

即日払いのアルバイトをする

急にお金が必要になった場合、即日払いのアルバイトは働いた日にすぐ現金を受け取る方法として有効です。

近年はスマホアプリを通じて、短時間の単発バイトを探せるサービスも増えており、空いた時間を活用して即日で現金を得ることが可能になっています。

「即日払い」と「日払い」は似ていますが、即日払いはその日のうちに給料が支払われるのに対して、日払いは勤務日ごとに給料が計算される制度のことなので、実際の支払いは後日になることが多いです。

即日でお金が必要な場合は、募集要項に「即日払い」と明記されているバイトを選ぶようにしましょう。

リサイクルショップで不用品を売る

自宅に眠っている不用品をリサイクルショップに持ち込めば、その場で査定・買取してもらえるため、即日で現金を手に入れることができます。

手元にある物で現金化できるため、借入などと違って返済の心配もなく、家の整理整頓にもなる一石二鳥の方法です。

リサイクルショップで特に高く買い取られやすいアイテムは以下の通りです。

商品の状態が良いこと、付属品が揃っていること、人気ブランドや希少性があることなどが高価買取の条件となります。

特に、箱や保証書、説明書などの付属品がすべて揃っていると買取価格が上がる傾向にあります。

また、金やブランド品など、実際に価値の高そうなものは、きちんとした鑑定士のいる質屋のほうが高く売れる可能性が高いです。

スマホキャリア決済で後払い

スマホキャリア決済は、携帯電話料金と一緒に支払いができるサービスで、今すぐ現金がなくても商品やサービスを購入できる便利な方法です。

docomo・au・SoftBankなどの主要キャリアで利用可能で、オンラインショッピングやアプリ内課金、電子書籍の購入などに活用できます。

キャリア決済は、クレジットカードを持っていない方や、急な出費で支払いを翌月以降に回したい場合に特に役立ちます。

主要キャリアの利用限度額と設定方法は以下の通りです。

利用限度額は、契約期間や年齢によって個人ごとに設定されています。

後払いアプリ・サービスを利用

後払いアプリやサービスは、今すぐに現金がなくても商品やサービスを購入できる便利な方法です。

クレジットカードを持っていない方や、審査に通らない方でも利用できるサービスもあり、急な出費に対応する選択肢として注目されています。

支払いは翌月以降に行うため、給料日前の一時的な資金不足を乗り切るのに役立つでしょう。

スマホさえあれば利用できるものが多く、手続きも簡単なのが特徴です。

主要な後払いサービスの特徴と限度額は次のとおりです。

これらのサービスは、それぞれ審査基準や利用条件が異なるので、自分の状況に合ったサービスを選ぶことが重要です。

未使用の「定期券」や「ギフトカード」を現金化

手元にある未使用の定期券やギフトカードを現金化することで、急な出費に対応することもできます。

ギフトカードは金券ショップやチケットショップで買い取ってもらえる可能性があり、即日で現金を得られる方法としておすすめです。

一方、定期券は残存期間に応じた金額で払い戻しを受けられます。

金券ショップで買い取ってもらえる主な金券類は以下の通りです。

買取価格は店舗によって異なりますが、一般的に額面の70%～90%程度で買い取ってくれます。

特に需要の高いものや使いやすいものは高値で買い取られる傾向にあります。

【3日以内】お金を調達する4つの方法

今すぐではないものの、2～3日以内にお金が必要な場合も、さまざまな選択肢があります。

即日融資よりも審査時間や手続きに余裕があるため、より低金利で借りられる可能性が高まります。

ここからは、3日以内にお金を調達する方法をみていきましょう。

銀行カードローンを利用する

銀行カードローンは、消費者金融のカードローンに比べて金利が低めに設定されている点が最大の魅力です。

大手消費者金融と比べて、即日融資を受けられるところは少ないですが、2～3日の余裕があれば、申込から融資まで完了する可能性が高くなります。

銀行カードローンは消費者金融と比較して低金利であり、一般的に年1.5%～14.0%程度です(消費者金融は年4.5%～18.0%)。

