お金がない状況を解決する方法20選！確認すべきポイントや避けるべき行動もあわせて解説

(お金がなくて生活費が払えない…)
(お金がなくて本当に困っている…)
(明日生きるお金がない)
このような状況に陥った際は、一刻も早く何かしらの解決策を知りたいのではないでしょうか。

「お金がない」という悩みの解決策は以下画像の手段がありますが、今すぐ確実に解決できるのは「お金を借りる」ことです。

結論、お金を早急に用意するためのおすすめの方法は、大手消費者金融から即日融資を受けることです。

なぜなら大手消費者金融であれば、以下のメリットからも分かる通り、ほかの方法と比較しても「早さ」や「利便性」に優れているためです。

大手消費者金融のメリット

また、上記のメリットを網羅した、特におすすめの大手消費者金融は「アコム」「レイク」「アイフル」です。

(※)審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。

当サイトおすすめの大手消費者金融

無利息 期間	最大30日間	最大180日間(※)	最大30日間
審査時間	最短20分	申込み後最短15秒	最短18分
実質年率	年3.00〜18.00％	年4.50〜18.00％	年3.00〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜800万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る

もちろん、必ずしも大手消費者金融がご自身にとってベストな選択肢であるとは限りません。

そこで本記事では、状況ごとに考えられる方法を合わせて20個紹介していきますので、「お金がない」という悩みの解決に向かえるよう、参考にしていただければ幸いです。

お金がない状況をスマホで早急に解決するには？

本当にお金がない状況であれば、できるだけ労力をかけず一刻も早く何とかしたいものです。

ただ幸いにも、スマートフォンの操作だけで、即座かつ手軽に金欠を解決する方法がいくつか存在します。

お金がなくて困っているものの、時間的な余裕もないという方は、ぜひ次の方法を検討してみてください。

以下より、それぞれの詳細について解説していきます。

即日融資可能なカードローン業者を利用する

お金がない状況をなるべく早くに解決したい方は、即日融資に対応したカードローンを中心に検討すると良いでしょう。

融資を受けられるローンにはさまざまな種類がありますが、即日融資可能なのは一部の消費者金融や信販会社が扱っているカードローンに限られます。

とくにアコムでは、最短20分で審査が完了する点や、Web上で申込から融資までの手続きを完結できる点など、利便性に優れています。

アコムマンスリーレポート/2023年3月期・2022年10月～2023年2月によると、審査通過率は42.0%です。この数字は非常に高く、新規の顧客を積極的に増やしていることがわかります。

申し込んだ全員が審査に通るというわけではありませんが、アルバイトやパートタイムでも審査に通る可能性が十分にあるといえます。

そのほか、おすすめの消費者金融については記事後半で詳しく解説 しておりますので、そちらを参考にしてみてください。

アコム

おすすめポイント

• 30日間金利0円サービス
• ご利用可能金額は 1万円～800万円、ご利用用途は自由
• お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

収入証明書

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【PR】アコム株式会社

審査が柔軟な中小消費者金融を利用する

アコムやアイフルなど大手消費者金融の審査が通らない方は、中小消費者金融を検討してみましょう。

中小消費者金融は自動審査ではなく、スタッフが一人一人の申し込み内容を確認して審査するため、大手と比べると審査が柔軟なことが多いです。

そのため、過去に返済を滞納したりして大手消費者金融の審査に通らない方でも、現在支払い能力が十分にあれば借入れできる可能性があります。

ただし、中小消費者金融のほとんどの業者は勤務先への在籍確認の電話をおこないます。

プライバシーに配慮して電話してくれるのでカードローンの利用がバレることは少ないですが、職場への連絡を絶対に避けたい方には向いていないかもしれません。

消費者金融おすすめランキング【2024年最新一覧】大手から中小まで業者の選び方も解説

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードにはショッピングに利用できるショッピング枠と、お金を借りられるキャッシング枠の2つの機能が備わっています。

キャッシング枠を利用すれば、ATMにクレジットカードを挿入して借り入れたい金額を画面上で入力するだけで、すぐにお金を借りることが可能です。

また、キャッシングの方法はクレジットカードだけに限りません。そのほかの方法は以下の記事で紹介しておりますので、ぜひ参考にしてみてください。

キャッシングおすすめ比較ランキング【最新】即日OK＆人気の借入先を紹介！

また注意点としては、クレジットカードの利用枠は「ショッピング枠」と「キャッシング枠」が併存している点です。

クレジットカードの利用枠は、お買い物の支払いで利用できる「ショッピング枠」と、現金が借りられる「キャッシング枠」に分けられます。キャッシング枠とは、キャッシングを利用できる利用限度額（総利用枠）を指します。

引用元：三井住友カード｜クレジットカードのキャッシング枠とは？

たとえば、クレジットカード全体として60万円利用可能で、すでにショッピング枠で50万円使っていると、キャッシング枠で借りられるお金は60万円-50万円=10万円になってしまいます。

