カードローンおすすめランキング35選【2024年版】比較する際のポイントや仕組みについて解説

諸事情により急遽お金が必要になった際は、カードローンのご利用を検討されてはいかがでしょうか。

とはいえ、カードローンを提供している業者は全国に約2,000社存在するため、どこを選ぶべきか悩ましいところです。

カードローンの選び方については記事中で詳しく解説しておりますが、ひとまず端的に知りたい方は、上のフローチャートを参考にしてみてください。

なるべく急いで借入したい方、無利息期間内に返済できる方は、大手消費者金融を選ぶと良いでしょう。

一方で、金利によるコストを抑えたい方は、銀行カードローンをおすすめします。

消費者金融を探している方は、下記がおすすめです。

無利息 期間	最大180日間(※)	最大30日間	最大30日間	最大30日間
審査時間	申込み後最短15秒	最短20分	最短18分	最短3分
実質年率	年4.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜17.80％
借入 限度額	最小1万円〜最大500万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜500万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る

利息をなるべく抑えたい方はレイクを選びましょう。他社の多くは無利息期間が最大30日間なのに対して、レイクは無利息期間が最大180日間(※)と、6倍の期間の長さが特徴です。

大手の知名度・安心感で選びたいのであれば、アコムやアイフルがおすすめです。アコムは利用者数No.1の実績があり、アイフルはオリコン満足度調査「初めてのカードローン」で1位を獲得しています。

借入までの早さを重視される方は、プロミスがおすすめです。大手消費者金融の多くは借入まで最短20～30分程度を要するのに対して、プロミスでは最短3分と業界トップクラスのスピード感です。

また、銀行カードローンを探している方は下記がおすすめです。

無利息 期間	なし	なし	契約日の翌日から30日間
審査時間	公式サイト参照	最短即日	公式サイト参照
実質年率	年1.50〜14.50％	年1.90〜14.50％	年1.70〜14.80％
借入 限度額	10万円〜800万円	10万円〜800万円	10万円〜800万円
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三井住友銀行の普通口座をお持ちの方は、三井住友銀行カードローンをおすすめします。SMBCダイレクトを通じたスムーズな借入・返済や、メガバンクならではの安心感が魅力です。

楽天会員の方は、楽天銀行スーパーローンを選ぶことで様々なメリットが得られるでしょう。会員ランクに応じて審査が優遇され、利用時に楽天ポイントを貯めることもできます。

高額融資を希望される方はオリックス銀行カードローンも一案です。銀行カードローンとしては珍しく30日間の無利息期間が用意されており、万が一の際に返済が免除される生命保険に無料で加入することができます。

この記事で分かること

おすすめカードローンランキング35選！

カードローンの利用を検討しているものの、「お金を借りる」という行為に関して不安を感じたり、躊躇してしまう人も多いのではないでしょうか。

ただ、日本貸金業協会によると、2023年度の利用者は約1,068万人と報告されており、以下のグラフのとおり利用者の年代層も幅広いことが明らかになっています(※)。

(※)日本貸金業協会「2023年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査」

単純に考えると、約10人に1人は貸金業者のサービスを利用していることになるため、カードローンなど貸金業者の利用は身近であるといえるでしょう。

また最近では、借入方法や返済プランに関して、無料相談を実施する業者もあるため、そういったサービスを利用することでカードローンに対する不安も解消されるのではないでしょうか。

一方で、金融庁が公開する「貸金業者登録一覧」、および銀行協会の「センター会員一覧」によれば、全国に2000社近くのカードローン業者が存在するため、どの業者を選ぶべきか悩ましいところです。

そこでドットマネー編集部では、カードローンを選ぶ際に重視すべき項目についてピックアップし、それらをカードローンランキングの評価基準として比較をおこないました。

カードローンランキングの評価基準は、以下の8項目です。

カードローンランキングの評価基準

上記の評価基準を踏まえたカードローンのランキング結果は、以下のとおりです。

(※)カードローンランキングの根拠

編集部が作成した上記のランキングからは、順位付けの特徴として「消費者金融カードローン＞銀行カードローン＞信販会社カードローン」という点が読み取れます。

実際、編集部が実施したアンケート調査より同様の傾向が見られたことから、上記のランキングにおいても、ある程度の民意を反映できていると考えられるのではないでしょうか。

アンケート結果から分かる通り、カードローン利用者の多くは「消費者金融カードローン」を選択しています。

その理由としては、大手消費者金融の持つ以下のメリットにあると考えられます。

大手消費者金融のメリット

特に「即日融資に対応している」というのは大手消費者金融ならではの強みであり、カードローンを検討されている方にとっては非常に魅力的に感じられるのではないでしょうか。

とはいえ、利用者全員にとって「消費者金融カードローン」が最適な選択肢であるとは限りません。

以下より、各カードローンの特徴について詳しく解説していきますので、ご自身の状況や目的を考慮したうえで、利用先を検討されるとよいでしょう。

無利息 期間	最大180日間(※)	最大30日間	最大30日間	最大30日間	なし
審査時間	申込み後最短15秒	最短20分	最短18分	最短3分	10秒簡易審査
実質年率	年4.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜17.80％	年3.00〜18.00％
借入 限度額	最小1万円〜最大500万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜500万円	1万円〜800万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る

1位：レイク

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• 24時間お申込みOK！
• 申込み後最短15秒で審査結果を表示！

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】新生フィナンシャル株式会社

レイク最大の魅力は、以下に示す3つの無利息期間が用意されている点です。

どの無利息期間を選ぶべきか悩ましい方は、ぜひ公式サイトの「お借入れ診断」を利用してみましょう。

「借入希望額」と「返済回数」を入力するだけで、おすすめの無利息期間が提示され、金額としてどれくらいお得になるのか知ることができます。

出典元：【レイク公式】お借入れ診断

また、スピード感も申し分なく、審査は最短15秒、WEBの申込であれば最短25分で借入可能です。

なお、実際に編集部が調査したところ、 申込画面で入力を始めてからほんの数分ほどで審査結果が表示されました。

電話連絡による在籍確認も原則実施されないため、家族や職場にバレないか不安という方でも問題なく利用できるでしょう。

Q.申込みしたときに、自宅や会社に連絡が入るのですか？

A.原則、ご自宅やお勤め先への確認はお電話ではおこなっておりません。 ただし、審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
引用元：レイク｜よくあるご質問

またレイクでは、カードローン利用に不安を感じる方に向けて、専用のチャットサービス「レイマル相談室」が用意されています。

出典元：【レイク公式】チャットサービスのご紹介

不安なことや気になることがあるときには、レイマル相談室に質問を投げかけることで、AIからリアルタイムの回答を得られますので、ぜひご活用ください。

レイクの審査難易度はどのくらい？審査に通るコツ・落ちる理由も合わせて解説

2位：アコム

アコム

おすすめポイント

• 30日間金利0円サービス
• ご利用可能金額は 1万円～800万円、ご利用用途は自由
• お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】アコム株式会社

(※)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムの強みは、申込から借入まで最短20分と、スピーディな融資が可能である点です。

WEB完結にも対応しているので、「店舗やATMに出向く時間がない」という方でも利用しやすいでしょう。

審査においては、電話連絡による在籍確認が原則実施されないため、職場にカードローンの利用がバレる心配がありません。

アコムでは原則、電話による在籍確認を実施しません。もし実施が必要になる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、安心してご利用いただくことができます。

また在籍確認をする場合には、プライバシーには万全の配慮をしたうえで「アコム」という会社名を名乗ることはなく、必ず担当者の個人名を名乗ります。アコム公式

また、とりあえず借入可能かどうか知りたい方は、公式サイトから「1秒診断」を利用してみるとよいでしょう。

「年齢」「年収」「他社借入金額」の3項目を入力するだけで融資の可否がチェックできますので、気になる方はぜひアコム公式サイトから確認してみてください。

アコムの審査は厳しい？審査通過率や審査に通るためのポイントを解説

3位：アイフル

アイフル

おすすめポイント

• 最短18分で審査完了！即日融資も可能
• 誰にも知られずWeb完結！郵送物一切なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短18分

融資時間

最短18分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

公式サイトで詳細を確認する

【PR】アイフル株式会社

(※)申込状況によってはご希望に沿いかねます

カードローンの利用を検討しているものの、利用そのものが初めてで不安を感じるという方は、アイフルがおすすめです。

アイフルは知名度も高く大手ならではのサービスも充実、またマーケティングリサーチ会社のショッパーズアイによる調査では、「初めてでも安心」部門でNo.1を獲得しています。

借入までの早さも最短18分と非常に迅速で、実際に編集部が調査したところ審査完了までわずか22分、電話連絡による在籍確認も実施されませんでした。

くわえて、アイフルは上述した調査で「 返済方法が充実している」部門でもNo.1を獲得しており、合計5種類の多彩な返済方法が用意されています。

出典元：アイフル｜返済方法

また返済について、毎月どれくらいの金額になるのか気になる方は、公式サイトから「ご返済シミュレーション」を利用するのも一案です。

出典元：アイフル｜ご返済シミュレーション

シミュレーションの結果から「意外といけそうだ」「少しきついかも」といった、ある程度の目途が立てられるかもしれません。

既に借入希望額や返済回数が決まっている方は、ぜひ公式サイトからチェックしてみて下さい。

アイフルの審査はヤバい？審査時に職場への電話連絡なしって本当？

4位：プロミス

プロミス

おすすめポイント

• お申込み～ご融資までのスピードが早い！
• 無担保でお借入れできる！
• 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能

実質年率

年4.50〜17.80％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

最短3分

融資時間

最短3分

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

プロミスは、最短3分という圧倒的な早さが魅力です。

大手消費者金融の多くが最短20～30分となっているところを、プロミスでは申込から借入まで最短3分で済ませることができます。

また、利便性のよい無利息期間を利用できるのも嬉しいポイントの1つ。

プロミスの無利息期間では、ほかの消費者金融の無利息期間と異なり、スタートするのが「初回借入日の翌日から」となっています。

そのため、カードローンの契約だけしてすぐには借入をしないという場合でも、無利息期間が無駄に消費されることはありません。

くわえて上限金利も17.8%と、ほかの大手消費者金融の18.0%よりも若干低いため、プロミスは「無利息期間」と「金利」の二つの面で優位性があるといえるでしょう。

また、プロミスアプリを通じて返済することで「Vポイント」を貯められる点も大きなメリットです。

出典元：プロミス｜Vポイントについて

カードローンを利用しながら、買い物や景品交換に使えるVポイントを貯められるため、ポイ活に興味がある人にもプロミスはおすすめです。

プロミスでお金を借りるとやばい？メリット・デメリット、審査通過のポイントを解説

5位：SMBCモビット

SMBCモビット

おすすめポイント

• 年会費・入会金が無料！
• 最短10秒簡易審査、最短即日融資！
• 来店不要でカード発行！

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

10秒簡易審査

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

-

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【PR】三井住友カード株式会社

SMBCモビットは、ほかの大手消費者金融と同様にWEB完結や在籍確認なし、即日融資の対応に注力しています。

「借入までの時間」「無利息期間」など、ほかの大手消費者金融と比較すると見劣りする部分もありますが、SMBCモビットならではのメリットとして以下3点が挙げられるため、それらを加味した上で評価していくべきでしょう。

SMBCモビットでは、会員専用サービス「MYモビ」を通じてスムーズに借入・返済がおこなえます。

また、無利息期間は用意されていないものの、SMBCモビットでは返済に応じてTポイントが貯まり、貯まったTポイントも返済に充てることができます。

出典元：SMBCモビット｜Tポイントが貯まる、使える

無利息期間とは異なり、Tポイントの利用には期限が設けられていないため、人によっては他社よりもお得に活用できるかもしれません。

Q.Ｔポイントはいくらごとに貯まりますか？

A.返済額のうちの利息額に対して200円につき1ポイント貯まります。
例） 契約額：500,000円　/　利率：18.0％　/　13,000円(内訳：利息額8,000円・元金充当額5,000円)の返済をした場合 

引用元：SMBCモビット｜TポイントサービスのQ＆A

カードローン、クレジットカード、Tカードの3つの機能が1つになった、多機能型モビットカード「Tカードプラス」が発行できるのも魅力の1つです。

全国12万台以上の提携ATMからカードローンを利用したり、国内外でMastercardとしてクレジットカード利用したり、店舗でお得にTポイントを貯めたりなど、様々な用途に1枚で対応できる優れものです。