ただし、審査基準は厳格で、年収・勤続年数・信用情報・他社借入状況などが重視されます。

在籍確認も、大手消費者金融とは異なり、会社への電話連絡は避けられません。

申込から融資までの流れと所要日数

銀行カードローンの申込から融資までの一般的な流れと所要日数は以下の通りです。

トータルの所要日数は、最短で申込日の翌営業日、平均的には2～3営業日程度の銀行が多いです。

土日祝日をはさむ場合は、さらに日数がかかる可能性があります。

おすすめ銀行カードローン3選

銀行カードローンのなかでも、最短当日中に融資を受けられる銀行カードローンは次のとおりです。

ただし、大手消費者金融と比べて審査に時間がかかるのは事実なので、今すぐお金が欲しい方はやはり消費者金融のほうが無難でしょう。

銀行カードローンの金利は低いですが、たとえばレイクなら「最大365日間」も無利息で利用できます。

そのため、返済目処が立っている人ならあえて銀行カードローンを選ぶ必要もないでしょう。

レイク

おすすめポイント

• 初回契約者はWeb申込みで最大365日間無利息
• WEBで24時間お申込み可能で、最短25分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物がなし

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜18.0％	最小1万円〜最大500万円	申込み後最短15秒
融資時間	コンビニ	収入証明書
Webで最短25分融資も可能		50万円を超える場合提出必要

公式サイトで詳細を確認する

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中小消費者金融を利用する

大手消費者金融の審査に通らなかった場合や、より柔軟な対応を求める場合は、中小消費者金融の利用も選択肢になります。

中小消費者金融は大手と比較して、より柔軟な審査基準を採用している傾向があります。

大手が主に自動審査システムを使用する一方、中小では人による個別判断の比重が大きく、対面審査を通じて申込者の人柄や状況を総合的に評価します。

ただし、限度額が少なかったり、Web完結に対応していなかったりと、大手と比べて利便性の部分ではデメリットを感じるかもしれません。

おすすめ中小消費者金融カードローン3選

もし中小消費者金融を利用するなら、下記の3社がおすすめです。

上記3社なら、早めに申込めば当日中に借りられる可能性は高いです。

それぞれ郵送物をなくしたり当日融資を受けたりするには条件がありますが、それらをクリアできれば強い味方になるでしょう。

大手消費者金融で審査落ちしてしまった人や自信がない人はぜひ検討してみてください。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

生命保険の契約者貸付制度は、解約返戻金のある生命保険に加入している契約者が利用できる資金調達方法です。

この制度は「契約者貸付」「保険貸付」などと呼ばれ、保険契約を解約せずに一時的に資金を借りることができます。

審査がほとんどなく、収入証明も不要であるため、急にお金が必要になった際の有効な選択肢となります。

申請方法と借入までの流れ

契約者貸付の申請から借入までの流れは、比較的シンプルで迅速に進みます。

以下にその手順を詳しく解説します。

生命保険の契約者貸付は、審査がなく迅速に資金調達できる点が大きなメリットです。

ただし、貸付金を返済しないまま契約者が死亡した場合、貸付金と利息が死亡保険金から差し引かれる点に注意が必要です。

資金需要が一時的なものであり、近い将来に返済の見込みがある場合に適した方法といえます。

定期預金を担保に借りる（自動貸越）

定期預金を担保にした自動貸越（当座貸越）は、定期預金を解約せずに一時的に資金を借りられるサービスです。

通常は、総合口座に定期預金を預け入れている場合に利用でき、カードローンのように自ら借りるのではなく、普通預金の残高が不足した場合に、定期預金の90%程度を限度に自動的に借入れできます。