その月のクレジットカードの使い方次第では、思っているほどの金額を借りられないかもしれませんが、クレジットカードを持っている場合はキャッシング枠の利用を検討するのもおすすめです。

後払いアプリを活用する

欲しいものがあるのに支払いに充てられるお金がなくて困っている場合は、後払いアプリを活用するのも良いでしょう。

後払いアプリはその名のとおり、後払いで買い物ができるアプリなので、後日お金が入ったタイミングで支払いをおこなうことができます。

後払いアプリとしては、Paidyやバンドルカード・atoneなどが代表的です。

Paidyでは独自の審査をおこなっているので、カードローンの審査に通らない方でも利用できる可能性があります。

バンドルカードは、Visaのプリペイドカードです。「プリペイドカードで後払い？」と思われるかもしれませんが、「ポチっとチャージ」という機能を利用すれば、初月のみ後払いにすることができます。

atoneはSMS認証だけで利用できるアプリで、200円の支払いにつき1ポイントを貯められるので、クレジットカードに近い感覚で利用可能です。

いずれのアプリもそれぞれメリットがあるので、使いやすいと感じるアプリを選んで利用するのがおすすめです。

支払いをクレジットカードやスマホのキャリア決済で済ませる

後払いでお金を支払うという観点では、クレジットカードやスマホのキャリア決済を利用するのも、もちろん有力な選択肢のひとつです。

いずれも支払いを1ヵ月程度後回しにできるので、お金を調達するための時間を確保できます。 クレジットカードやスマホのキャリア決済の良い点は、利用できるお店やサービスが多いことです。

後払いアプリは比較的後発のサービスなので、お店によっては対応していないこともあります。

その点、クレジットカードやスマホのキャリア決済はチェーン店であれば、ほぼ確実に利用できるでしょう。

また、クレジットカードやスマホのキャリア決済は支払いによってポイントが付与される分だけ、少しおトクになるのもメリットです。

貯まったポイントは支払いに充てることもできるので、少し割引された状態で買い物をしているのと同じといえます。

新たにクレジットカードを発行しようとお考えの場合、クレジットカードは種類によって発行されるまでの日数が大きく変わります。

なるべく早めに発行されるクレジットカードを選んで、申込みましょう。

不用品をフリマアプリで売る

家の不用品をフリマアプリで売るのも、金策としては検討すべき方法のひとつといえるでしょう。

フリマアプリではさまざまなものが売買されており、「こんなものが？」と思われるようなものが購入されることも珍しくありません。

ブランド物のバッグや人気のゲームソフトなど、多くの人が価値を感じるものであれば、質屋やリサイクルショップに売るのもひとつの方法です。

ただ、質屋やリサイクルショップでは二束三文で買い叩かれるものでも、フリマアプリでは高値で買い取ってもらえる可能性があるのが大きなメリットです。

特定のジャンルのマニアに人気のあるものや、今は手に入らない限定物などを売ろうとお考えの場合は、フリマアプリを利用するのがおすすめです。

お金がない状況を早急かつ確実に解決するには？

お金を用立てる際は、上手くいけば何とかなりそう…、といった希望的観測はできる限り避けるべきでしょう。

もちろん、前節で紹介した方法でもお金を用立てることは十分に可能ですが、以下より紹介する内容は、より確実にお金がない状況を解決するための方法です。

以下より、それぞれの詳細について解説していきます。

日払いの単発アルバイトで稼ぐ

日払いの単発アルバイトで働けば、すぐにお金を作ることが可能です。

世のなかにはさまざまなアルバイトがありますが、そのなかには働いたその日にお金がもらえる日払いのアルバイトもあります。

アルバイトの内容も、イベント会場の設営や撤収をおこなうスタッフ、物流倉庫での荷物整理、データ入力など多岐に亘るので、ご自身にとって働きやすいものを選べます。

また、すでにアルバイトに従事していて安定した収入をお持ちであれば、上述した即日融資のカードローンを頼ることも一案です。

Q.パート・アルバイト・学生でも利用できますか？
A.パートやアルバイト等でも安定した収入のあるお客さまであれば、お申込み可能です。
引用元：レイク｜よくあるご質問

実際、レイクをはじめとした大手消費者金融では、アルバイトの方でも利用できる旨が公式サイトに書かれています。

理想を言えばアルバイトをして堅実に稼ぐことが何よりの解決策ですが、都合により一刻も早く手を打ちたい方は、アルバイトの収入を担保に「借りる」という方法も検討してみてください。

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• 24時間お申込みOK！
• 申込み後最短15秒で審査結果を表示！