SMBCモビットの審査はヤバい？審査に落ちる人の特徴や即日融資のコツを紹介

6位：三井住友銀行 カードローン

三井住友銀行 カードローン

おすすめポイント

• 三井住友銀行の普通預金口座不要、インターネットでお申込完了
• 全国の三井住友銀行・提携コンビニATMで利用可能、手数料0円(カードレスは利用不可)
• 毎月の返済額は2,000円から

実質年率

年1.50〜14.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

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【PR】株式会社三井住友銀行

三井住友銀行のカードローンは、銀行カードローンには珍しく、自宅への郵送物を回避することができます。

公式ホームページにも記載されているように、三井住友銀行カードローンは契約しても取引明細が自宅へ郵送されません。

Q.【カードローン】契約時に自宅や勤務先に何か書類が送られてきますか？

A.ローン契約機でご契約のお手続をいただければ、郵送物なしでご契約いただけます。

引用元：三井住友銀行カードローン｜よくあるご質問

WEB完結融資に対応しており、カードレス(口座への振り込み)による借り入れも可能です(申し込みは24時間受付)。「保有するカードを増やしたくない」「ATMに行く暇がない」「カードが届く前に借り入れたい」という方は、カードレスで融資を受けてはいかがでしょうか。

なお、審査において、在先確認のために勤務先に電話がかかってくる可能性があります。営業などで、ご自身がオフィスにいない可能性がある場合は、同僚などに「電話がかかってくるかもしれない」と伝えておくと、スムーズに在籍確認が完了するでしょう。

また、三井住友銀行の住宅ローンを利用中で、返済の遅延がない方に対しては、金利が優遇されて「1.5％～8.0％」になる場合があります。

7位：ダイレクトワン

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが提供している、消費者金融カードローンです。

申込方法が多様に用意されており、窓口・電話・インターネットに対応、WEBからの申し込みであれば24時間365日いつでも申込みが可能です。

また、大きなメリットとしては、女性専用の申込ダイヤルが用意されている点や、他社の審査で不安がある場合でも審査通過の可能性がある点、初めての利用者には55日間の無利息期間がある点が挙げられます。

出典元：ダイレクトワン｜カードローン（定額リボルビング方式）への無利息特約の付加について

一方で、デメリットとしては、金利がやや高めである点や、即日融資を希望する場合には、店舗に来店する必要がある点などが挙げられます。

また、スルガ銀行のATMを含め、提携ATMが有料である点、有人店舗が限られているといった点もデメリットになるでしょう。

8位：みんなの銀行

みんなの銀行ローン

おすすめポイント

• 24時間、申込み可能。かんたん審査で借入れ条件がわかる
• 面倒な手続き不要。指先ひとつで操作、すべてアプリで完結
• 今月の返済は利息のみなど、あなたにあった返済額が選べる

実質年率

年1.50〜14.50％

借入限度額

10万円〜1,000万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

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【PR】株式会社みんなの銀行

「みんなの銀行Loan」は、2022年7月12日にリリースされた新しい形の銀行カードローンです。申込みから借入れまで、スマホアプリ上で完結させることをコンセプトにサービスを手がけています。

サービス内容は一般的なカードローンと変わらず、借入資金の使途は原則自由。マイカーの購入やメンテナンス、給料日前の飲み会などのシチュエーションにも役立つでしょう。

出典元：みんなの銀行｜スマホ完結のデジタルバンク

そのほか「みんなの銀行」のカードローンの特徴としては、借入までの迅速さや借入金利、また借入上限額の大きさが挙げられます。

アプリ完結のため一般的な銀行カードローンよりもスピーディ(最短翌日)に借入でき、適用金利は1.5％～14.5％、借入限度額は最大1,000万円までとなっています。

また、アプリ上で年収を入力するだけで、最短2分で借入限度額と適用金利が表示されるため、カードローンの業者選びにお悩みの方にとって、参考にしやすいのではないでしょうか。

9位：PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローン

おすすめポイント

• 金利２％以下と超低金利でご提供！
• 初回借入日から30日間利息0円！
• 限度内なら何度でもお借り入れ可能！

実質年率

年1.59〜18.00％

借入限度額

1,000万円

審査時間

即日

融資時間

最短30秒

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】PayPay銀行株式会社

PayPay銀行のカードローンは、申し込みから借り入れ、返済に至るまでの全プロセスがWEB上で完結するローン商品です。

審査の結果次第ではありますが、利用限度額が最高1,000万円まで設定される可能性があるので、「まとまった資金を確保したい」という方に適しています。

くわえてPayPay銀行カードローンでは、初回利用に限り30日間の無利息期間が用意されています。

出典元：PayPay銀行｜無利息特約

適用できるのは、利用限度額が1,000万円の方のみではあるものの、融資を受けられる方にとっては大きなメリットでしょう。

なお、審査の過程で、勤務先に在籍確認のための電話がかかってきますが、その際に「銀行名＋担当者名」が伝えられることを把握しておきましょう。

ちなみに、PayPay銀行の口座をお持ちの方は、審査において優遇されます。また、口座をお持ちではない方に比べて平均1日程度、融資を受けるまでの期間が短くなり、最短で翌日にカードローンの借り入れが可能です。

10位：みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

おすすめポイント

• 金利年2.0％～14.0％と納得の金利！
• 最高ご利用限度額800万円
• 住宅ローンをご利用の方はさらに金利を年0.5％引き下げ

実質年率

年2.00〜14.00％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短0日

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社みずほ銀行

みずほ銀行カードローンは、WEB完結融資に対応しており、パソコンやスマートフォンから24時間申し込めます。

「店舗やATMに出向く時間がない」という場合は、みずほダイレクト(インターネットバンキング)で借り入れることも可能です。

なお、ほかの銀行と同様に、在籍確認のために勤務先に電話がかかってくる可能性があります。カードの種類は「キャッシュカード兼用型」および「カードローン専用型」の2つが用意されているので、ご自身に適したタイプをお選びください。

キャッシュカード兼用型なら、みずほ銀行の普通預金キャッシュカードにカードローン機能が付加され、審査後すぐに利用できます。

カードローン専用型に関しては、インターネットでの申し込みができず、カードが届くまでに1～2週間程度の時間を要するので注意しましょう。

なお、みずほ銀行の住宅ローンを利用している場合は、金利が「1.5％～13.5％」に優遇されます。

より詳しい情報を知りたい場合は、みずほ銀行の公式サイトをご覧ください。

11位：セントラル

出典元：【公式サイト】セントラル｜カードローン・キャッシング・ご融資なら昭和48年創業のセントラルへ。

株式会社セントラルは、1973年創業の消費者金融です。

愛媛県松山市に本社をおき、50年にわたって消費者金融サービスを提供してきました。ちなみに、店舗は四国地方のほか、岡山県や関東地方にも複数存在します。

WEB完結融資に対応しているため、近所に店舗がない地方に住んでいる方は、インターネットから申し込んだうえで振り込みで融資を受けましょう。平日14時までに申し込んで審査に通過すれば、即日での借り入れが可能です。

なお、在籍確認のために、勤務先に電話がかかってくる可能性があります。

12位：住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローン

おすすめポイント

• 借入・返済時のATM手数料０円。
• 基準金利からさらに！最大0.6%の金利優遇
• 毎月のご返済は2000円から！

実質年率

年1.59〜14.79％

借入限度額

10万円〜1,200万円

審査時間

即日

融資時間

即日

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】住信SBIネット銀行 株式会社

住信SBIネット銀行のカードローンは、申し込みから返済までのプロセスをWEB上で完結できるローン商品です。

24時間365日、パソコンやスマートフォンで申し込めるので、多忙な方に適しています。PayPay銀行のカードローンと同様に、利用限度額が最高1,000万円となっているので、「まとまった金額を借り入れたい」という方は、申し込みを検討してはいかがでしょうか。

なお、審査のプロセスにおいて、勤務先に在籍確認の電話がかかってきます。ただし、申込者のプライバシーに配慮し、担当者の個人名で連絡がおこなわれますし、「カードローン」という名称を出すことはないので、ご安心ください。

ちなみに、ミライノ カード(国際ブランドが「JCB」のクレジットカード)を保有している場合は金利が0.1％分、SBI証券口座を保有している場合(または、住信SBIネット銀行の住宅ローン残高がある場合)は金利が0.5％分優遇(両方の条件を満たすと合計で0.6％分優遇)される場合があります。

「フラット35(買取型)やフラットパッケージローンは対象外になる」など、例外規定もあるため、申し込む前に、住信SBIネット銀行公式サイトで詳細をご確認ください。

13位：ORIX MONEY

オリックスORIX MONEY

おすすめポイント

• スマホで完結！スマートなマネーライフをサポートする新しいスマホローン
• 入会金・年会費無料
• カード発行なし！郵送物なし！

実質年率

年1.50〜17.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短60分

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

契約枠50万円以下の場合は原則不要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】オリックス・クレジット株式会社

ORIX MONEYは、オリックス・クレジット株式会社が提供しているカードローン商品です。

最短60分で審査が完了し、カードが届く前でも公式アプリ「ORIX MONEY」や会員専用サイトから、振り込みによる融資を受けることが可能になっています。カードレスタイプ(アプリ型)を選択すれば、申し込みから借り入れ、返済に至る全プロセスがWEB上で完結し、自宅に郵便物が届きません。

なお、ORIX MONEYの審査では、基本的に電話による在籍確認が実施されますが、プライバシーに配慮し、オペレーターの個人名で電話がかかってくるのでご安心ください。電話での確認が難しい場合は、カードローン申込後に相談しましょう。

詳細に関しては、オリックス・クレジットの公式サイトでご確認ください。

14位：楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローン

おすすめポイント

• スマホでお申込が完了！
• 最大限度額は800万円
• 月々の返済は2,000円から可能！

実質年率

年1.90〜14.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短翌日

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】楽天銀行株式会社

楽天銀行は、「楽天銀行スーパーローン」という名称のカードローン商品を提供しています。

特長は、楽天会員のランクに応じて審査が優遇されること。また、WEB完結融資に対応しており、24時間いつでもパソコンやスマートフォンから申し込めます。

融資のお申込やインターネット返済、ご利用明細やご利用可能額の確認、住所変更など、さまざまなサービスをパソコンや携帯電話を使ってご利用いただける便利な会員さま専用サイトとなっております。引用元:スーパーローン会員さまサイト「メンバーズデスク」-楽天銀行カードローン

審査に通過したら、「口座への振り込み(登録口座が楽天銀行口座の場合、24時間即時振込)」「コンビニなどの提携ATM」といった方法で借り入れることが可能です。

なお、審査の過程で、在籍確認のために勤務先に電話がかかってくるほか、契約内容の確認のためにご自身にも電話がかかってきます。

より詳しい情報を知りたい方は、楽天銀行の公式サイトをご覧ください。

15位：au PAY スマートローン

出典元：au Payスマートローン公式ホームページ

au PAY スマートローンは、auフィナンシャルサービス株式会社が展開しているWEB完結型ローンです。

カードレスタイプのサービスで、申込みから借入・返済をスマートフォンで完結することができます。

「au PAY スマートローン」という名前ですが、auユーザー以外の方でも利用可能です。

最短30分で審査が完了するので、急いで融資を受けたい方にもおすすめのカードローンといえます。

借り入れたお金はau PAYの残高にかんたんにチャージができるので、普段からau PAYを利用している方にとっては、より使いやすいでしょう。

そのほかの詳細については、公式サイトから確認できますので、興味のある方はぜひチェックしてみて下さい。

16位：横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローン

おすすめポイント

• お借入限度額最大1000万円
• 横浜銀⾏⼝座がなくても２４時間WEBでお申し込み可能。審査結果は最短翌日
• ご契約と同時にご融資可能！

実質年率

年1.50〜14.60％

借入限度額

10万円〜1,000万円

審査時間

即日

融資時間

即日

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社　横浜銀行

横浜銀行は、「神奈川県」「東京都」「群馬県の一部地域(前橋市など)」に居住または通勤している方に対して、カードローン商品を提供しています。

なお、24時間365日いつでもWEB上で申し込みが可能です(「口座への振り込み」による融資にも対応)。

審査の結果によっては、利用限度額が最高で1,000万円まで設定される可能性があるので、「まとまった資金を用意しなければならない」という事情があって、上述した地域に居住・通勤している方は、横浜銀行カードローンの利用を検討してはいかがでしょうか。

横浜銀行の口座を開設していない場合は、カードローンの契約前に「横浜銀行口座開設アプリ」を用いて口座を開設してください。また、審査の過程で、在籍確認のために勤務先に電話がかかってくる可能性があることも把握しておきましょう。

17位：三菱UFJ銀行「バンクイック」

三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)