自動貸越サービスは多くの金融機関で提供されていますが、利用条件や限度額、金利には違いがあります。

事前申請が必要な場合もあるので、お使いの金融機関で詳細をご確認ください。

【1週間以内】計画的にお金を用意する3つの方法

1週間程度の猶予がある場合、より計画的にお金を用意する方法を選択できます。

即日融資のような緊急性はないものの、確実に資金を調達する必要がある場合に適した選択肢を紹介します。

これらの方法は借入と比較してリスクが低く、返済の必要がない点も魅力です。

給料の前借り（前払い）をお願いする

給料の前借り（前払い）は、労働基準法第25条に定められた「非常時払い」という労働者の権利です。

病気やケガ、冠婚葬祭など、緊急の出費が必要になった場合に利用できます。
給料の前借りを会社に相談する際は、以下のステップで進めるとスムーズです。

相談する際は、会社に迷惑をかけるという意識ではなく、法律で認められた権利を行使するという認識で臨むことが大切です。

また、会社によっては前借りの代わりに「給与前払いサービス」を導入している場合もあるので、事前に確認しておくとよいでしょう。

給料の前借りが認められやすい理由には以下のようなものがあります。

クラウドソーシングサイトで稼ぐ

クラウドソーシングは、インターネット上で仕事を受注して収入を得る方法です。

スキルや経験を活かして短期間で報酬を得ることができ、1週間という期間でもある程度の金額を稼ぐことが可能です。

未経験でも受注しやすい仕事には以下のようなものがあります。

未経験者が仕事を獲得するコツは以下の通りです。

これらのコツを実践することで、未経験でも仕事を獲得しやすくなります。

プロフィールの充実は特に重要で、自分の人柄や得意なことを誠実に伝えることで信頼性が高まります。

小さな案件から始めることで評価を積み重ね、良い評価を得ることで次第に単価の高い案件も受注できるようになります。

今回だけでなく、副業にすることで今後も長くお金を稼いでいくことも可能です。

フリマサイト・アプリで不用品を売却する

不用品をフリマサイトやアプリで売却すれば、新たな出費なく現金を手に入れることができます。

1週間以内にお金が必要な場合でも、売れやすい商品を適切な価格で出品すれば、十分に間に合う可能性があります。

主要なフリマアプリの特徴と選び方は以下の通りです。

フリマアプリを選ぶ際のポイントは以下の通りです。

それぞれのポイントは商品の種類や自分の優先事項によって重要度が変わります。

手数料が安いと手取り額が増えますが、ユーザー数が少ないと売れるまでに時間がかかる可能性があります。

また、売りたい商品のジャンルに合わせてアプリを選ばないと、いつまでも売れないこともあるでしょう。

使いやすさも、継続して利用する上で大切な要素です。

【1ヶ月以内】余裕をもってお金を準備する方法

時間的余裕がある場合は、より計画的で負担の少ない方法でお金を用意できます。

また、1ヶ月程度の猶予があれば、借入以外の選択肢も広がります。

ここでは、1ヶ月以内にお金を準備できる方法を紹介します。

副業を始める

本業以外の収入源を確保することは、短期的な資金調達だけでなく長期的な家計改善にも役立ちます。

1ヶ月以内に収入を得るためには、即戦力となるスキルを活かせる副業を選びましょう。

短期間で収入につながりやすい副業には以下のようなものがあります。

副業選びで重要なのは、すでに持っているスキルや道具を活用できるものを選ぶことです。

新たな投資が必要な副業は、初期費用の回収に時間がかかるため、即効性には欠けます。
また、副業を始める際は、まず本業の就業規則を確認し、副業禁止の規定がないか確認しましょう。