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

公式サイトで詳細を確認する

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貴金属やブランド品を質屋に入れてお金を借りる

貴金属やブランド品などは、売ってまとまったお金を手に入れられますが、気に入っているもので手放したくないとお考えの方もいるでしょう。

そのような場合は、一時的に質屋に預けることでお金を借りられます。

あくまでも預けるだけなので手元からなくなるわけではありません。貴金属やブランド品などはそれ自体の価値が高いので、まとまった金額を用立てられるのもメリットです。

ただし、預けたものが手元に戻ってくるのは、借り入れたお金を完済した後です。

返済が滞ってしまうと、預けたものは質流れになってしまうということを理解したうえで、質屋に預けるかどうかを検討しましょう。

定期預金のある方はゆうちょ銀行の自動貸付を利用する

ゆうちょ銀行で定期預金のある方は、自動貸付が利用できます。

ゆうちょ銀行の自動貸付は、定期預金として預けている金額の90%以内(上限300万円)までを借りられる制度で、利用するにあたって申込みや審査などは必要ありません。

利用するための条件が「ゆうちょ銀行に定期預金があること」なので、学生や無職の方でも利用可能です。貸付金利も「預入時の約定金利(％)＋0.25%or0.5％」と、かなり低い金利でお金を借りられます。

返済期間も「融資を受けた日から2年間」なので、じっくり計画的に返済していけばOKです。 なお、返済ができなければ定期預金は解約されてしまいます。

きちんと返済を続けている限りは問題ありませんので、毎月の返済には十分注意しておきましょう。

生命保険の加入者は契約者貸付制度を検討する

生命保険に加入している方は、契約者貸付制度を利用するのもひとつの方法です。

契約者貸付制度とは、生命保険を解約した際に生命保険の加入者に返ってくる「解約返戻金」と呼ばれるお金を元にして、保険会社から融資を受けられる制度です。

「契約者貸付」とは、資金が必要なときなどに、解約返還金の一定範囲内で貸付する制度です。なお、貸付金には会社所定の利息がかかります。

引用元：第一生命｜ご契約者貸付

借りられる金額の上限は、解約返戻金の7～8割程度のことが多いので、生命保険に長く加入している方であれば十分な金額を借りられるでしょう。

契約者貸付制度は生命保険の加入者であれば自動的に利用できるオプションのようなものであり、利用するにあたって審査を受ける必要がありません。

また、現在加入している保険は解約する必要がなくそのまま継続できます。カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を利用する場合よりも、低い金利でお金を借りられるのも、大きなメリットです。

契約者貸付制度は解約返戻金を元にしておこなわれる融資なので、加入している生命保険が掛け捨ての場合は利用できない点には、注意しておきましょう。

お金がないけれど時間に余裕があるときの解決策

忙しい現代社会において、お金の不足と時間の余裕は相反するようなものと考えられがちです。

一方で、「お金がない」という悩みを抱えながらも、時間に余裕があるというのは、状況としてはそこまで悪いものではありません。

具体的には、以下の方法を検討することができます。

以下より、それぞれの詳細について解説していきます。

毎月の支出を見直して自由に使えるお金を増やす

「お金が足りない」と感じている方は、固定費などの支出に収入の大半を持っていかれてしまい、「自由に使えるお金が足りない」と感じているケースが多いです。

毎月の支出を見直して自由に使えるお金を増やすことができれば、収入は同じでも「お金が足りない」と感じる機会は少なくなるでしょう。

光熱費や家賃といった固定費は、一度削減できればその効果がずっと続くので、まずは固定費の見直しから始めるのがおすすめです。

光熱費は白熱電球をLEDに変える、使っていない家電のコンセントはなるべく抜くようにする、などの対策で削減できるでしょう。

場合によっては、電力会社やガス会社の乗り換えを検討しても良いかもしれません。

家賃に関しては、いっそのこと引っ越しを検討してみるのもひとつの選択肢です。

引っ越し代として一時的な出費は発生しますが、家賃を2万円下げることができれば、年間で24万円の支出削減につながります。

フードバンクを利用して食費を改善する

食費を改善したい方は、フードバンクの利用も一案です。

フードバンクとは、廃棄される予定の食材を回収し、必要とする方に無償で配布するサービスのことです。

食品企業の製造工程で発生する規格外品などを引き取り、福祉施設等へ無料で提供する「フードバンク」と呼ばれる団体・活動があります。

引用元：フードバンク - 農林水産省

全国に団体がありますが、事前連絡が必要なところ、連絡なしでも受け取り可能なところなど、お住まい地域の団体によって異なりますので、詳細はフードバンク団体のHPをご覧ください