おすすめポイント

• 金利年1.8%～年14.6％！
• 最高500万円までご融資可能！
• 借入可能かお試し診断あり！

実質年率

年1.80〜14.60％

借入限度額

10万円〜500万円

審査時間

最短即日

融資時間

最短翌日

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社三菱ＵＦＪ銀行

三菱UFJ銀行は「バンクイック」という名称のカードローン商品を提供しており、インターネットで24時間365日、申し込みが可能です。

なお、在籍確認のために、勤務先に電話がかかってくる場合があります。

WEB完結融資に対応しているので、「多忙で、ATMに足を運ぶ時間的な余裕がない」という方は、インターネットから申し込んだうえで、審査通過後に口座に振り込んでもらう形で融資を受けると良いでしょう。

18位：愛媛銀行カードローン

愛媛銀行カードローン

おすすめポイント

• ウェブ契約なら30日間無利息！
• 愛媛銀行の普通口座不要！
• 返済日を自分で選べる

実質年率

年4.40〜14.60％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

即日

融資時間

即日

コンビニ

収入証明書

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【PR】株式会社 愛媛銀行

愛媛銀行のカードローン「ひめぎんクイックカードローン」は、愛媛銀行の口座がなくても申込めるカードローンです。

銀行カードローンには珍しく30日間の無利息期間も備えており、利息負担を抑えたい方にもおすすめです(初回利用でweb契約の方に限る)。

毎月1日から月末の間で都合にあわせて返済日を選べるので、給料日の後など返済しやすいタイミングで無理なく返済できるのも魅力でしょう。

5万円以上50万円以下であれば契約時の即時振込も可能なので、カードローンの契約ができたらすぐに融資を受けたい方に向いています。

19位：オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローン

おすすめポイント

• 提携ATMご利用手数料0円
• ご利用可能ATM数は全国100,000台以上
• 借入残高10万円以下、返済パターンがBパターンの場合、返済額月々3,000円から

実質年率

年1.70〜14.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短0日

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

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【PR】オリックス銀行株式会社

オリックス銀行カードローンは、申し込みをWEB上で完結できるローン商品です。

また、借り入れや返済に関しても、ATMに足を運ばずに、WEB上で実行する選択肢が用意されています。「ATMに行く暇がない」という方は、利用を検討してはいかがでしょうか。

なお、審査の過程で、勤務先に在籍確認のための電話がかかってくるほか、申込者に対しても申込内容確認のための電話がかかってきます。

特長は、カードローンとしては珍しくガン保障特約付きプラン「Bright」が用意されていること。

「ガンと診断された場合」「死亡した場合」「高度障害になった場合」に、保険金によってカードローンの未返済債務が返済されます。保険料は0円で金利の上乗せもないので、カードローンの利用に併せて、ぜひ加入をご検討ください。

20位：オリックス・クレジット

オリックスVIPローンカード

おすすめポイント

• 申込完了から最短60分で審査回答可能！
• 最短即日でお借り入れが可能！　即契（そっけい）郵送物や申込書記入は不要！　便利なWEB契約
• ご契約枠最高800万円

実質年率

年1.70〜17.80％

借入限度額

30万円〜800万円

審査時間

最短60分

融資時間

即日

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

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【PR】オリックス･クレジット株式会社

オリックス・クレジット株式会社では、上述した「ORIX MONEY」のほかにも、「VIPローンカード」という名称の個人向けカードローンが取り扱われています。

VIPローンカードはWEB完結融資に対応しており、最短60分で審査が完了。カードが届いていない状態でも、アプリや会員専用サイトから振り込みによる融資の申し込みが可能です。

適用される金利の下限がORIX MONEYよりも0.2％高くなっていますが、VIPローンカードの会員は24時間365日対応の「お問い合わせ窓口」を利用できるほか、マネー相談の専任スタッフが対応する「カウンセリングデスク」でお金に関する相談もできます。

また、レンタカーサービスやホテルなどを優待価格で利用できる特典も付帯しているので、ぜひご活用ください。

なお、公式サイト上に「入会につきましては、慎重な審査をさせていただきます」と記載されているため、「VIPローンカードの申し込みをしたら、勤務先に在籍確認のための電話がかかってくる」と考えておくほうが良いでしょう。

21位：りそなプレミアムカードローン

りそな銀行カードローン(りそなプレミアムカードローン)

おすすめポイント

• お申込み～ご契約までWEBで完結
• 金利(変動金利)は年3.5%～13.5%
• ご利用限度額は最大800万円まで。

実質年率

年1.99〜13.50％

借入限度額

10万円〜最大800万円

審査時間

即日

融資時間

最短2日

コンビニ

収入証明書

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【PR】株式会社りそな銀行

りそな銀行は、「りそなプレミアムカードローン」という名称のカードローン商品を提供しています。

基本的に申し込みから契約までのプロセスはWEB上で完結し、りそな銀行ATMからの借り入れのほか、24時間利用可能な提携コンビニATMで借り入れることも可能です。

りそな銀行では、申込者全員に対して、「職場への電話」による在籍確認を実施しています。ただし、社名ではなく個人名を名乗って連絡がおこなわれますし、電話口で「カードローン」という名称を出すことはないので、上司や同僚に知られる可能性は低いでしょう。

なお、りそな銀行の住宅ローンを利用している方は、金利が0.5％軽減される場合があります。

詳細に関しては、りそなカードローンの公式サイトでご確認ください。

22位：イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローン

おすすめポイント

• ATM手数料が24時間365日いつでも無料！
• 借入限度額は最大800万円！
• 金利は3.8％〜13.8%

実質年率

年3.80〜13.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

即日

融資時間

即日

コンビニ

収入証明書

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【PR】株式会社イオン銀行

イオン銀行カードローンはWEB完結融資に対応しており、24時間いつでもインターネットで申し込むことが可能です。

審査の際、勤務先に在籍確認のための電話がかかってきます。基本的には社名を名乗らずに、担当者の個人名で連絡がおこなわれますが、必要と判断された場合は「イオン銀行」という社名を名乗るケースがあることを把握しておきましょう。

なお、イオン銀行ATMやコンビニ・提携金融機関などのATMからカードを使って借り入れる方法のほか、イオン銀行の普通預金口座を開設済みの場合は「口座への振り込み」による融資も選べます。

「カードローンでお金を借りたいけれどATMに出向く時間もない」という方は、利用を検討してはいかがでしょうか。

23位：LINEポケットマネー

LINEポケットマネー

おすすめポイント

• LINE Payと連動
• 申し込み、借り入れ、返済のすべてのフローがアプリ上で完結
• 個人向け無担保ローンサービス

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

3万円〜300万円

審査時間

最短10分

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

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【PR】LINE Credit株式会社

LINEポケットマネーは、LINE Credit 株式会社が展開しているWEB完結型ローンです。

カードレスのサービスであり、申込手段はスマートフォン用アプリの「LINE」に限定されています(「LINEウォレット」から「ポケットマネー」を選択し、さらに「申込む」を選択)。

ちなみに、「口座への振り込み」のほかに「LINE Payへのチャージ」という方法での借り入れも可能です。LINEやLINE Payを使い慣れている方にとっては、申し込みやすく、利用しやすいサービスといえるでしょう。

最短即日融資にも対応している(最短10分で審査結果が通知される)ので、「今すぐ融資を受けたい」とお考えの方は、LINEポケットマネーの申し込みを検討してはいかがでしょうか。

審査方法が独特であり、SNSのLINEの利用傾向に基づくスコアリング「LINEスコア」と、従来の信用情報をかけ合わせて、個々の利用者に対して利用限度額や金利が提示されます。なお、在籍確認のために勤務先に電話がかかってくる可能性があることを把握しておきましょう。

そのほか詳細については、LINEポケットマネーの公式サイトでご確認ください。

24位：JCB CARD LOAN FAITH

JCB CARD LOAN FAITH

おすすめポイント

• 年利が最大でも12.5%
• 利用限度額最大500万円
• 最短即日審査

実質年率

年4.40〜12.50％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

公式サイト参照

融資時間

公式サイト参照

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【PR】株式会社ジェーシービー

JCB CARD LOAN FAITHは、JCB(株式会社ジェーシービー)が提供しているカードローン商品です。

WEB上で申込後、最短即日で審査が完了し、3営業日程度でローン専用カードが自宅に届きます。なお、申込時に「借入予約サービス」を希望すれば、審査完了後、カードを受け取る前に口座に振り込んでもらうことも可能です。お急ぎの方は、ぜひご活用ください。

JCB CARD LOAN FAITHの審査においては、勤務先に電話で在籍確認が実施される場合があります。

ただし、公式サイト上に「申込者以外の方に、カードローンに関する話題を出すことはない」という内容が明記されているため、周囲(上司や同僚など)にカードローンの在籍確認だとバレる可能性は低いでしょう。

より詳しい情報を知りたい場合は、JCB CARD LOAN FAITHの公式サイトをご覧ください。

25位：dスマホローン

出典元：dスマホローン | カードがいらないドコモのカードローン

dスマホローンは、株式会社NTTドコモが展開しているWEB完結型カードローンです。

カードレスのサービスであり、申し込みから借り入れ、返済に至るまでの全プロセスがスマートフォンで完結するため、店舗に出向いたり、書類をやり取りしたりする必要はありません。

新たにID・パスワードを作成することなく、普段利用している「dアカウント」で申し込めることが特長です(ドコモ回線を契約していない方でも、dアカウントがあれば利用可能)。

融資の方法は、「d払い残高への加算」または「口座への振り込み」の2種類から選択できます。最短即日での融資に対応していますが、在籍確認のために勤務先に電話がかかってくる可能性があることを把握しておきましょう。

なお、ドコモ回線の契約などがある方は、最大で3％金利が優遇される場合があるほか、一定期間無利息になるキャンペーンも実施中なので、ぜひ申し込みをご検討ください。

26位：ベルーナノーティス

出典元：消費者金融のベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、株式会社サンステージ(通信販売を手がける株式会社ベルーナから、2002年に子会社として分離)が展開している消費者金融です。

1987年に親会社で消費者金融サービスをスタートして以来、35年以上にわたって消費者金融サービスを提供し続けてきました。

ベルーナノーティスのカードローンの審査は、最短30分で完了します。申し込みおよび契約はインターネットと電話で完了するので、店舗に出向く必要はありません。

振り込みによる即日融資にも対応しているので、お急ぎの方は利用を検討してはいかがでしょうか。審査の過程で連絡がありますが、基本的に希望する連絡先に電話がかかってくるのでご安心ください。

事前の確認がないまま、勤務先に電話がかかってくることはありません。連絡の際には、顧客のプライバシーに配慮し、担当者の個人名で電話がかかってきます。

なお、審査の際に「通信販売ベルーナの利用状況」がチェックされることが、ベルーナノーティスの特徴です。ちなみに、「高齢だから、融資を受けることは無理だろう」と諦める必要はありません。ベルーナノーティスでは80歳まで申し込みが可能です。

27位：北海道銀行カードローン

北海道銀行カードローン

おすすめポイント

• ラピッドは２４時間年中無休で対応
• お申込みは来店不要！WEB完結！電話対応
• ご返済は月々２０００円から

実質年率

年1.90〜14.95％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短0日

融資時間

公式サイト参照

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【PR】株式会社北海道銀行

北海道銀行のカードローン「ラピッド」は、北海道以外にお住まいの方や北海道銀行の口座を持っていない方でも、利用できるカードローンです。

来店不要・WEB完結での申込みが可能ですし、全国のコンビニATMで手数料無料で借入・返済ができます。

利便性に関しては、メガバンクが取り扱っているようなカードローンと遜色ないといって差し支えないでしょう。

返済周期も「毎月指定日」と「35日ごと」が選べるので、自身のライフスタイルに合った形での返済が可能です。

月々の返済額は2,000円からであるため、毎月の出費の負担を抑えやすいです。他にも、スマートフォンがあれば契約までを完結できるため、手軽に申し込みできるカードローンといえるでしょう。

28位：千葉銀行カードローン

千葉銀行は、千葉県、東京都、茨城県、埼玉県、神奈川県(横浜市、川崎市)で居住している方(または、これらの都県の所定エリアへの通勤者)に対して、カードローン商品(ちばぎんカードローン)を提供しています(千葉銀行の口座を開設していない場合、借入前に口座開設が必要)。

千葉銀行の普通預金口座をお持ちの方は、WEB上で申込手続きが完結するため、店舗に足を運んだり、書類を郵送したりする手間がかかりません(「口座への振り込み」による融資にも対応)。

なお、在籍確認を目的として、勤務先に電話がかかってくる可能性があります。

29位：フタバ

フタバ"キャッシング"