副業で得た収入には税金がかかることを忘れないでください。

年間の副業収入が20万円を超える場合は、確定申告が必要です。また、副業収入は所得税だけでなく、住民税や健康保険料にも影響する可能性があります。

大きく収入を得たら、約30%程度を税金分として取っておくと安心です。

公的支援制度を活用する

経済的に困難な状況にある場合、国や自治体の支援制度を利用することも検討しましょう。

条件は厳しいですが、低金利や無利子で借りられるため、返済負担が小さく済みます。

緊急小口資金と生活福祉資金

生活福祉資金貸付制度には、緊急時に利用できるいくつかの資金があります。

これらの制度は返還期限も、総合支援資金は最長10年、緊急小口資金は12月以内なので、ゆとりをもって返済できるのもメリットです。

ただし、基本的に「低所得者世帯・障害者世帯・高齢者世帯」が貸付対象なので、誰もが利用できる制度ではありません。

申請方法と必要書類

公的支援制度を利用するための一般的な申請手順は以下の通りです。

申請に必要な書類は以下のとおりです。

申請から貸付けまでの期間は、緊急小口資金で1週間程度、総合支援資金では2週間〜1ヶ月程度かかることが一般的です。

余裕をもって申請しましょう。

投資・NISAなどを始めてみる

1ヶ月という短期間で大きなリターンを期待するのは現実的ではありませんが、将来的な資産形成のスタートとして投資を始めることも選択肢の一つです。

特に新NISAなどの非課税制度を活用すれば、税制面でのメリットも得られます。

以下の表は少額から始められる主な投資方法の比較です。

投資には必ずリスクが伴います。

一般的に、リスクが高い投資ほど潜在的なリターンも大きくなりますが、短期間でのリターンを狙うと、それだけリスクも高まることを忘れないでください。

初心者は、長期的な視点で投資を行い、無理のない範囲で始めることが重要です。

投資初心者の場合、まずは少額（月に5,000円程度）から始め、徐々に投資について学びながら金額を増やしていくアプローチが安全です。

また、生活に必要な資金を投資に回さないことが大前提です。

ポイントサイトで換金する

日常生活の中で効率的にポイントを貯め、現金化する方法も検討価値があります。

1ヶ月あれば、スキマ時間で数千円〜1万円程度のポイントを貯めることも可能でしょう。

ポイントを効率よく貯めるためのコツは以下の通りです。

多くのポイントサイトでは、PayPayやLINE Pay、楽天ペイなどの電子マネーへの交換手数料が無料で、最短即日で反映されます。

銀行振込を選ぶ場合は、手数料がかかることが多いので注意が必要です。

ポイントサイトを活用する際のポイントは、日常生活に組み込んで継続的に利用することです。

1ヶ月間集中して利用すれば、数千円の臨時収入を得ることも十分可能です。

ただし、不要な買い物をしてポイントを貯めるのでは本末転倒なので、計画的に活用しましょう。

属性別｜今すぐお金が必要なときの対処法

人それぞれの状況によって、お金を調達する方法や選択肢は異なります。

ここでは、特定の属性や状況にある方々が今すぐお金を必要とするときの対処法について解説します。

【ブラックリスト・債務整理中】でもお金を借りる方法

いわゆる「ブラックリスト」に登録されていたり、債務整理中であったりすると、多くの金融機関からの借入れが難しくなります。

しかし、状況によっては借入れ可能な選択肢もあります。

ブラックリストや債務整理中にお金が必要になったら「中小消費者金融」を検討してみてください。

対面の中小消費者金融では、信用情報のほかに人間性も加味されるため、ブラックリストや債務整理中でも、少額なら融資してくれる可能性はあります。

逆に、中小消費者金融以外で借りるのは難しい状況なので、公的制度の利用が難しい人は検討してみてください。

【大学生・高校生】でもお金を作る方法

大学生や高校生は年齢や時間的制約から、一般的な借入れや副業が難しい場合があります。

特に高校生は、借入可能な消費者金融がないので、お金に困った場合の選択肢も狭まります。

高校生でも取り組める即金性のあるアルバイトには、以下のようなものがあります。

即日払いのバイトを探す場合は、「高校生 即日払い」「学生 日払い」などのキーワードで検索してみましょう。

また、アルバイト情報サイトで「日払い」「週払い」で絞り込み検索することも効果的です。

大学生・専門学生であれば、「学生ローン」を利用できる可能性があります。

学生ローンは18歳以上の学生が利用できるカードローンで、50万円前後まで借入可能です。

【無職・専業主婦】でもお金を借りる方法

無職や専業主婦の方は、安定した収入がないため一般的な借入れは行えません。

しかし、配偶者に安定収入があれば「配偶者貸付」を利用してお金を借りることができます。

配偶者貸付を利用できる金融機関は、「楽天銀行 スーパーローン」や「ベルーナノーティス」などがあります。

借入可能額が小さい、配偶者にバレるなどのデメリットはありますが、収入のない人が借りられる唯一の方法です。

【リスク大！】絶対にやってはいけないこと

急にお金が必要になると、焦りから危険な選択肢に手を出してしまう可能性があります。

ここでは、どれほど困っていても絶対に避けるべき方法とその理由について解説します。

闇金・個人間融資

急にお金が必要になると、正規の金融機関での審査に通らない場合や即日融資を求めて、闇金や個人間融資に手を出してしまう人もいます。

しかし、闇金は「10日で1割」（年利365%相当）などの法外な金利を要求し、返済が滞ると厳しい取り立てや嫌がらせを行います。

また、SNSでの個人間融資も同じで、「すぐに融資可能」「審査なし」と謳っていても、実際は高金利の闇金であることがほとんどです。

闇金と正規の金融機関の違いは、次の通りです。

被害に遭ったときの対処法

被害に遭った場合は、支払いを直ちに中止し、証拠を保全した上で警察や法テラスなどの専門機関に相談しましょう。

弁護士に介入してもらうのも効果的です。

借入れが必要な場合は、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できる正規の金融機関を利用しましょう。