まだあまり知られていない方法ではありますが、知っておくといざという時に頼れるでしょう。

最近では大手企業も賛同し、施設への寄付のほか、個人向けの配布を行うところも増えてきておりますので、食べるものにも困っている人は問い合わせをしてみましょう。

スキマ時間を活用してポイントサイトで地道に稼ぐ

仕事が終わってからの時間では、副業に充てるほどの時間を捻出できない方には、ポイントサイトの利用がおすすめです。

ポイントサイトでは、ちょっとしたゲームをしたりアンケートに答えたりすることで、ポイントを貯められます。

貯めたポイントは、現金や提携しているポイントに交換できるので、毎日少しずつ小銭を貯めているのと同じ感覚です。

1回で貯められるポイントはあまり多くはありませんが、ずっと継続していれば「チリも積もれば山となる」の効果を実感できるでしょう。

ポイントサイトはいくつもあるので、複数のサイトを併用していればポイントの貯まりも早くなります。

スキマ時間を活用して手軽にできるので、通勤時間や寝る前の時間などにコツコツと利用すると良いでしょう。

条件を満たしている方は公的貸付制度を利用する

困窮している家庭や個人を救済するために、国や地方自治体ではさまざまな貸付制度を設けています。

そういった公的な貸付制度は、優遇された条件で融資を受けられるものの、利用するにあたってはさまざまな条件が設けられています。

そのため、お金に困っているからといって簡単に利用できるわけではありません。

また、申込者が利用条件を満たしているかきちんと精査するため、申込んでから実際に融資を受けられるまでそれなりに時間を必要とすることが多いです。

今すぐにお金が必要な場合には選択肢には入りませんが、実際にお金が必要になるまで少し時間的に余裕があるような場合には、十分検討する余地があるでしょう。

貸付制度の種類によって申込条件が異なるので、国や地方自治体のサイトを確認して、条件を満たしていることを確認したうえで申込みましょう。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

ここでいう公的貸付制度で代表的なものは、各都道府県の社会福祉協議会が行っている「生活福祉資金貸付制度」です。利用できるのは、「低所得者世帯」「障害者世帯」「高齢者世帯」で、生活資金や教育資金などを無利子もしくは年1.5％の低利子で借りられます。ほかにも「緊急小口資金」や「教育一般貸付」、「母子父子寡婦福祉資金貸付金」などがありますので、要件を満たすなら利用してみましょう。

従業員貸付制度を利用して会社からお金を借りる

会社員として企業勤めをしている方であれば、従業員貸付制度を利用して会社からお金を借りられる可能性があります。

従業員貸付制度は、会社員の方が勤務先の会社からお金を借りられる制度のことで、福利厚生の一環として導入されていることが多いです。

会社からお金を借りると聞くと、給料の前借りのように感じられるかもしれませんが、給料の前借りはその名のとおりご自身が後に受け取る予定の給料を早めにもらうだけです。

そのため、給料日に本来受け取れるはずの金額が少なくなってしまい、後の生活費が苦しくなる可能性があります。

一方従業員貸付制度を利用すれば、ご自身の給料ではなく会社の資本からお金を貸してもらえるので、後の収入に影響が出る心配はありません。

融資するにあたっての審査も社内で完結するので、信用情報に問題がある方でもお金を借りられる可能性があるのは、大きなメリットといえるでしょう。

収入を上げてお金がない状況を根本から解決するには？

お金がない状況を根本から解決するには、収入の向上が鍵となります。

収入を上げて、経済的な安定を手に入れることができれば、もうお金に悩まされることはありません。

また、お金がない状況を解決するだけでなく、自らの市場価値を高めることにも繋がりますので、ぜひ以下の方法を検討してみてください。

以下より、それぞれの詳細について解説していきます。

副業を始めてお金を稼ぐ

お金に困らないようにするためには、今より多くのお金を稼ぐようにするのが手っ取り早い方法です。

そのためにすぐできる手段としては、副業を始めることが挙げられるでしょう。

最近では個人で仕事をするためのプラットフォームも増えてきており、ご自身のスキルや経験を生かしてスキマ時間に副業をすることも、容易になってきています。

外に出て働くような仕事だけでなく、家でできるような内容のものも多いので、本業が終わった後の時間や休みの日などを活用して仕事をしやすいでしょう。

副業で順調にお金を稼げるようになってきたら、副業を本業にすることを検討してみても良いかもしれません。

さまざまな選択肢が選べるようになることは、後の人生において収入を安定させるためにとても重要なことです。

昇給できるようスキルアップ・自己啓発に励む

今の職場で昇給することも、今後お金に困らないようになるためには大事でしょう。

最近では転職が当たり前の選択肢になってきて、職場における人の入れ替わりが激しくなっているため、同じ職場でただ働き続けていても毎年順調に昇給できるとは限らなくなってきています。