おすすめポイント

• インターネットなら、来店不要で契約可能！
• 金利は14.959%〜19.945％
• 保証人・担保不要！

実質年率

年14.96〜19.95％

借入限度額

1万円〜50万円

審査時間

最短2時間

融資時間

即日

コンビニ

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【PR】フタバ株式会社

フタバ株式会社は、1962年に創業した消費者金融です。

60年以上の社歴があり、現在は東京営業センター(神田センター)から全国の顧客に対応しています。

申込資格が「他社(消費者金融)からの借り入れが４社以内(銀行、信販会社などのローン・キャッシングは除外)」とされているので、「すでに3～4社のカードローンを利用している状態だけれども、審査に通過できるだろうか」と不安を感じている方は、フタバに融資を申し込むこともご検討ください。

WEB上で申込後、平日16時までに審査が完了すれば、「口座への振り込み」によって最短即日融資を受けることが可能です。店舗に出向く必要はありません。

後日、自宅に書類が郵送されてくるので、必要事項を記入し、住民票と一緒に返送しましょう。なお、審査の過程で、「お申込みフォーム」に入力した「連絡先」に個人名で電話がかかってくる可能性があります。

30位：広島銀行カードローン

広島銀行カードローン

おすすめポイント

• 来店不要！WEBで完結！
• お手持ちのキャッシュカードで、そのまま使える！
• 最大ご融資限度額５００万円

実質年率

年2.48〜13.47％

借入限度額

10万円〜500万円

審査時間

即日

融資時間

最短3日

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【PR】株式会社 広島銀行

広島銀行のカードローン「マイライフプラス」は、広島銀行の口座をお持ちでなくても利用できるカードローンです(ただし広島銀行の口座がないとインターネット経由での申込みは不可)。

カードローンの借入や返済・残高確認などがすべて「ひろぎんアプリ」で完結できるので、手続きも非常にかんたんです。

お手持ちのキャッシュカードがそのまま使えるので、新たにローンカードを発行する必要もありません。

ほかの銀行カードローンと比較しても金利は低いという大きなメリットがありますが、広島銀行の営業エリア外の方は利用できませんので、その点はネックとなるでしょう。

31位：セディナカードローン

セディナカードローンは、SMBCグループのキャッシュレス決済戦略の中核を担う「SMBCファイナンスサービス株式会社」が提供しているカードローン商品です。

最短30分で審査が完了し、ローン専用カードが本人限定郵便、または簡易書留郵便で即日発送されます(WEB完結ではなく、カード到着後、同封されている必要書類を返送することで手続きが完了)。

即日発送されるのは「12時までに審査が完了した場合」に限られるので、お急ぎの方は早い時間帯に手続きを行いましょう。

なお、在籍確認のために勤務先に電話がかかってくる可能性があるので、営業などで外出する機会が多い方は、「カードローン会社から電話があるかもしれない」と伝えておくことをおすすめします。

借入方法は、以下の3種類から選択可能です。

詳細については、セディナカードローンの公式サイトでご確認ください。

32位：auじぶん銀行「じぶんローン」

auじぶん銀行カードローン

おすすめポイント

• 年会費&提携ATM手数料0円
• 全国の銀行/コンビニATMで原則24時間365日ご利用OK
• au IDをお持ちの方なら最大年0.5%の金利優遇

実質年率

年0.98〜17.50％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

0

融資時間

0

コンビニ

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【PR】auじぶん銀行株式会社

auじぶん銀行は、「じぶんローン」という名称のカードローン商品を提供しています。

WEB完結融資に対応しており、店舗に出向くことなく、インターネットで24時間申し込むことが可能です。

なお、審査の過程で、在籍確認のために勤務先に電話がかかってきます。原則として銀行名(auじぶん銀行)を名乗って連絡がおこなわれますが、個人名で連絡してもらうことも可能なので、希望する場合はauじぶん銀行ローンセンターに電話をかけて、その旨を伝えましょう。

審査通過後、契約内容をインターネット上で確認でき、ローン専用カードで提携ATMから借り入れる方法のほか、口座への振り込みで融資を受ける方法も選択できます。

ローン専用カードが届く前に振り込んでもらえる場合もあるので、「カードが届くまで待てない」という方は、auじぶん銀行ローンセンターに電話をかけて「振り込みでの融資を希望する」と伝えてください。

また、「au ID」をお持ちの方は、カードローンの金利が最大0.5％優遇されます。

詳しい情報を知りたい場合は、auじぶん銀行の公式サイトをご覧ください。

33位：セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローン

おすすめポイント

• 最短２日でお借り入れが可能！
• 来店不要！スマホで完結！
• 全国のセブン－イレブンで２４時間借入可能！

実質年率

年12.00〜15.00％

借入限度額

10万円〜300万円

審査時間

最短2日

融資時間

即日

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社セブン銀行

セブン銀行のローンサービス(カードローン)は、セブン銀行キャッシュカードまたはスマートフォン用アプリ「Myセブン銀行」を用いて、ATMなどで現金を借り入れることが可能なローン商品です。ローン専用カードの発行はありません。

WEB完結融資に対応しており、「Myセブン銀行」から申し込んだうえで、審査に通過したら「セブン銀行ATM」「セブン銀行の普通預金口座への振り込み」という2種類の方法で融資を受けることが可能です。

なお、セブン銀行の口座を開設していない方は、ローンサービスの申込前に口座を開設しなければなりません(「Myセブン銀行」を利用すれば、キャッシュカードが届く前に借り入れることが可能)。

ちなみに、セブン銀行のカードローン審査では、相談次第で在籍確認の方法を書類提出に変更できますので、その点はご安心ください。

34位：キャッシングMOFF

キャッシングMOFF

おすすめポイント

• 最短即日で振込融資可能！
• ご利用限度額は最大100万円まで
• 最長5年の返済期間を設定可能

実質年率

年15.00〜20.00％

借入限度額

1万円〜100万円

審査時間

最短30分

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

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【PR】株式会社MOFF

キャッシングMOFF(旧「キャッシングエニー」)は、株式会社MOFFが展開している消費者金融です。

「来店」「電話」「郵便」「FAX」「インターネット」の5種類の申込方法が用意されており、最短30分で審査が完了。来店または電話で申し込んだ場合は、最短即日融資に対応しています。

「Face to Faceによるきめ細かなサービス」を大切にしている消費者金融ですが、口座への振り込みによる融資にも対応しているので、遠隔地に住んでいて店舗(東京都台東区)に出向くことはできない場合は、インターネットから申し込んだうえで、口座に振り込んでもらう形で融資を受けると良いでしょう。

なお、勤務先に在籍確認のための電話がかかってくる可能性があるので、電話番号などを正確に申告してください。

ちなみに、キャッシングMOFFでは、「1dayダイレクト」と「ビッグ」という2種類のカードローン商品が用意されており、利用限度額や金利に違いがあります。

35位：エイワ

キャッシングエイワ

おすすめポイント

• 女性専用のレディースローンあり。
• 無人契約機ではなく、お会いしてのご融資！
• 3項目でわかるお借入診断！

実質年率

年17.95〜19.94％

借入限度額

1万円〜50万円

審査時間

即日

融資時間

即日

コンビニ

収入証明書

必要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】株式会社エイワ

株式会社エイワは、1961年創業の消費者金融です。

特徴は、「対面での審査」にこだわりを持っていること。申込者と直接会話し、「年収」や「勤務先」などのデータだけではうかがい知ることのできない要素も参考にしています。そのため、WEB完結融資には対応していません。

店舗は、北海道から九州まで、全国の主要都市に存在します。近くに店舗がない場合は、ほかの金融機関のローンを利用することも検討しましょう。

なお、エイワのカードローンを利用する際には、電話による在籍確認が実施される可能性があります。

カードローンを選ぶ・比較する際のポイント｜重視すべき項目とは？

カードローンを選ぶ際は、以下のポイントをチェックしておくとよいでしょう。

上記の項目を全て満たす必要はありませんが、カードローンの利用にあたって自分は何を重視したいのか、その優先順位は決めておくことをおすすめします。

早急に借入したい場合は、「即日融資」に対応したカードローンを選ぶと良いでしょう。

例えばアイフルなどでは、即日融資に対応しているカードローンはAIスコアリングシステム を導入しているため、審査結果を最短20分で知ることができます。

特に消費者金融ビジネスのノウハウとも言われる「スコアリングシステム」は、消費者金融会社が統計学をもとに、自社の膨大な顧客取引データを分類・解析した上で作られた与信データベースであり、即時に融資の可否や利用限度額などの与信判断情報を示すことができます。

引用元：消費者向け無担保ローン事業の仕組み-アイフル株式会社

アイフル

おすすめポイント

• 最短18分で審査完了！即日融資も可能
• 誰にも知られずWeb完結！郵送物一切なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短18分

融資時間

最短18分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

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【PR】アイフル株式会社

ただ「即日融資が可能」というメリットの一方で、適用金利がやや高めであるなどのデメリットも存在します。

適用金利をなるべく抑えたい方は、銀行カードローンが有力候補となるでしょう。

ただし銀行カードローンは審査の際、警視庁データベースへの照会がおこなわれるため、借入スピードに関してはある程度妥協する必要があります。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用元：日本経済新聞「銀行、個人即日融資を停止」

このように、カードローンは借入先の業者・機関によって様々な違いがあるため、利用する目的を考慮した上で吟味していかねばなりません。

なお、カードローン以外の方法でお金を借りたい方は、以下の記事で詳しく解説しておりますので参考にしてみてください。

お金を借りる方法一覧！目的と条件にあうおすすめの借入先を紹介

以下より、それぞれの項目について解説していきます。

即日融資に対応しているかどうかで選ぶ

カードローンを利用するためには、審査に通過する必要があります。申込後に審査を経て借り入れできる状態になるまでに要する時間は、金融機関によって異なるのでご注意ください。

また、最短即日で審査結果が出て借入可能になるカードローンもあれば、翌日以降に審査結果が出るカードローンもあります。

下記のカードローンは即日融資に対応しています。

無利息 期間	最大180日間(※)	最大30日間	最大30日間	最大30日間
審査時間	申込み後最短15秒	最短18分	最短20分	最短3分
実質年率	年4.50〜18.00％	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜17.80％
借入 限度額	最小1万円〜最大500万円	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜500万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る

ちなみに、銀行のカードローンは、即日融資に対応していません。

国内銀行が来年１月からカードローンなどの個人向けの新規貸し出しに関し、即日の融資を取りやめる見通しとなったことが１５日、分かった。

引用元：「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ｜産経新聞

カードローンの申込者が反社会的勢力とかかわりがないことを確認する目的で、警察庁のデータベースに照会をかけるため、銀行カードローンでは融資までに最短1営業日以上かかる場合が多いです。

日々の生活においては、「急に通夜・葬儀の連絡があり、飛行機・新幹線などで遠隔地に向かわなければならない」「身内が急病になった(ケガをした)」「今日中にチケットを確保しなければならない」「翌日まで待っている余裕がない」という状況に陥ることもあるでしょう。

「今すぐ、まとまった現金を確保しなければならない」という事情がある場合は、即日融資に対応しているカードローンをお選びください。

借入・返済の利便性で選ぶ

申込方法や借入方法、返済方法は、カードローンごとに異なります。申し込む前に各金融機関の公式サイトをチェックして、利便性が高いカードローンを選ぶと良いでしょう。

特に最近では、カードレスに対応したカードローンも多く、ATMの前でスマホから借入することも可能です。

以下は、申込方法や借入方法、返済方法など、注目しておきたい点の例です。

「近所に店舗がない」という場合や、「日中は仕事で忙しく、店舗に出向けない」「弁当などを購入するついでに、コンビニのATMで借り入れたい」という方は、上記方法を選択できるカードローンを探しましょう。

また、土日祝日などに急遽お金を借りる可能性のある方は、以下の点を覚えておくとよいでしょう。

土日祝日において、急いでお金を借りたい方は消費者金融カードローンをご利用ください。審査日程に隔たりはなく、常時対応してもらえるでしょう。

一方銀行カードローンにおいては、土日祝日も申し込みはおこなえるものの、法律で休業することが定められているため、審査をすすめることはできません。

そのため以下表からも分かるとおり、土日祝日で即日融資をもとめるのであれば、消費者金融カードローンに申し込む必要があります。

アコム

おすすめポイント

• 30日間金利0円サービス
• ご利用可能金額は 1万円～800万円、ご利用用途は自由
• お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