闇バイトに手を出す

「高収入」「簡単な仕事」「学生歓迎」などと謳う誘い文句に惹かれ、知らずに犯罪に加担してしまう「闇バイト」も絶対に避けるべきです。

闇バイトでよくある犯罪行為には、口座売買・キャッシュカード受け取り・内容不明の荷物の転送・偽造クレジットカード作成などがあります。

これらのバイトに関わると、詐欺や窃盗、犯罪収益移転防止法違反などの罪に問われる可能性があります。

罰則は犯罪の種類により異なりますが、詐欺罪で10年以下の懲役、窃盗罪で10年以下の懲役または50万円以下の罰金など、重い刑罰が科される可能性が高いです。

初犯や未成年であっても実刑判決を受けるケースもあり、一度犯罪歴が付くと、就職や進学に大きな影響を及ぼします。

クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用して実質的に現金を手に入れる行為です。

一見便利に思えますが、実は大きな問題を引き起こす行為です。

カード会社は不自然な高額決済・特定の業種での取引・短期間での限度額近くの利用などを監視しており、現金化は高確率で検知されます。

検知された場合、カードの利用停止・強制解約・利用残高の一括請求・信用情報機関への事故情報登録などのペナルティを受ける可能性があります。

特に、信用情報機関への事故情報登録は5〜10年間残り、その間は新たなクレジットカードの作成やローンの利用ができません。

一時的な現金調達のために長期的な信用を失うリスクは非常に高いため、どんな理由があっても、正規の方法でお金を工面するようにしましょう。

給与ファクタリング

給与ファクタリングとは、まだ受け取っていない給与を前払いしてもらう代わりに、給与債権を業者に売却するという名目で行われるサービスです。

「審査なし」「即日現金化」といった宣伝文句で、資金繰りに困っている人々を惹きつけています。

このサービスの仕組みは、利用者が業者に給与債権を売却し、手数料を差し引いた金額を受け取るというものです。

しかし実質的には貸金業に該当するため、貸金業登録なしでの営業は貸金業法違反となります。

また、労働基準法第17条によれば、給与債権の譲渡自体が無効である可能性が高いです。

さらに、手数料の実質年率は出資法の上限金利(年20.0%)を大幅に超えることが一般的で、法的リスクが極めて高いサービスといえます。

合法的な給与前払いサービスとの違い

合法的な給与前払いサービスと違法な給与ファクタリングは、似ているようで運営方法と法的位置づけが根本的に異なります。

そもそも、合法的なサービスは企業が福利厚生として導入するもので、ファクタリングではありません。

既に労働した分の給与のみを対象とし、少額の手数料(数百円程度)で利用できるのが一般的です。

給与の前払いが必要な場合は、ファクタリングではなく、会社の制度や正規の給与前払いサービスを検討しましょう。

複数のカードローンに同時申し込み

複数のカードローンに同時に申込むのも、やってはいけない方法です。

複数のカードローンへの同時申込みは、「申込ブラック」と呼ばれ、今回審査に通りにくいだけでなく、今後のローン審査に響く可能性もあるためです。

「申込ブラック」とは

「申込ブラック」とは、短期間に複数の金融機関に融資を申し込むことで、信用情報機関に多数の照会記録が残り、審査に悪影響を及ぼす状態を指します。

正式な用語ではありませんが、金融業界では広く認識されている概念です。

カードローンの審査では、申込者の信用情報が確認されます。

この際、他社での申込状況も確認され、短期間に複数の申込みがあると「資金繰りに困っている」「複数の借入れを計画している」と判断される可能性があります。

申込みたくても2社目まで

複数のカードローンに同時申込みしてはいけませんが、審査に落ちてからであれば、2社目までは許容できます。

それは、各カードローン会社がそれぞれ独自の審査基準を設けているからです。

そのため、たとえばアコムで審査に落ちた人でも、アイフルなら借りられたという可能性も十分あります。

もちろん申込み期間は空けたほうがいいですが、そもそも必要なタイミングに利用できなければ意味がないので、時間がない人は申込んでみてください。

また、2社目も落ちるようであれば消費者金融や銀行では審査に通らない可能性が高いため、3社目は信用情報以外も審査してくれる中小消費者金融を選びましょう。

アイフルはやばい？審査は甘い・厳しい？返済・金利・借り方など！他社との比較も解説

嘘の申告でカードローンに申し込む

急いでいる場合や審査に通りやすくするために、年収や勤務先などについて虚偽の申告をするのは絶対に避けるべきです。

虚偽申告は審査でほぼ確実に発覚し、さらに深刻な問題を引き起こします。

虚偽申告が発覚するケースとしては、在籍確認の電話で雇用が確認できない・収入証明書の内容と申告内容の不一致・信用情報機関のデータと申告内容の矛盾などがあります。

金融機関は複数の確認手段を持っており、虚偽申告の発見率は非常に高いです。

さらに、信用情報機関に「虚偽申告」の記録が残り、今後5〜10年間にわたって他の金融機関からの借入れも困難になります。

審査に不安がある場合は、虚偽申告ではなく、自分の返済能力に合った借入れ額を申請する・収入証明書を提出して信頼性を高める・担保や保証人を検討するなどの対策を取りましょう。