そのため、昇給や昇進のためにはスキルアップが欠かせません。

スキルには仕事をしながら身に付けられるものもあれば、資格試験などを受けることで身に付けられるものもあるでしょう。

職場によって求められるスキルは異なるので、必要と思われるスキルをきちんと見極めることが重要です。

自己啓発セミナーなどに参加して、自身の仕事に対する向き合い方を見つめ直したり、モチベーションをアップさせたりすることも、人によっては効果的でしょう。

条件の良い環境に転職する

人によっては、転職して収入を上げることを検討したほうが良いケースもあります。

先ほど少し触れたように、転職は最近ではごく一般的な選択肢のひとつであり、以前と比べると転職しやすい環境が整備されてきています。

ご自身のスキルや経験があれば、もっと良い待遇で雇用してもらえる可能性があるのではないかとお考えの方は、積極的に転職を検討してみるべきです。

転職エージェントに登録すれば、ご自身のスキルや経験で転職を狙えそうな企業やその際の年収の目安も教えてもらえますので、参考にすると良いでしょう。

転職して収入を上げることを目指す場合でも、転職してすぐのころは一時的に収入が少なくなってしまうこともあるので、その点には注意が必要です。

お金がない状況は「相談」で解決することもある

お金に関する問題に一人で立ち向かうことは、時に難しい瞬間もあるでしょう。

誰かに頼ったり、自分の苦境を打ち明けるのは、決して恥じる行為ではありません。

ここでは、「相談」を通じて解決の糸口を見いだす方法を紹介していきます。

以下より、それぞれの詳細について解説していきます。

支払いや口座引き落としを先延ばしにできないか相談する

今はお金が手元にないものの、少し待ってもらえれば給料などが入金されるような場合は、支払いや口座引き落としを先延ばしにしてもらえないか相談してみるのも良いでしょう。

先延ばしにする期間にもよりますが、柔軟に対応してくれる金融機関であればOKしてくれることもあります。

お金がない場合、お金を借りて解決するのは簡単な方法ではありますが、お金を借りるとどうしても返済時の利息分だけ負担を被ることになります。

数日待ってもらえばお金を借りずに対処できるようなケースでは、先延ばしの相談が効果的な場合も多いでしょう。

なお、先延ばしの相談の頻度が高くなってしまうと、金融機関も首を縦に振ってくれなくなる可能性が出てきます。

あくまでも緊急的な対処ということを念頭に置いたうえで、支払いや引き落としを先延ばしにしてもらえることを前提に考えるのはやめましょう。

お金のプロに相談してライフプランニングを見直す

お金に困らないためにはどうすればよいか、ご自身だけで考えていても良い案が浮かばない場合は、ファイナンシャルプランナーなどのお金のプロに相談することも考えてみましょう。

お金のプロはこれまでにも同様の相談を数多く受けてきているので、ご自身とは違った角度からの提案をしてもらえるかもしれません。

ライフプランニングを見直して、お金の使い方やお金との向き合い方を根本的に変えることができれば、今後お金に困る状態には陥らずに済むかもしれません。

これまでの生活や習慣を変えることには苦痛も付き物ですが、生みの苦しみと割り切ってご自身を変えられるように努力しましょう。

家族や友人に相談する

最後に頼れるのは、家族や友人です。家族や友人に相談して、お金を貸してもらえないかお願いしてみましょう。

事情を説明して、借りたお金を返すための計画も説明すれば、手を差し伸べてくれることもあると思います。

お金を借りることができたら、相手にきちんと感謝を述べて、説明したとおり(もしくはそれより早く)に返済をしましょう。

また一方で、お金を借りたいけど事情により周囲の人に相談できない・知られたくない、という人もいるのではないでしょうか。

そういった方におすすめしたいのが、WEB完結に対応したカードローンです。

プロミスのアプリローンは、スマートフォンだけで申込からお借入までをすべて完結できるサービスです。来店不要で自宅への郵送物もなく、カードレスで利用できるため、当記事で解説したさまざまな「バレる可能性」を解消できます。
引用元：プロミス｜カードローンの利用は周囲にバレないのか？

WEB完結に対応したカードローンであれば、店舗に入る姿を見られることもなく、また書類等の郵送物を原則避けられます。

また、家族や知人に相談するの気が進まないという方は、オペレーターの方に相談することで何か解決の糸口がつかめるかもしれません。 

例えばプロミスでは、相談用の窓口として「プロミスコール」 が設けられておりますので、そういったサービスを活用するのも一案です。

プロミス

おすすめポイント

• お申込み～ご融資までのスピードが早い！
• 無担保でお借入れできる！
• 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能

実質年率

年4.50〜17.80％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

最短3分

融資時間

最短3分

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

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お金がない状況を即日で解決するなら消費者金融カードローンがおすすめ

お金がない状況を解決するための方法でも触れましたが、即日でお金を調達するための方法としては大手消費者金融のカードローンが最もおすすめです。

土日祝日も対応していることにくわえて融資までの時間も短く、最短20分での借り入れが可能です。

また金利が高めという難点もありますが、初回に限り無利息期間が適用されるため、短期間での返済目途が立っている方にとっては大きな負担にはならないでしょう。

無利息 期間	最大30日間	最大30日間	最大30日間	最大180日間(※)	なし
審査時間	最短20分	最短18分	最短3分	申込み後最短15秒	10秒簡易審査
実質年率	年3.00〜18.00％	年3.00〜18.00％	年4.50〜17.80％	年4.50〜18.00％	年3.00〜18.00％
借入 限度額	1万円〜800万円	1万円〜800万円	1万円〜500万円	最小1万円〜最大500万円	1万円〜800万円
	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る	公式サイトを見る