収入証明書

公式サイトで詳細を確認する

【PR】アコム株式会社

ただ注意点としては、審査の対応時間はいくら消費者金融といえど一定の時間枠が設けられている点です。

特に即日でのカードローン利用を希望される場合は、21:00までに審査を通過できるよう、時間に余裕をもって申し込みを済ませておくと良いでしょう。

無利息期間の有無で選ぶ

カードローンを利用すると、基本的に「利息」が発生するのでご注意ください。

金利とは、「利息の計算レート(利率)」のことです。一般的には「1年あたりの利率(年利)」を意味し、カードローンごとに「適用される金利の範囲(下限値および上限値)」が異なります。

各利用者に適用される具体的な金利は、審査によって決まるため、「このカードローンの金利が低い(あるいは高い)」と断言することはできません。ただし、初回利用者に対しては、上限値が適用される傾向があるため、なるべく金利の上限値が低いカードローンを選びましょう。

無利息期間が用意された代表的なカードローンは、以下表のとおりです。

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• 24時間お申込みOK！
• 申込み後最短15秒で審査結果を表示！

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】新生フィナンシャル株式会社

無利息期間が用意された多くのカードローンでは、契約と同時に日数のカウントがスタートします。

自分の好きなタイミングで適用期間を選びたいという方は、初回利用日の翌日から無利息期間が適用される「プロミス」を選ぶと良いでしょう。

また、カードローンによっては、一定の条件を満たした場合に「無利息期間サービス」が適用される場合もあります。

無利息期間中に返済を完了できる見込みがある場合は、消費者金融の利用もご検討ください。

在籍確認の電話連絡の有無で選ぶ

審査の過程で、勤務先への在籍確認が実施されます。

貸金業法の第13条では、「返済能力の調査義務」が定められているため、在籍確認は必ず実施されるということを覚えておきましょう。

勤務先に連絡されるのではと不安に感じるかもしれませんが、在籍確認は必ずしも電話連絡によって実施されるわけではなく、業者によっては書類提出に代替可能です。

貸金業者や金融機関によっては、公式サイト上に「原則として電話連絡をしない」「書類(直近の給与明細など)の提出によって在籍確認を実施する」という内容が記載されているケースもあります。

「上司や同僚などにカードローンを利用していることを知られたくない」という方は、書類で在籍確認を実施する金融機関のカードローンをお選びください。

在籍確認なしでキャッシングできるカードローンを比較！電話連絡なしで即日借入れするポイントとは

郵送物の有無も要チェック

カードローンの明細や契約書など、書類関連の郵送物が自宅に送付されることがあります。

1人暮らしの場合であれば特に気に留めないかもしれませんが、ご家族と同居の場合、カードローンの利用がバレてしまうのではないかと、気になる方も多いでしょう。

そういった不安や懸念に応えるために、一部のカードローン(特に大手消費者金融)では「郵送物なし」や「WEB完結」で借入できる旨が公式サイトに明記されています。

アコムのカードローンは、郵送物なしでご利用いただけます。「契約に関する書類」や「利用明細書」だけではなく、「カード」そのものを自宅で受け取らないことも可能です。

引用元：アコム｜郵送物なしでカードローンは利用できる？

アコム

おすすめポイント

• 30日間金利0円サービス
• ご利用可能金額は 1万円～800万円、ご利用用途は自由
• お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

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カードローン関連の郵送物の送付を避けたい方は以下表を参考に、カードローン業者を選ぶと良いでしょう。

また、カードローンに限らずバレずにお金を借りる方法については以下の記事でも詳しく解説しておりますので、ぜひ参考にしてみてください。

バレずにお金を借りるためには？確認すべきポイントやおすすめカードローンを紹介

公式アプリを利用することでさらにバレにくくなる

出典元：アイフル｜スマホアプリのご紹介

カードローンの利用がバレる可能性があるのは、職場への在籍確認だけではありません。

申込みをするために自動契約機を利用しているところを周囲の人に見られると、バレてしまう可能性があります。

また、財布やカード入れに入っているローンカードを見られてもバレてしまうでしょう。

そういった危険性も排除したい方には、公式アプリの利用がおすすめです。

公式アプリを利用すればカードローンの申込み～契約の手続きをすべてアプリ上で完結できるので、その過程で周囲にバレてしまう心配がなくなります。

また、カードローンによってはアプリを利用して借入・返済をおこなうことで、カードレスで利用できる場合もあります。

大手消費者金融を中心に公式アプリをリリースしているところは多いので、どうしてもカードローンの利用をバレたくない方は、アプリの活用を検討してみてください。

アプリで借りる方法15選！スマホだけで申込み・即日融資は可能

審査の通過難易度で選ぶ

カードローンの審査に通過できるか不安な方は、申込者や利用者の口コミなどを参考にしながら、審査通過の難易度が低そうなところを選ぶことを心がけましょう。

一部の消費者金融では、審査通過率のデータが公開されているため、それらを参考にするのも一案です。

(※1)プロミス月次データ
(※2)アコム マンスリーレポート
(※3)アイフル 月次データ
(※4)SBI新生銀行 決算関連資料

また日本貸金業協会の調査によれば、アルバイトの方の場合は、銀行カードローンよりも消費者金融のほうが、利用者割合が多い旨が公開されています。

消費者金融の審査が甘いというわけではありませんが、新規顧客への間口が広く、50万円以下の借入において収入証明書が不要など、銀行カードローンと比較して審査通過のハードルが低いと考えられます。

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アルバイトがお金を借りるには？おすすめカードローンと借りる際の注意点を解説

銀行カードローンはより厳格に審査を実施される

銀行カードローンは、過去に金融庁から指摘を受けた経緯もあって、貸付対象の審査はより入念におこなわれています。

金融庁は、銀行カードローンの業務運営の詳細な実態把握を進めるとともに、融資審査の厳格化等、業務運営の適正化をスピード感を持って推進するため、2017年9月以降、残高の多い先を中心とする12行を対象に検査を実施

引用元：金融庁｜銀行カードローンの実態調査結果

また、銀行カードローンは消費者金融よりも低金利で融資を提供する業務形態ですが、同じ金額を融資した場合、金利が低いほうが金融機関が得られる利益は少なくなります。

その場合、利用者から返済してもらえなかった場合に被る損害が相対的に大きく、消費者金融よりも金利の低い銀行カードローンでは、申込者の返済能力や返済可能性などをより入念にチェックすることが考えられるでしょう。

審査の通過が厳しい方は「おまとめローン」も一案

カードローンの審査の通過が厳しい方の中には、すでに他のカードローンである程度の金額を借り入れている方もいるでしょう。

既に借入がある方は、返済能力が圧迫されて返済可能性が低くなると判断されてしまうので、審査落ちの可能性が高くなります。

そういった方は、「おまとめローン」の利用を検討してみるのもひとつの案です。

おまとめローンはカードローンなどの複数の借入をひとつにまとめるためのローンで、借入を一本化することで適用金利が下がって、返済負担を抑えることが期待できます。

カードローンの審査には通らずとも、おまとめローンの審査であれば通るケースもあるので、ぜひ検討してみてください。

なお、カードローンは比較的多くの金融機関で取り扱われていますが、おまとめローンはすべての金融機関で取り扱われているわけではないので、その点には注意しておきましょう。

適用金利で選ぶ

カードローンは、利息制限法および出資法によって金利が設定されており、以下に示す数値の範囲内で金利を定めなければならないとされています。

仮に上限を超えていた場合は無効となり、超過部分は支払者に対して還元しなければなりません。

各社の公式サイトを閲覧すると、利息制限法に抵触しないような範囲で「適用される金利の下限値と上限値」が示されていますが、実際に適用される金利は審査によって決まり、利用者ごとに異なることにご注意ください。

例えば、アコムとプロミスの金利は以下のとおり若干の差があります。

金利を考慮したいのであれば、下限金利だけに注目するのは避けるべきです。

アコムとプロミスを比べると、アコムの方が下限金利が低いため魅力的に思えるかもしれません。

しかし、初めて利用する方に対しては、上限値の金利が設定されるケースが多いため、より上限金利が低い業者を選ぶことをおすすめします。(金利を主軸として選ぶ場合)

金利を抑えたいのであれば上限金利18.0%を1つの目安とする

金利をある程度考慮してカードローンを選ぶ際は、上限金利18.0%を1つの目安とされてみてはいかがでしょうか。

カードローンの多くは、上限金利を18.0〜20.0%と設定しているため、そのラインよりも少し低い金利を意識しておくことで、より利息コストを抑えてカードローンを利用できるようになるかもしれません。

上限金利が18.0%以下に設定されているカードローンは、以下表のとおりです。

適用金利が微々たる差であったとしても、借入期間が長くなれば、その差は大きく響くことになるでしょう。

小数点以下の差でも軽視できないため、少しでも低金利のカードローンを選びたいところです。

低金利で借入できるカードローン16選！利用する際のポイント・注意点も合わせて解説

借り換えローンを利用すればさらに金利を抑えられる

すでにカードローンを利用している場合でも、借り換えローンを利用すれば金利負担を抑えられる可能性があります。

借り換えローンを利用する場合、今よりも優れた条件で融資を受けられるところに乗り換えるのが一般的です。

そのため、借り換えローンを利用して借入先を乗り換えることで、より金利が低い状態で返済を継続することが可能です。

なお、借り換えローンを利用する場合でも審査は必要なので、必ずしも借り換えられるわけではないことは念頭に置いておきましょう。

代表的な借り換えプランは、以下表のとおりです。

カードローンの借入から返済までの流れ

カードローンの特徴の1つに、借入から返済まで手間が掛からないといった点が挙げられます。

以下は、カードローンの借り入れから返済までの流れです。

申込から借入まで、スムーズにいけば30分以内に済ませることも可能なのは、カードローンの大きなメリットです。

以下より、各段階について詳しく説明します。

カードローンを選び、申し込む

まず、本記事を参考にして、ご自身に適したカードローンをお選びください。

そして、各カードローンの公式サイトを閲覧し、融資の条件などを確認したうえで申し込みをおこないましょう。

以下は、主な申込方法です。

有人店舗や無人契約機は営業時間が限られているため、お急ぎの方は24時間受付可能な場合が多いWEBからの申し込みがおすすめです。

スマホを操作するだけで、家から1歩も出ることなくカードローンの申し込みができます。

必要書類の提出

申し込みの際には、本人確認書類(運転免許証、マイナンバーカードなど)を提出しなければなりません。

本人確認書類として利用できる書類の種類は、カードローンによって異なりますが、一般的には以下の書類が該当します。

本人確認書類の例

参考元：全国銀行協会｜本人確認書類って何？

書類を適切に準備するために、利用を検討しているカードローンの商品詳細ページなどで確認しておきましょう。

また、「借入希望額が50万円を超える場合」または「借入希望額と他社での借入額の合計が100万円を超える場合」には、収入証明書類(源泉徴収票、給与明細書など)の提出も必要になります。

収入証明書の例

申込みを終えてから必要書類を用意しようとすると、すぐに用意できなくて焦ってしまうかもしれません。

カードローンに申込むことを決めた時点で、必要書類を確認して用意しておくのが望ましいでしょう

審査が実施される

申し込みをすると、審査のプロセスに移行します(消費者金融などの貸金業者の場合は、「貸金業法」に基づいて実施)。審査に通過しなければ、カードローンで融資を受けることはできません。

申込画面・申込用紙に入力・記入した内容(年収・年齢など)や、信用情報機関に登録されている信用情報(過去の返済履歴など)に基づいて、「貸し出して問題ない」と判断されたら審査通過となり、メールなどで結果が通知されます。

消費者金融カードローンでは当日中に審査が完了する場合もありますが、銀行カードローンでは警察庁のデータベースへの照会が実施されるため、審査が完了するのは最短でも翌日以降になることにご注意ください。

契約を締結する

審査に通過したら、契約を締結してください。多くのカードローンではインターネット上で契約をおこなえます。

ただし、郵送での手続きになる場合や、カードローンによっては来店が必要になる場合もあるので、あらかじめ各カードローンの公式サイトを閲覧して手順を確認しておきましょう。