どうしても借入れが難しい場合は、本記事で紹介した他の方法で資金を調達することをおすすめします。

お金を借りるときの注意点

お金を借りる際には、単に借りるだけでなく、その後の返済まで見据えた慎重な判断が必要です。

適切な準備と知識があれば、借入れによる金銭的負担を最小限に抑え、トラブルを回避することができます。

ここでは、お金を借りる際に押さえておくべき重要なポイントと、返済をスムーズに進めるためのアドバイスを紹介します。

返済計画を立てる

お金を借りる際に最も重要なのは、返済計画をしっかりと立てることです。

返済能力を超えた借入れは、延滞や多重債務などの深刻な問題につながる可能性があります。

借りる前に、自分の収入と支出を正確に把握し、無理なく返済できる金額を設定しましょう。

無理のない返済額を決める際は、月々の収入から固定費(家賃、光熱費、食費など)を差し引いた「自由に使えるお金」の範囲内に収めることが重要です。

一般的には、返済額が月収の20%を超えないことが望ましいとされています。

また、急な出費に備えるため、余裕を持たせた計画を立てることも大切です。

返済シミュレーションの活用

多くの金融機関では、公式サイト上で返済シミュレーションツールを提供しています。

これらのツールを活用すれば、借入金額・金利・返済期間などの条件を変更しながら、月々の返済額や総返済額を具体的に確認できます。

シミュレーション結果を見て、「この返済プランなら無理なく続けられる」と確信が持てるまで、条件を調整してみましょう。

金利や無利息期間などの契約内容を確認する

お金を借りる際は、金利や無利息期間などの契約内容を必ず確認しましょう。

特に金利は返済総額に大きく影響するため、慎重に比較検討することが重要です。

例えば、30万円を年率18.0%で3年間間借りた場合の利息は90,431円、15.0%なら74,368円となります。

金利が1%違うだけでも、長期間の借入れでは返済総額に大きな差が生じるため、少しでも低金利のサービスを選ぶことが望ましいでしょう。

無利息サービスの活用法

大手消費者金融では、新規契約者向けに30日間から最大365日間の無利息サービスを提供しています。

これらのサービスを上手に活用すれば、利息の負担を大幅に軽減できます。

無利息期間内に全額返済できれば、借りた分の返済だけなので、大きく損をすることもありません。

うまく給料日と合わせることで、ダメージなく利用できるでしょう。

余裕がある場合は多めの金額を返済する

毎月の最低返済額を超える余裕がある場合は、積極的に多めの金額を返済することをおすすめします。

これにより、返済期間の短縮や総返済額の削減が可能になります。

繰り上げ返済のメリットは非常に大きく、特に金利が高い借入れほどその効果は顕著です。

例えば、100万円を年率15%、毎月2万円の返済で借りた場合、通常返済だと完済までに約7年かかり、総返済額は約160万円になります。

しかし、毎月5千円多い2万5千円を返済すれば、完済までの期間は約5年に短縮され、総返済額も約140万円まで削減できます。

常に金欠の状態から抜け出す方法

一時的な金欠ではなく、常に財布がピンチという状態から抜け出すには、根本的な対策が必要です。

支出の見直しと収入アップの両面から取り組むことで、お金に追われる生活から解放されましょう。

ここでは家計改善の具体的な方法を紹介します。

家計簿をつけて支出を見直す

お金が足りないと感じていても、実際にどこにいくら使っているのかを把握できていない人は意外と多いものです。

家計簿をつけることで、無駄な支出が見えてきて、効果的な節約ができるようになります。

家計簿をつける際のコツは、とにかく続けることです。

最初から完璧を目指さず、レシートを集めるだけ、スマホアプリで簡単に記録するなど、自分に合った方法で始めましょう。

また、「食費」「日用品」など大まかなカテゴリー分けをすることで、どの分野にお金がかかっているかが一目でわかります。

無駄な支出を見つけるポイント

家計簿をつけ始めると、思わぬところにムダが見つかるものです。

効率的に無駄を見つけるポイントは、「頻度」と「必要性」の2つの視点から支出を見直すことです。

まずは頻度が低く必要性も低いものを、その後頻度が高く必要性が低いものを削っていきましょう。

頻度と必要性が低い支出は時々しか出費しないため抑えやすく、また頻度が高く必要性の低い支出は、家計にすぐに反映されます。

どちらも必要性がないのについ使ってしまっているお金なので、ぐっと堪えることでお金を増やすことができます。