以下より、大手を中心に消費者金融カードローンの特徴を紹介していきますので、どこを利用するかの参考にしてください。

アコム

アコム

おすすめポイント

• 30日間金利0円サービス
• ご利用可能金額は 1万円～800万円、ご利用用途は自由
• お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

収入証明書

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アコムの基本情報は、以下のとおりです。

(※)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは最短20分の融資に対応しており、Web申込みや土日祝日でも申込み可能です。

20歳以上で安定した収入があれば誰でも申込めるので、雇用形態を気にする必要はありません。

アコムが発表している2023年3月期第1四半期決算のデータ では、利用者の年収は200万円~500万円以下が66.2%。それに次いで200万円以下の方が23.7%でした。

年収が200万円以下の方でも、条件を満たしていれば審査に通る可能性が十分あります。

アコム

おすすめポイント

• 30日間金利0円サービス
• ご利用可能金額は 1万円～800万円、ご利用用途は自由
• お客さまのご都合にあった方法でお借入、ご返済が可能

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短20分

融資時間

最短20分

コンビニ

収入証明書

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初回契約であれば、契約の翌日から30日間の無利息期間サービスが利用できるのも、大きなメリットです。

借り入れてから30日以内に返済すれば利息を負担する必要がないので、給料日前にどうしてもお金が足りないときなどに、活用するのがおすすめです。

最大で800万円まで融資を受けられるので、ちょっとしたお金を用立てたいときからまとまった金額が必要になったときまで、幅広く利用できるカードローンといえるでしょう。

アコムの審査は厳しい？審査通過率や審査に通るためのポイントを解説

レイク

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• 24時間お申込みOK！
• 申込み後最短15秒で審査結果を表示！

実質年率

年4.50〜18.00％

借入限度額

最小1万円〜最大500万円

審査時間

申込み後最短15秒

融資時間

Webで最短25分融資も可能

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合提出必要

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レイクの基本情報は、以下のとおりです。

レイクでは最短即日で融資を受けられるのはもちろんのこと、審査時間も最短15秒なので、融資を受けられそうかなるべく早く知りたい方にもおすすめです。

満20歳以上70歳以下の方で安定した収入があれば、パートやアルバイトの方でも利用できます。

レイクでは無利息期間を3種類から選べるのが大きなポイントで、とくにWeb申し込み限定の「60日間無利息」と、借入金額が5万円以内の場合に利用できる「180日間無利息」が便利です。

前者を利用すれば、約2ヵ月間無利息で借り入れられることになるので、返済負担を大きく抑えることにつながります。

少額を借りてゆっくり返済していきたい場合は、後者の無利息期間が役立つでしょう。

お金の借り方に応じて最適な無利息期間を選べるのは、ほかの消費者金融カードローンにはない、レイクならではの強みです。

レイクの審査難易度はどのくらい？審査に通るコツ・落ちる理由も合わせて解説

アイフル

アイフル

おすすめポイント

• 最短18分で審査完了！即日融資も可能
• 誰にも知られずWeb完結！郵送物一切なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