なお、契約内容(金利など)に目を通し、納得したうえで締結することが大切です。不明な点がある場合は、金融機関にお問い合わせください。

ローンカードをすぐに発行したい方は自動契約機

契約後にローンカードを郵送してもらう場合、実際に手元にローンカードが届くのは契約日の数日後になります。

カードローン業者の店舗や窓口でローンカードを発行してもらえばすぐに受け取れますが、店舗・窓口の営業時間を過ぎてしまうと、受け取ることはできません。

契約後にローンカードをすぐに発行したい方は、自動契約機でカードローンの契約をするのがおすすめです。

自動契約機は21時くらいまで営業していることが多いので、夜遅くでも利用できます。

自動契約機では契約やローンカードの発行ができるだけでなく、備え付けのATMを利用すればそのまま借入を行うことも可能です。

自動契約機は、繁華街の近くや幹線道路沿いなどのアクセスしやすいところに設けられていることが多いので、お近くの自動契約機を探して利用すると良いでしょう。

借り入れる

契約を締結したら、一般的に「ローン専用カード」が発行されるので、借り入れに進みましょう。

以下は、主な借入方法です。詳細について知りたい場合は、各カードローンの公式サイトをご覧ください。

ATMを利用する場合は、ATMの種類や利用する時間帯によって利用手数料の有無が変わることがあります。

1回ごとの金額は大したことはありませんが、カードローンを継続して利用する場合は積み重なって大きな金額になってしまうでしょう。

手数料無料で利用できるATMの種類や時間帯がある場合は、なるべくそういったATMを利用するのがおすすめです。

また、近年「カードレス」で借り入れることが可能な仕組み(アプリなどから申し込みをしたうえで、銀行口座に振り込まれることで融資を受ける仕組み)を提供する金融機関も増加しています。

店舗やATMなどに足を運ばなくても良いため、多忙な方におすすめです。

スマホATMを利用すればカードレスで借入・返済できる

スマホATMとは、スマートフォンのアプリで操作や指示をおこなうことで、スマホだけで借入や返済ができるサービスです。

ローソン銀行ATMに表示されたQRコードをアプリで読み取り、表示される企業番号と認証番号※3を入力することでプロミスのお借入れ、ご返済が可能となります。

引用元：株式会社ローソン銀行のプレスリリース

ローンカードを常に財布やカード入れに入れているわけではない場合、ローンカードを家に忘れて借入・返済ができないことも考えられます。

そのようなケースでもスマホATMが利用できれば、カードレスで対応できるので便利です。

また、カードレスで借入や返済ができるということは、ローンカードの存在からカードローンの利用がバレてしまう可能性が低くなることも意味しています。

周囲に内緒でカードローンを利用したい方は、スマホATMに対応しているカードローンを中心に検討するのがおすすめです。

スマホATMで利用できるATMはセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMなので、普段からセブン-イレブンやローソンを利用する機会が多い方であれば、サービスを活用しやすいでしょう。

返済する

カードローンで借り入れをしたら、後日、必ず「返済」をしなければなりません。

事前に各社の公式サイト上で提供されている「返済シミュレーション機能」を活用し、利息や返済総額、毎月の返済額などを把握したうえで、計画的にカードローンを利用しましょう。

以下はカードローンの主な返済手段です。

銀行口座からの自動引き落としに関しては、「毎月1回指定された日」に返済するケースが多いものの、カードローンによっては複数の日から返済日を選択可能な場合もあります。

カードローンの主な返済方式は、以下の2種類です。

毎月の負担はリボ払いのほうが少なくなりますが、利息の合計は一括返済のほうが少なくなります。

通常はリボ払いで返済しつつ、資金に余裕があるタイミング(ボーナス支給時など)に繰上返済(毎月の決められた金額以上の返済)をすることで、返済期間を短縮できる金融機関もあるので、事前に各社の公式サイトを閲覧し、どのような返済方式に対応しているのかをご確認ください。

カードローン利用時の注意点

カードローンを利用する際は、以下の点に注意しましょう。

以下より、それぞれについて詳しく説明します。

希望通りの限度額が設定されない可能性がある

カードローンの利用限度額は、「審査」によって決定されるため、必ずしも希望通りの利用限度額が設定されるとは限りません。

例えば、貸金業者の公式サイト上に「最高800万円」と記載されていても、貸金業法の総量規制によって「年収の3分の1を超える金額の融資」は禁止されています。ご自身の年収が300万円の場合、そのカードローンで設定してもらえる限度額は最大でも100万円です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
日本貸金業協会

希望借入額で審査が通ることを前提にしていると、計画が破綻する可能性もありますので、その点にはご注意ください。

返済計画を立ててから利用する

出典元：アコム｜ご返済シミュレーション

冠婚葬祭や身内の急病、急なケガなどで、「すぐに現金を確保しなければならない」という状況に陥った場合に、カードローンは心強い味方になります。しかし、融資を受けたら、後日、必ず返済をしなければなりません。

毎月の収入はカードローンの返済のみに充てられるわけではなく、住宅を購入する場合は「住宅ローンの返済」が必要になり、結婚する予定がある場合は「結婚資金」「子どもの教育費」を貯めることも必要になるでしょう。そのほか、「老後資金」を蓄えることも不可欠です。

「カードローンの返済だけで精一杯」という状態に陥らないように、事前に各社の公式サイト上で提供されている「返済シミュレーション機能」を活用して、返済総額や月々の返済額などをチェックし、返済計画を立ててから利用しましょう。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

ローンにはさまざまな種類があり、住宅ローンやカーローンなどを利用している人もいるでしょう。住宅ローンやカーローンのように資金使途が決まっているローンは低金利で借りられといった特徴があるものの、いくつものローンを抱えていると、それぞれのローンの引き落とし時期に口座にきちんとお金を用意しておかなければならず、管理が大変です。複数のローンを利用しているとしても、毎月の返済に余裕がある額に抑えておくことはもちろん、余裕ができた際には高い金利が適用されているものから繰り上げ返済などを利用するなど、できるだけ利息負担を抑えられるような返済計画を考えましょう。

比較・検討したうえで申し込む

とにかく早急にお金を用意したい…と気持ちが焦るあまり、カードローンの利用先をつい適当に決めてしまうかもしれません。

しかし、ここまで解説してきたように、同じカードローンという括りでも、特徴や仕様は大なり小なり異なります。

例えば、同じ大手消費者金融でも無利息期間の仕様は異なっていたり、同じ銀行カードローンでも金利や限度額は異なるため、事前に比較・検討を済ませておくことが肝要です。

そもそもカードローンとは？

カードローンとは、消費者金融や銀行、信販会社などが提供している個人向け融資商品を指します。

金融機関ではさまざまなローンを取り扱っていますが、そのなかでもカードローンは特徴的なローンといえます。

以下は、カードローンの主な特徴です。

資金使途が自由なことや、何度でも借入が可能なのは、カードローンならではの特徴です。

最近は、「スマートフォンのアプリなどで申し込みをすると、店舗に足を運んでカードを受け取ることなく、銀行口座に振り込まれる」という方法(WEB完結融資)に対応している金融機関も存在します。

カードレスで借り入れることが可能で、店舗やATMに出向く必要がないため、多忙な方に適した仕組みといえるでしょう。

金融機関によってWEB完結融資への対応状況が異なるため、各社の公式サイトで詳細をご確認ください。

カードローンの特徴について、以下で詳しく説明します。

基本的に借入金は使途自由

一般的にローンは借入金の使途が決められており、住宅ローンであれば住宅や土地の購入など、マイカーローンであれば自動車の購入や車検費用など、限られた目的にしか利用できません。

しかしカードローンは、基本的に借り入れたお金の使途は自由です。

家電が壊れたから買い替えたい、旅行費用の足しにしたい、給料日までの生活費をまかないたいなど、さまざまな理由でカードローンを利用できます。

借り入れたお金を自由に使えるのは、ほかのローンにはない、カードローンならではの特徴といえるでしょう。

借入上限額と総量規制について

カードローンには、500万円や800万円など、それぞれ借入上限額が定められています。

では、カードローンに申込んだら最大でそれだけの金額を借りられる可能性があるかというと、必ずしもそうとは限りません。

というのも、カードローンを取り扱っている消費者金融や信販会社は、「貸金業法」という法律を守って融資をおこなう必要があるからです。

貸金業法では、「申込者の年収の3分の1を超す金額の融資はおこなえない」という「総量規制」が定められています。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？
A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。金融庁 貸金業法Q&A「総量規制とは」

そのため、たとえ借入上限額が800万円のカードローンであっても、年収600万円の人が申込んだ場合に融資を受けられる金額の上限は600万円×1/3=200万円です。

銀行は貸金業者ではないため貸金業法に従う必要はありませんが、独自に総量規制相当の規制を設けていることが多く、貸金業者同様に年収の3分の1を融資金額の上限としているのが一般的です。

カードローンの利用においては、借入上限額とは別にご自身の年収による融資上限額があることは、念頭に置いておきましょう。

上限金利と利息の計算方法

カードローンではそれぞれ「〇.〇〇%～××.××%」のような形で、適用金利が定められています。

実際にどれだけの金利が設定されるかは審査次第ですが、借入金額に応じて上限金利は以下のように定められています。

そのため、たとえ設定金利が「4.5%～18.0%」のカードローンであっても、借入金額が100万円以上であれば18.0%の金利を適用されることはなく、上限でも15.0%となります。

ちなみに、カードローンの返済時に支払うべき利息の金額は、「借入金額×金利×借入日数÷365」で算出されます。

カードローンで150万円を金利15.0%で借り入れて、30日後に発生する利息の金額は、「150万円×0.15×30÷365≒18,500円」です。

利息の計算方法を把握しておくことで、より正確に返済計画を立てやすくなるでしょう。

カードローンとキャッシングの違い

「カードローン」に似た用語に、「キャッシング」があります。どのような違いがあるのだろうか、と気になっている方もいるのではないでしょうか。

キャッシングとは、広義では「お金を借りるサービスの総称」であり、カードローンも含まれます。なお、狭義では「クレジットカードに付帯するキャッシング機能」を指すこともあり、この場合はカードローンは含まれないのでご注意ください。

クレジットカードには、お買い物などで決済するための「ショッピング機能」に加えて、現金を借り入れるための「キャッシング機能」を付帯できる場合もあります。

カードローンを利用するためには、消費者金融や銀行などに申し込みをしたうえで、審査に通過しなければなりません。

しかし、クレジットカード作成時にショッピング機能とあわせてキャッシング機能の付帯を申し込んで審査に通過している場合は、お金が必要になった際に改めて審査を受けることなく、お持ちのクレジットカードでスムーズに借り入れることが可能です。

また、クレジットカードのキャッシング機能は、消費者金融や銀行カードローンと同じく貸金業に該当し、総量規制が適用されるため、注意が必要です。

Q2-13.　貸金業者から年収の3分の1を超える借入れがありますが、クレジットカードのキャッシングを使うことはできますか？また、クレジットカードで買い物をすることはできますか？

A2-13.　クレジットカードを使用した借入れ（キャッシング）については、総量規制の対象となりますので、年収の３分の１を超える借入れがある場合、新たな借入れはできません。
金融庁 貸金業法Q&A「クレジットカードのキャッシング」

まとまった金額が必要な場合は、比較的利用枠が大きく、また利便性の高いカードローンを利用するほうが良いでしょう。

海外でお金を借りる際はクレジットカードのキャッシング枠が便利

カードローンと比較すると、クレジットカードのキャッシング枠は、海外でお金を借りる際にとくに重宝します。

海外だと日本のカードローンサービスは利用できないので、ローンカードを持っていても現地のATMでお金を借りることはできません。

クレジットカードのサービスであれば海外でも利用できるので、お金が必要な際にキャッシング枠を利用すれば、ATMから現地のお金を引き出すことができます。

海外に旅行や出張に行くにあたって、現金がどれくらい必要になるかを、前もって正確に把握しておくことは難しいです。

キャッシング枠を利用して必要になった際に都度借りるようにすれば、両替のしすぎで困るようなこともなくなるでしょう。

カードローンとフリーローンの違い

カードローンとフリーローンの主な違いは、借入方式の違いです。

フリーローンのお借り入れは1回のみのため、返済スケジュールが立てやすいという特徴があります。

カードローンは、利用限度額の範囲内であればいつでも何度でもお借り入れができます。

引用元：SMBCモビット｜フリーローンとは？

例として、カードローンおよびフリーローンを利用して200万円の融資を受けるケースを考えてみましょう。

カードローンの場合、200万円の利用枠が用意されて、その金額の範囲内であれば自由に借入や返済をおこなうことができます。

一方フリーローンの場合、最初に200万円が口座に振り込まれて、あとは返済を継続していくのみです。

このように「繰り返し、何度でも」という特徴はカードローンのみの特徴であり、フリーローンには当てはまりません。

カードローンとフリーローンのどちらを利用しようかと検討されている方は、両者のお金の借り方まで踏まえて検討することを心がけましょう。

本記事で取り上げたカードローン業者において、フリーローンを取り扱う業者を以下にまとめました。

カードローンのメリット

カードローンでは、「担保にする不動産がない」「保証人を用意できない」という方でも融資を受けることが可能です。

また、住宅ローンや自動車ローンなどと異なり、利用目的に制限がありません。利用限度額の範囲内であれば、何度でも繰り返し借り入れできる点も、カードローンのメリットといえるでしょう。