また、今後も無駄な支出を見つけたら、すぐに削減するのではなく、本当に必要かどうかを検討しましょう。

生活の質を大きく下げる削減は長続きしません。

QOL（生活の質）を維持しながら、効率的に支出を最適化することが重要です。

不要なサブスクや保険を見直す

毎月自動的に引き落とされる固定費は、一度契約すると見直す機会が少なく、気づかないうちに家計の大きな負担になっていることがあります。

特にサブスクリプションサービスや保険は、必要性や利用状況を定期的にチェックする必要があります。

サブスクを見直すときは、「実際にどれくらい使っているか」を正直に評価してみましょう。

動画配信サービスなら月に何時間視聴しているか、音楽配信サービスなら無料プランでも十分ではないかなど、客観的に判断することが大切です。

保険については、「保障の重複」がないか確認しましょう。

勤務先の団体保険と個人で加入している保険が重複していたり、複数のクレジットカードに付帯する保険が同じ内容だったりすることはよくあります。

また、家族構成やライフステージの変化に合わせて保障内容を見直すことも重要です。

見直すべきサービスのチェックリスト

定期的な見直しで、本当に必要なサービスだけを残すようにしましょう。

以下のチェックリストを活用して、半年に一度は固定費を見直す習慣をつけることをおすすめします。

見直しを行う際のポイントは、「解約したらどんな不便が生じるか」より「このサービスが自分にもたらす価値は月額料金に見合っているか」という視点で判断することです。

多くのサービスは解約後も再契約が可能なので、一度解約して本当に必要かどうかを確かめるという方法も効果的です。
また、解約するのではなく、より安いプランに変更する選択肢もあります。

例えば、スマホの大容量プランを実際の使用量に合わせたプランに変更する、複数人で利用できるファミリープランに切り替えるなど、サービスの質を保ちながらコストを削減する方法を探してみましょう。

副業や転職で収入アップを目指す

支出の見直しと並行して、収入を増やす取り組みも金欠状態から抜け出すための重要な戦略です。

副業を始めるなら、本業との両立がしやすく、自分のスキルや興味に合ったものを選びましょう。

時間や場所に縛られない在宅ワークや、スキマ時間を活用できる仕事がおすすめです。

副業を続けるコツは、無理のない範囲で始めることです。

少額でも継続的に収入が得られる仕事から始めて、徐々に拡大していくのが理想的です。
また、現在の職場での収入アップが難しい場合は、転職も選択肢のひとつです。

転職サイトやエージェントを活用して、自分の市場価値を把握しておくことが大切です。

特に、同じスキルや経験でも業界や企業によって年収に差があることも多いため、情報収集を怠らないようにしましょう。

収入アップにつながる資格

資格取得は転職や昇進、副業の幅を広げるための有効な手段です。

ただし、資格取得には時間と費用がかかるため、将来性や汎用性を考慮して選ぶことが重要です。

資格取得を目指す際は、「この資格を取得して具体的に何をしたいのか」というビジョンを明確にしておくことが大切です。

資格取得自体が目的になると、取得後に活用できずに時間と費用が無駄になってしまう可能性があります。

また、費用対効果を考慮して、まずは比較的取得しやすい資格から始めるのもおすすめです。

例えば、MOS資格を取得してから在宅の事務作業を始め、そこで得た収入を元手に次の資格取得を目指すという段階的なアプローチも効果的です。

資格取得と並行して実務経験を積むことも重要で、多くの企業は資格だけでなく、実務能力も重視します。

副業やなどを通じて経験を積むことで、資格の価値をさらに高めることができるでしょう。

今すぐお金が必要なときに関するよくある質問

今すぐお金を借りたいときは何から始めるべき？

まずはいくら必要なのかを確認しましょう。

必要なお金さえはっきりすれば、まとまったお金が必要なら消費者金融、1万円以内なら買取サービスなど手段を選べます。

なにより速度を重視したい人は最短3分でお金を借りられるプロミスを検討してみましょう。

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回の方なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜17.8％	1万円〜500万円	最短3分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短3分		50万円まで原則不要