最短18分

融資時間

最短18分

コンビニ

収入証明書

50万円を超える場合

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【PR】アイフル株式会社

アイフルの基本情報は、以下のとおりです。

アイフルは、審査および融資の完了時間が最短18分というスピーディーさが魅力の消費者金融カードローンです。

Web完結での申込みが可能ですし、全国に設置されている自動契約機を利用しても申込めます。

初めての契約であれば、契約の翌日から30日間の無利息期間サービスを利用できます。

借り入れてから1ヵ月以内に完済してしまえば、利息を支払う必要がないので、元金のみの返済でOKです。

消費者金融でお金を借りる場合、職場にかかってくる在籍確認の電話が気になると思われる方もいるかもしれません。

アイフルでは、原則として電話による在籍確認は実施されないので、周囲に内緒でお金を借りたい方でも安心です。

アイフルの審査はヤバい？審査時に職場への電話連絡なしって本当？

プロミス

プロミス

おすすめポイント

• お申込み～ご融資までのスピードが早い！
• 無担保でお借入れできる！
• 契約額の範囲内で、繰り返しご利用可能

実質年率

年4.50〜17.80％

借入限度額

1万円〜500万円

審査時間

最短3分

融資時間

最短3分

コンビニ

収入証明書

50万円まで原則不要

公式サイトで詳細を確認する

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プロミスの基本情報は、以下のとおりです。

プロミスは、審査および融資が完了するまでの時間が最短3分と、非常にスピーディーです。

申込み可能な年齢も「18歳～74歳」と幅広いので、さまざまな方が利用を検討できるカードローンです。

また、プロミスでも無利息期間サービスは設けられていますが、無利息期間がスタートするのは「初回利用の翌日から」です。

そのため、「契約だけして実際に借り入れるのは後で」という場合でも、無利息期間を無駄にしてしまうことがありません。

適用金利の上限は17.8%で、わずかではありますがほかの大手消費者金融カードローンよりも、低めに設定されています。

少しでも返済負担を抑えたいとお考えであれば、プロミスがおすすめです。

プロミスでお金を借りるとやばい？メリット・デメリット、審査通過のポイントを解説

SMBCモビット

SMBCモビット

おすすめポイント

• 年会費・入会金が無料！
• 最短10秒簡易審査、最短即日融資！
• 来店不要でカード発行！

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

1万円〜800万円

審査時間

10秒簡易審査

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

-

公式サイトで詳細を確認する

【PR】三井住友カード株式会社

SMBCモビットの基本情報は、以下のとおりです。

SMBCモビットは審査が最短30分で完了し、最短でその日のうちに融資が受けられるカードローンです。

満年齢20歳～74歳で安定した収入があれば申込めるので、パートやアルバイトの方でも融資を受けられる可能性があります。

ほかの大手消費者金融とは異なり、無利息期間サービスは設けられていませんが、カードローンの利用時にTポイントを貯めることができます。

最大で800万円まで融資を受けられるので、数百万円単位でお金を用立てなければならない場合でも、頼りになるカードローンといえます。

SMBCモビットの審査はヤバい？審査に落ちる人の特徴や即日融資のコツを紹介

ORIX MONEY(オリックスマネー)

オリックスORIX MONEY

おすすめポイント

• スマホで完結！スマートなマネーライフをサポートする新しいスマホローン
• 入会金・年会費無料
• カード発行なし！郵送物なし！

実質年率

年1.50〜17.80％

借入限度額

10万円〜800万円

審査時間

最短60分

融資時間

公式サイト参照

コンビニ

収入証明書

契約枠50万円以下の場合は原則不要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】オリックス・クレジット株式会社

ORIX MONEY(オリックスマネー)の基本情報は、以下のとおりです。

ORIX MONEY(オリックスマネー) は、大手信販会社であるオリックス・クレジット株式会社によって2022年2月からサービスを開始したカードローンです。

申し込みは「アプリ型」と「カード発行型」の2種類から選ぶことができ、アプリ型で申し込めばWEB完結が可能なほか、アプリ内で借り入れや返済ができます。

また、ORIX MONEY(オリックスマネー) のアプリを提示することで、様々なお店で優待を受けられるというメリットがあります。

オリックスレンタカーの割引に加え、カーシェアサービスの新規登録料無料、さらには個人向けカーリースの新規契約者に対してAmazonギフト券をプレゼントするなど特典が充実しています。

日頃から頻繁に足を運ぶお店の優待があれば、よりメリットを感じられるでしょう。

LINEポケットマネー

LINEポケットマネー

おすすめポイント

• LINE Payと連動
• 申し込み、借り入れ、返済のすべてのフローがアプリ上で完結
• 個人向け無担保ローンサービス

実質年率

年3.00〜18.00％

借入限度額

3万円〜300万円

審査時間

最短10分

融資時間

最短即日

コンビニ

収入証明書

公式サイト参照

公式サイトで詳細を確認する

【PR】LINE Credit株式会社

LINEポケットマネーの基本情報は、以下のとおりです。

LINEポケットマネーは、おなじみのアプリ「LINE」からお金を借りられるローンサービスです。

主な特徴としては、審査においてLINEスコアを用いる点が挙げられ、LINEスコアとは、LINEの利用頻度をはじめLINEアプリを通じた個人の行動に基づき、信用スコアを算出するサービスです。

普段どのような人とコミュニケーションをとっているか、閲覧しているネット記事からどんなことに関心があるかなどをAIが分析し、一人ひとりの行動データをスコアに変換します。

算出されたスコアに応じて、その人に最適な限度額や金利が決定する仕組みのため、日頃からLINE関連のサービスを愛用し、LINEスコアに自信ある方であれば、ほかの業者よりもお得に借入できるかもしれません。

お金がないときに活用したい公的支援制度

日本には、お金がなくて生活が苦しいときのための公的支援制度が、いくつもあります。

公的な制度だけあって、利用するための条件も厳密に定められていますが、うまく活用できれば大きな助けになることは間違いありません。

お金がないときに活用したい公的支援制度を、以下で紹介しましょう。

収入が減って困窮しそうなときは生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、社会福祉協議会が設けている制度で、収入が減って安定した生活を送るのが難しそうな場合などに利用することができます。