これらは、クレジットカードのキャッシング機能と共通したメリットですが、カードローンのほうが利用限度額が高い傾向があります。まとまった金額を用意しなければならない場合は、カードローンを利用しましょう。

なお、消費者金融のカードローンは、最短即日融資に対応しているケースも多く、「翌日まで待てない」という事情がある方に適しています。

カードローンのデメリット

以下は、カードローンの主なデメリットです。

当然のことですが、申し込みをしたうえで審査に通過しなければカードローンでの借り入れはできません。

すでに「キャッシング機能が付帯したクレジットカード」をお持ちの方であれば、申し込みの手間を省くためにキャッシング機能を利用することも選択肢のひとつです。

なお、カードローンを利用すると、信用情報機関に借入金額や延滞などの事実が記録されます。信用情報は、ほかのローンを申し込む際に金融機関によって照会されるので、延滞などを起こさないようにしましょう。

そのほか、カードローンの金利は、有担保ローンや目的別ローン(住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなど)に比べて高い傾向があります。

返済の途中でも利用限度額の範囲内であれば繰り返し借入可能であるため、元本が減らず完済までの期間が長くなる場合があることは、カードローンを利用するうえで十分注意しておかなければなりません。

カードローンの種類とそれぞれの特徴

カードローンの種類ごとの特徴を表にまとめました。

以下より、各種類のカードローンの特徴を詳しく説明します。

消費者金融カードローン

以下は、消費者金融カードローンの主な特徴です。

消費者金融のカードローンには、貸金業法に基づいて「総量規制」が適用されます。そのため、「年収の3分の1を超える金額」を借り入れることはできません。

申し込みから融資までに要する時間が短い傾向があり、カードローンによっては最短即日融資に対応しているケースもあります。

銀行のカードローンに比べると金利が高めではありますが、「なるべく早く借り入れたい」という方は、消費者金融のカードローンを利用すると良いでしょう。

なお、カードローンによっては無利息期間が用意されている場合もあります。

期間内に返済できれば、銀行などから借り入れた場合よりも返済総額を低減することが可能なのは、消費者金融カードローンのメリットです。

消費者金融おすすめランキング【2024年最新一覧】大手から中小まで業者の選び方も解説

銀行カードローン

以下は、銀行カードローンの主な特徴です。

銀行カードローンには貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の適用を受けません。

ただし、総量規制と同等の自主規制が実施されていることにご注意ください。総量規制対象外のカードローンといえども、際限なく借り入れることが可能なわけではありません。

なお、銀行のカードローンの金利は、消費者金融のカードローンよりも低い傾向があります。

上述したように警察への照会が実施されるため、即日融資に対応しておらず、審査に1営業日以上の時間がかかりますが、「金利を抑えたい」とお考えの方は銀行のカードローンを利用しましょう。

信販系カードローン

以下は、信販系カードローン(信販会社が提供しているカードローン商品)の主な特徴です。

信販会社のカードローンには、貸金業法が適用されます。

そのため、消費者金融のカードローンと同様に、総量規制によって「年収の3分の1を超える金額」を借り入れることができません。

なお、銀行のカードローンよりも審査に要する時間が短く、消費者金融カードローンよりも金利が低い傾向があります。

詳細については、各社の公式サイトでご確認ください。

カードローンは審査なしで借りられる？

カードローンの利用を申し込むと、必ず審査が実施されます。審査に通過しなかった場合、カードローンで融資を受けることはできません。

金融機関が審査を実施する目的は、「返済能力の有無のチェック」です。

カードローン利用者から返済がされない場合、経営が成り立たなくなるため、金融機関側としては「誰にでもカードローンの利用を認める」というわけにはいきません。返済能力があることを見極めたうえで融資を実行することになります。

なお、貸金業者(消費者金融や信販会社など)の場合、「総量規制を守る」という点でも、審査は不可欠な要素です。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

銀行や貸金業者が審査を実施する目的は、過剰が貸付を防ぐだけでなく、利用者が返済不能になった際に融資した額が回収できなくなるリスクを防ぐ目的があります。金融機関は融資の際、元本に利息を合わせて返済してもらうことで利益を得ています。しかし、返済がなされないとなると、金融機関側としては損失を被ることになります。そのような状況をふせぐためも、申込者がきちんと返済してくれるかといった返済能力や信用情報をチェックするほか、返済能力を超えた融資は行わないようにしています。

カードローンの審査で確認される項目

以下は、カードローンの審査で確認される主な項目です。

収入に関して「どのくらい稼いでいれば良いのか」とお考えになるかもしれませんが、カードローンでは「月収◯万円以上」といった金額面での区切りはあまりおこなわれないので、ご安心ください(総量規制による利用限度額の制限は存在)。

「収入に継続性があるかどうか」が重視され、「仕事の依頼が不定期で、月によって収入に波があるものの、高単価の報酬を得る場合もあるフリーランス」と「毎月一定の給料を得ている正社員」では、後者のほうが審査にとおりやすい傾向があります。

信用情報とは、以下に示す信用情報機関に登録されている記録のことです。

具体的には「延滞の事実」「利用者に代わって、保証会社が代位弁済を実施したという事実」などがテータベース上に登録されており、金融機関が審査を実施する際に照会します。

なお、延滞などに関する記録は一定期間登録されるため、何度も審査に通過できない場合は、信用情報機関に開示請求をして、どのような情報が登録されているのかを確認しましょう。

信用情報機関のデータベース上に「延滞」などの情報が登録されていることが判明した場合は、そのことが原因となってカードローンの審査に通過できなくなっている可能性もあるので、登録情報が消えるまで待ったうえで改めて申し込むこともご検討ください。

そのほか、他社からの借入情報や、住所などの個人情報もチェックされます。

申請内容と事実に乖離があった場合、金融機関から信用されず、審査に通らなくなる可能性があるのでご注意ください。カードローンに申し込む際は、ありのままの事実を入力・記入しましょう。

カードローンの審査において知っておくべきポイント

カードローンを利用するためには、必ず審査に通過しなければなりません。

カードローンの審査において知っておくべきポイントとしては、以下のようなことが挙げられます。

以下より、それぞれのポイントを詳しく説明します。

審査基準は会社によって異なる

カードローンの審査基準は、金融機関によって異なります。

ひとつのカードローンの審査に落ちた方が、ほかのカードローンの審査には通過するといったこともあり得ます。

ただし、それぞれのカードローンの審査基準は公開されているわけではありません。

そのため、どこのカードローンが年収条件が厳しく、どこのカードローンが雇用形態を重視するといったことを、客観的に比較することは不可能です。

それぞれのカードローンの申込者や利用者がネットに口コミを投稿しているようなサイトがあるので、それらを参考にしながらどのカードローンに申込むかを検討するのが良いかもしれません。

保証会社のブラックリストに入ると審査に通りにくくなる

信用情報機関に好ましくない情報が登録されていることを「ブラックリストに入る」といい、ブラックリストに入っているとカードローンの審査通過は難しくなります。

また、そういった情報を収集・管理しているのは信用情報機関だけでなく、保証会社でも管理しています。

保証会社とは、融資を受けた人が万が一返済できなくなったときに、本人の代わりに借入先の金融機関に返済を行う会社です。

引用元：三菱UFJ銀行｜カードローンにおける保証会社の役割とは？

そのため、保証会社が収集した情報で独自の「ブラックリスト」を作成していることもあり、そのなかに入ってしまうとその保証会社が保証しているカードローンの審査には通りにくくなるでしょう。

保証会社は消費者金融や信販会社が担っていることも多いので、過去にそれらの会社と問題を起こしたことがある方は、要注意です。

なお、楽天銀行カードローンでは保証会社が2つ用意されており、どちらかの保証会社からの保証を受けられれば審査に通過できます。

保証会社を複数設けているカードローンはほかにもあるので、審査通過が不安な方はそういったカードローンを中心に検討すると良いでしょう。

住宅ローンの有無は審査に影響しない

先ほど「総量規制」について少し触れましたが、総量規制の影響によってすでに他社から多額の借入をしている方は、カードローンの審査通過が難しくなります。

「多額の借入」と聞いたときに真っ先に思い浮かぶのは、住宅ローンではないでしょうか。

住宅ローンでは何千万円といった金額を借り入れるので、当然総量規制に引っかかってしまいそうです。

しかし、住宅ローンによる借り入れは総量規制で考慮する金額に含まれないため、住宅ローンの有無はカードローンの審査には影響しません(※)。

住宅ローンの返済中の方でも、問題なくカードローンに申込むことができます。

(※)日本貸金業協会｜総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

個人への少額融資を目的としている

カードローンの目的は、「個人への少額融資」です。

金融機関には、個人を対象にしたローンもあれば法人を対象にしたローンもありますが、カードローンを利用できるのは個人だけです。

資金使途自由で借入や返済の自由度も高いローンなので、法人でもカードローンを利用したいと検討される方もいるかもしれません。

ただ、カードローンはあくまでも個人での使用を想定されているローンです。

資金使途も基本的には自由ですが、事業性資金として利用することは禁止されていることが多いです。カードローンを利用するにあたっては、その点には注意しておきましょう。

カードローンの審査に通過するためのコツ

以下は、カードローンの審査に通過するためのコツです。

「カードローンを使用したいけれども、審査が不安」という方は、これらの3つのコツを把握したうえで申し込みをしましょう。

以下より、それぞれについて詳しく説明します。

複数の金融機関に同時に申し込まない

カードローンの利用を申し込むと、その事実が6ヵ月間信用情報機関に登録されます。

そのため、短期間に複数の金融機関に借り入れの申し込みをした場合、「お金に困っているのではないか」「返済できるかどうか疑わしい」と判断され、審査にとおりにくくなる可能性があるのでご注意ください。

審査のプロセスにおいて、信用情報機関への照会は必ず実行されます。

複数の金融機関への申し込み記録があったとしても、審査に通過できる場合もあります。ただ、不安材料を少なくしたいのであれば短期間に連続して申し込むのではなく、ひとつのカードローン申し込みからほかのカードローン申し込みの間は、6ヵ月以上空けたほうが良いでしょう。

年収に適した借入金額を申請する

貸金業者(消費者金融や信販会社など)のカードローンには、貸金業法によって、年収の3分の1を超える金額の貸し付けを原則禁止する「総量規制」が適用されます(例えば、年収300万円の方であれば、借入金額の上限は100万円)。

銀行法が適用される銀行カードローンには、総量規制は適用されません。

しかし、銀行カードローンでは自主規制が実施されており、総量規制に類似する基準で審査がおこなわれるのでご注意ください。際限なく借り入れることが可能なわけではありません。

カードローンの利用を申し込む際は、総量規制を意識し、希望額を年収の3分の1の金額を超えない範囲にとどめておきましょう。

信用情報を傷つけない

金融機関は、審査の際に信用情報機関に登録されている情報を照会します。なお、登録される情報は、カードローンやクレジットカードの利用に関する内容だけではありません。

例えば、携帯電話(スマートフォン)の端末を分割払いで購入して、支払いを延滞している場合は、その情報が登録される可能性があるのでご注意ください。

一度登録された情報は、延滞中はもちろんのこと、延滞を解消しても一般のクレジットカードと同様に約束どおり返済している人の情報として登録され続け、返還完了の5年後に削除されます。個人信用情報機関への個人情報・個人信用情報の登録

また、日本学生支援機構 の奨学金に関しては、3ヵ月以上返済が遅れてしまうと、その事実が信用情報機関に登録されます。

返済の遅延などの記録があると、金融機関から「信用できない」と判断され、審査にとおりにくくなる場合があるので、カードローンやクレジットカードを利用したり、携帯電話端末を分割払いで購入したりしたら、必ず期日までに返済してください。

入力誤り・虚偽申請を避ける

お金を借りる際、申込みで入力した内容に誤りがあったり、意図的に正確でない情報で申し込んだ場合も、審査落ちになる可能性があります。

なぜなら、貸金業者は融資をおこなう際、利用者の身元確認が義務付けられており、入力した情報と提出した書類に齟齬があれば、必ず真偽をチェックしなければならないからです。

取引に際して、本人特定事項（顧客等の氏名、住所等）の確認に加えて、取引を行う目的、職業等の確認が必要になります。 取引を行う目的等の確認について｜日本貸金業協会

また、多くの金融業者では、在籍確認のための電話連絡を実施しておりますが、その際、電話番号を誤って入力してしまえば繋がらないため、やはり審査落ちとなってしまいます。