公式サイトで詳細を確認する

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借りる以外の方法で今すぐお金を用意するには？

借りる以外ですぐにお金を用意したい場合は、日雇いのアルバイトか、買取サービスなどを検討しましょう。

応募すればすぐに働けるバイトは意外と多く、1日働けば1万円近くの収入になります。

また、買取であれば家にある不要なものを処分しつつお金を得られるのがメリットです。

メルカリなどのフリマアプリもありますが、その場合いつ売れるかわからないため、今すぐに用意することはできません。

今すぐお金が必要だとしても、現金に限らない場合はスマホのキャリア決済や後払いサービスなども選択肢にあがります。

公的機関で今すぐにお金を貸してくれるところはある？

公的融資はどうしても比較的時間がかかるため、今すぐお金が必要なときには向きません。

公的融資を受けるには、申請者が年収などの要件を満たしているか確認する作業が入るため、早くても1ヶ月程度はかかります。

国からお金を借りる場合、金利は高くなりますがカードローンのほうが便利です。

とはいえ、コロナ禍など緊急事態に対処するために設置された制度については、融資が早めにおこなわれます。

例えば、生活福祉資金貸付制度の「緊急小口資金」は最短でも5営業日後でお金を借りることができました。

今すぐ審査なしで借りる方法はある？

「今すぐ審査なしで借りられる」と謳っているサイトがあれば、間違いなく闇金です。

金融機関は融資をおこなう際に、申込者の返済能力等を審査することを、法律によって義務付けられています。

そのため、審査なしと記載されている場合は違法業者であり、高額な利息や違法な取り立ての被害にあう可能性が高いです。

今すぐお金が必要だったとしても、審査なしでお金を借りられるようなところは絶対に利用してはいけません。

ブラックリストでも今すぐお金が必要なときはどうやって借りる？

ブラックリストで今すぐお金が必要なら、借りる以外の方法を検討しましょう。

信用ブラックの方は、信用を著しく損ねている状態なので、基本的に金融機関からの借入れはできません。

今すぐお金が必要な場合、借りる以外では次のような方法で当日中にお金を手に入れられます。

無職でも今すぐお金が必要なときの対処法は？

無職で今すぐお金が必要な場合は、公的融資を活用しましょう。

カードローンなど金融機関では、個人の返済能力に基づいて貸付がおこなわれるため、無職で収入のない人は対象外です。

一方、次のように国からお金を借りる方法であれば、安定収入がなくても低金利で融資を受けられます。

債務整理中でも今すぐお金が必要なときはどうすればいい？

債務整理中で今すぐお金が必要な場合、短期バイトや買取サービス等を利用するしかないでしょう。

債務整理中の人は上記で解説したとおり、ブラックリストになっているため借入をおこなうことができません。

また、1度の延滞とは違いすでに返済ができず法的手段に出たという結果があるので、審査に通るのは難しいでしょう。

そのため、今すぐお金が必要な場合、短期バイトや買取サービスを使うしかありません。

今すぐお金が必要なら消費者金融が最適！借りる以外の方法も検討しよう

今すぐお金が必要な場合の対処法は、人によって異なります。

パートやアルバイトなどの安定収入を持っている方は、消費者金融カードローンでわずか3分程度で借入可能です。

特に、次の5社ならスピーディーに借入れできるうえに、職場への在籍確認の電話もなくてスムーズです。

商品	画像	リンク	無利息期間	審査時間	実質年率	借入限度額
プロミス		公式サイト を見る	初回借入翌日から30日	最短3分	年4.50〜17.80％	1万円〜500万円
SMBCモビット		詳細は こちら	なし	公式サイト参照	年3.00〜18.00％	1万円〜800万円
アイフル		公式サイト を見る	初回契約翌日から30日	最短18分	年3.00〜18.00％	1万円〜800万円
アコム		詳細は こちら	初回契約翌日から30日	最短20分	年3.00〜18.00％	1万円〜800万円
レイク		公式サイト を見る	初回契約翌日から最大365日	申込み後最短15秒	年4.50〜18.00％	最小1万円〜最大500万円

上記のようなカードローン以外にも、自動貸付や契約者貸付、質屋なら無審査でお金を借りられます。

加えて、借りる以外にも買取サービスで物を売ったり日雇いバイトに入ったりすることでお金を稼ぐのも有効です。

さまざまな選択肢のなかから最適なものを選んで、お金を調達するようにしましょう。