日中忙しくて電話に出れない、あるいは周囲の人にバレたくないから電話連絡を避けたい方は、在籍確認の電話連絡を実施しないカードローンに申し込むことをおすすめします。

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収入の安定性を示す

多くのカードローンでは申込条件に「定期的な収入を有すること」と掲げているように、収入の安定性を示せなければ、お金を借りることは難しいといえるでしょう。

例えばJAバンク のカードローンでは、収入額に応じて限度額が以下のように設定されているため、ほかの金融業者においても、収入が多い人ほど審査に通りやすく、また限度額が大きくなることが想定されます。

【極度額20万円の場合】
満18歳以上満70歳未満の方。前年度税込年収が100万円以上ある方（自営業者の方は前年度税込所得）
【極度額50万円の場合】
満20歳以上満70歳未満の方。前年度税込年収が原則として150万円以上ある方（自営業者の方は前年度税込所得）
【極度額100万円以上の場合】
満20歳以上満65歳未満の方。前年度税込年収が300万円以上ある方（自営業者の方は前年度税込所得）

JAバンク｜カードローン

ただ基本的には、毎月決まった形で収入を得られることを示せる雇用形態であれば問題なく、正社員だけでなく契約社員やパート・アルバイトでもカードローンで借入できる可能性があります。

とはいえ、短期バイトや日雇いバイトのように、期間によって収入が大きく変動する働き方の場合は、「定期的な収入を有している」とみなされない可能性があるため、その点はご注意ください。

カードローンに関するよくある質問

以下、カードローンに関する「よくある質問」、および、それに対する「回答」をご紹介します。

銀行カードローンと消費者金融はどっちがおすすめ？

銀行カードローンと消費者金融どちらがおすすめかに関しては、重視する項目によって異なるため、以下表を参考にして選ぶことをおすすめします。

銀行カードローンは即日融資には対応していませんが、適用金利が低めで利用限度額の設定も大きめです。

一方で消費者金融のカードローンは、適用金利は少し高めですが、即日融資に対応しているところが多いですし、スマホATMなど便利なサービスに対応しているところも多いです。

そのため、なるべく返済負担を抑えて融資を受けたい場合は銀行カードローンがおすすめで、できるだけ早く融資を受けたい場合は消費者金融がおすすめです。

カードローンを選ぶにあたって何を重視するかを踏まえたうえで、申込むカードローンを選ぶと良いでしょう。

カードローンはいくらまで借りられる？

貸金業法の適用を受ける貸金業者(消費者金融や貸金業者など)のカードローンの場合、総量規制によって「年収の3分の1」の金額までしか融資を受けることはできません。

貸金業法ではなく銀行法が適用される銀行のカードローンでも、自主規制により、総量規制に類似した基準で融資が実施されています。なお、総量規制は、上限値に関する規制です。実際に借り入れることが可能な金額は、金融機関や個人ごとに異なります。

審査の結果、法律上の上限値よりも低い金額しか融資を受けられないケースもあるのでご注意ください。

なるべく早く返済を終えるためには？

以下は、早く返済を終えるコツです。

消費者金融のカードローンの場合、無利息期間を有効活用しましょう。

カードローンによって利用条件は異なるものの、「初回利用者に対しては、～日間無利息」といった内容のサービスを提供しているケースがあります。詳細については、各カードローンの公式サイトでご確認ください。

無利息期間が設定されているカードローンなら、その分、利息の合計額が減り、返済総額や返済期間の圧縮につながります。カードローンに申し込む前に、返済計画をあらかじめ立てておくことも重要です。

ボーナス支給時など、資金に余裕があるタイミングでカードローンの「繰上返済」をおこなうこともご検討ください。

毎月の決まった日に決まった金額を返済する「約定返済」に上乗せして、任意のタイミングで繰上返済をすれば、その分、返済期間を短縮できます。

返済計画はどうやって立てる？

カードローンの申し込みをする前に、必ず返済計画を立てましょう。返済計画を立てるためには、利息の合計額や、返済総額、毎月の返済額などを把握する必要があります。

各社の公式サイト上で提供されている「返済シミュレーション機能」を活用すれば、それらを簡単に試算することが可能です。ご自身の収入やライフスタイルを考慮しながら、「月々何万円までなら、無理なく返済できるのか」を見極めてください。

なお、カードローンの利用を検討している方のなかには、住宅ローンや自動車ローン、奨学金などの返済をしているケースもあるでしょう。

「どのくらいの借入金額であれば、ほかの返済と併行しながら無理なく完済できるのか」という悩みをお持ちの場合は、ファイナンシャル・プランナーや、金融庁が提示する相談窓口を活用して、アドバイスをもらってはいかがでしょうか。

カードローン利用に危険性はないの？

カードローンを利用することに対して、漠然とした不安を感じる方もいるのではないでしょうか。

しかし、消費者金融や信販会社は貸金業法に基づいて、銀行カードローンは銀行法に基づいて事業を営んでおり、正しく利用していれば危険なことはありません。

一方で、貸金業法に抵触するような「審査なし」「誰でも融資OK」「金利なし」といった書き方には注意が必要です。

上記に当てはまる業者は、闇金のリスクもあるのでご注意ください。

また、正当な業者を介入させず個人間で取引する「個人間融資」も避けるべきです。

メッセージのやり取りで、セキュリティの怪しいサイトURLに誘導されるリスクがありますので、融資を希望される際は各社の公式サイトから申込をおこないましょう。

カードローンおすすめランキングまとめ

この記事では、カードローンおすすめランキングや、選ぶ際に重視すべきポイント、利用時の注意点や審査通過のコツについてご紹介しました。

カードローンは「消費者金融カードローン」「銀行カードローン」「信販系カードローン」の3種類に大別され、それぞれのカードローンには長所・短所があります。

また、各金融機関ごとの違いもあるので、さまざまな要素(「即日融資に対応しているかどうか」「無利息期間の有無」「金利」など)を比較して、ご自身に適したカードローンを選びましょう。

なお、カードローンに関してご紹介した内容は概略です。詳しい内容や最新情報を知りたい場合は、各社の公式サイトをご覧ください。

カードローンの申し込みをすると、必ず審査が実施されます。審査に通過できなければカードローンで融資を受けることはできません。各カードローンにおける詳細な審査基準は公表されていませんが、一般的に「収入の安定性」や「信用情報」などが判断材料とされます。

ある金融機関の審査に通過できなかったとしても、諦める必要はありません。金融機関ごとに細かい基準が異なるため、別の金融機関の審査であれば通過する可能性はあります。

6ヵ月経過して前回の申込記録が信用情報機関のデータベース上から消えてから、別の金融機関に申し込みをしましょう。

＜参考記事＞
・カードローンおすすめランキング| マネ会 by Ameba

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

カードローンは原則として資金使途が自由で、借入上限額の範囲内なら繰り返し借り入れや返済が行える点が魅力です。ただし利用にあたっては、申し込み、審査に通る必要があるほか、適用される金利が高めに設定される点に注意しておきましょう。使いやすさからついつい借りすぎてしまうということが内容に利用は計画的に行うほか、カードローン会社によっては無利息期間サービスが設けられていますので、利用要件に当てはまるなら積極的に利用し、できるだけ金利負担を下げることをおすすめします。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

2006年11月 卓越した専門性が求められる世界共通水準のFP資格であるCFP認定を受けると同時に、国家資格であるファイナンシャル･プランニング技能士1級を取得。2017年10月 独立。主に個人を相手にお金に関する相談及び提案設計業務を行う。個人向け相談(資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン住宅購入のアドバイス)、企業向け相談(補助金、助成金の申請アドバイス・各種申請業務代行)の他、資産運用など上記内容にまつわるセミナー講師(企業向け・サークル、団体向け)を行う傍ら、執筆・監修業も手掛ける。

専門家

【カードローンに関するアンケート調査概要】
調査主体者：ドットマネー編集部
調査実施期間：2023年6月
調査方法：インターネット上のリサーチ
調査対象：カードローンを利用したことがある人
調査回答数： 111人

アコム：※安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方 ※24時間最短10秒で振込：金融機関により異なります ※申込から借入まで最短20分で完了：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
レイク：※担保･保証人：不要 ※商号・名称：新生フィナンシャル株式会社 ※電話番号:0120-09-09-09 ※貸金業者の登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 ※日本貸金業協会会員第000003号 ※即日振込みをご希望の場合は、21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。ご融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。※審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※審査結果をご確認いただける時間：8時10分～21時50分(毎月第3日曜日は、8時10分～19時) ※上記以外の時間帯は、審査結果をメールなどでお知らせいたします。 ※パート・アルバイト：安定した収入がある方に限る ※Webで初めてお申込で60日間無利息 ※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。 ※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。 ※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。※なお，ご契約額が200万以上の方は30日無利息のみになります． ※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。 ※無利息期間経過後は通常金利適用。 ※ご融資額：1万円～500万円 ※貸付利率(実質年率)：4.5％～18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。 ※ご利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方) ※遅延損害金(年率)：20.0％ ※ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式 ※ご返済期間･回数：最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。 ※必要書類：運転免許証等 ※収入証明(契約額に応じて、レイクが必要とする場合)
アイフル：※フリーター・主婦：安定した収入がある方に限る ※利用限度額が50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合） ※利用可能コンビニATM：提携先ATM設置店のみ
プロミス：※主婦・学生：安定した収入がある方に限ります。 ※30日間無利息サービス：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 ※本日中の借入：一部21時までの店舗もあり。詳しくはホームページをご確認下さい。 ※WEB契約で即日振込：平日14時までにWEB契約完了が必要です。 ※仮審査結果ご確認後、本審査が必要になります。 ※新規契約時のご融資上限は、本審査により決定となります。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
SMBCモビット：※ 審査時間は申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 ※ 融資時間は14:50迄の振り込み手続き完了で当日振込可。審査結果により不可の場合も有。
オリックスORIX MONEY：※お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
オリックスVIPローンカード：お借入額が50万円以下の場合原則不要。 ※お借入額が50万円以下であっても審査の状況によってはご年収の確認できる書類が必要な場合もございます。 また、ご希望のお借入れ額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超える場合はご年収の確認できる書類が必要となります。
三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)：※50万円超の利用限度額を希望する場合は収入証明書をお持ちください
三井住友銀行 カードローン：※審査結果の連絡は、最短当日回答(申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます) ※毎月のご返済は、返済時点でのお借入残高によって約定返済金額が設定されます ※カードレスを選択の場合(SMBCダイレクト)インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけませんみずほ銀行カードローン：※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%～13.5%です。
りそな銀行カードローン(りそなプレミアムカードローン)：※ご来店が必要な場合もございます。 ※2020年10月1日現在。金利は8種類。ご利用限度額により金利が異なります。 ※限度額は10万円～800万円までの13コース。
楽天銀行スーパーローン：お申し込みにあたっては、当行および保証会社の所定の審査があります。審査の結果、ご契約をお断りする場合もあります。なお、審査結果の理由については、お答えいたしかねますので予めご了承ください。
auじぶん銀行カードローン：※コースによって金利が異なります。■通常：1.48％～17.5％■カードローンau限定割　誰でもコース：1.38％～17.4％■カードローンau限定割　借り換えコース：0.98％～12.5％ ※お客さまの借入利率は、上記の範囲内で当行の審査完了後に個別にご案内します。 ※借入利率は変動金利です。金融情勢などによって予告なく変更する場合があります。 ※カードローンau割について詳しくは、カードローンau限定割のページをご覧ください。 ※借入限度額はコースによって異なります。■通常、カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内■カードローンau限定割　借り換えコース100万円以上800万円以内
オリックス銀行カードローン：※ご利用いただける方：原則、毎月安定した収入のある方 ※6ヵ月以内の複数回にわたるお申し込みはご遠慮ください ※利用可能なコンビ二：その他 提携ATM設置のコンビ二でも利用可能
横浜銀行カードローン：お申し込みにあたっては、当行所定の審査があります。審査によってはご希望に添えない場合があります。
ベルーナノーティス：無利息期間の適用はベルーナノーティスのご利用が初めての方で、銀行振込によるご融資に限ります。 初回ご利用日の翌日より14日間お利息がかかりません。 ※無利息適用期間終了の翌日から通常利息（実質年率）4.5％～18.0％が適用されます。
キャッシングMOFF：※「振込融資」と「即日融資」では審査基準が異なります。 ※ 繰り上げ返済や月によって多く返済することも可能です。 ※ ご返済残高の照会は、お電話もしくは店頭窓口にて承っております。