民間の金融機関から融資を受ける場合、返済の原資になる所得が少ないと審査に通過するのは難しいですが、生活福祉資金貸付制度であれば融資を受けられる可能性があります。

生活福祉資金貸付制度には、総合支援資金・福祉資金・教育支援資金・不動産担保型生活資金の4つの区分があります。

生活費のためにお金を必要としている場合は、総合支援資金の「生活支援費」「一時生活再建費」や、福祉資金の「緊急小口資金」などが利用可能です。

福祉資金は無利子で融資を受けられますし、総合支援資金も保証人を立てられれば無利子で融資を受けることが可能です。

申込みは各都道府県の社会福祉協議会の窓口でおこなうので、利用条件を満たしているかの確認も含めて、一度社会福祉協議会の窓口で相談してみると良いでしょう。

失業してお金がないときは失業保険

失業が理由でお金がない場合は、失業保険を利用すると良いでしょう。

失業保険は、求職者が安定した生活を送りつつ少しでも早く再就職するための支援として、給付されるものです。

失業保険を受け取るためには、以前の会社で雇用保険に加入しており保険料を支払っている必要がありますが、たいていの場合はクリアできているはずです。

失業保険で受け取れる金額は、「退職前6ヵ月の賃金合計÷180」で算出される「賃金日額」をベースとして、1日あたりその50％～80%です。

雇用保険の被保険者期間によって失業保険を受け取れる期間も変わってきますが、最短でも90日間は給付されるので、失業中の生活の支えになるでしょう。

ハローワークで手続きをおこなって雇用保険説明会に参加しなければ給付されないので、なるべく早く手続きを進めることを心がけましょう。

再就職を目指すためのお金がないときは求職者支援制度

再就職のためのお金がない場合には、求職者支援制度が利用できます。

求職者支援制度は、現在就職活動中で、ハローワークから職業訓練受講給付金が支給されることが決定している方が利用できる制度です。

職業訓練受講給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に、融資を受けることが可能です。

貸付対象の条件に該当すれば、毎月最大5万円もしくは10万円を、3.0%という低金利で借入できます。

ハローワークで申込んだ後、ハローワーク指定の金融機関(労働金庫)で手続きをおこなえば融資を受けられます。

就職活動中の人のみという限定的な融資ではありますが、条件に該当している場合は積極的に利用を検討すると良いでしょう。

お金がないけど病気や怪我で働けない場合は傷病手当金

病気や怪我で働けなくてお金に困っている場合は、傷病手当金を受給しましょう。

傷病手当金は、病気休業中に被保険者とその家族の生活を保障するために設けられた制度で、連続する3日間を含み4日以上仕事に就けず、休業中に給与の支払いがない場合に受け取ることができます。

「支給開始日以前の継続した12ヵ月間の各月の標準月額を平均した額」である「標準報酬月額」をベースとして、「標準報酬月額÷30×2/3」の金額が1日あたり支給されます。

病気や怪我が長引くと、傷病手当金の支給が打ち切られるのではないかと不安を感じるかもしれませんが、支給を開始した日から通算して1年6ヵ月は支給が継続されるので、安心して治療に専念できるでしょう。

傷病手当金を受け取るためには、傷病手当金支給申請書を提出しなければなりません。

会社からも案内があると思いますが、ご自身で率先して書類を用意して提出するようにしましょう。

やむを得ない事情で働けない場合は生活保護

やむを得ない事情で働くことができずに、そのままではお金がない状況を乗り越えるのが難しい場合は、生活保護の利用も検討すべきです。

生活保護は、世帯の収入だけでは国が定める保護基準(最低生活費)に満たない場合に受けることができます。

受給できる金額は「最低生活費に満たない金額」なので、まったく仕事ができておらず収入がゼロの場合は、最低生活費の金額分だけ受給できます。

ただし、保有している財産がある場合は利用できませんので、家や車は売らなければなりません。

また、親族（3親等以内）からの支援が受けられない状況なければ利用できない点や、公的融資制度や公的扶助の対象外でなければならない点に注意が必要です。
バイトなどを初めて多少収入を得られるようになった場合、その金額分は受給できる金額から引かれることになります。

生活保護の申請は国民の権利であり、生活に困窮している方であれば誰でも相談・申込みをすべきです。

生活保護のお金で生活を立て直して、ご自身の力で生活費を稼げるようになることを目指しましょう。

お金がないときに確認すべき3つのポイント

お金がないとき、ただ「お金がなくて困った」と嘆いているだけでは、状況は何も変わりません。

お金がないときだからこそ、あらためて確認すべきポイントを以下で説明しましょう。

以下より、それぞれの詳細について解説していきます。

何故お金がない状況に陥ったのか

お金がない状況に陥ったのには、必ず理由があるはずです。

急な出費が重なったから、転職活動中で収入が減っているから、後先考えずにギャンブルで使ってしまったからなど、人によって理由はさまざまでしょう。

仕方がない理由もあれば、大いに反省すべき理由もあると思いますが、お金がない状況に陥った理由をご自身なりにきちんと把握することは、非常に重要です。

現状を把握しないまま、その後の行動をどうすべきか決めることは、無鉄砲・無計画と言わざるを得ません。

理由をきちんと把握して、対策をご自身なりに考えることで、再度お金がない状況に陥ることを避けやすくなります。

今の金欠はもう回避しようがありませんので、せめて今回のことを教訓にするよう心がけましょう。

お金がいつまでに、どのくらい必要なのか

いつまでにどれくらいのお金が必要なのかによって、今どれくらいのピンチに置かれているのかは変わってきます。

「1週間後までに1万円必要」なのと「3日後までに10万円必要」なのでは、緊急度合いも変わってくるでしょう。

期限や必要な金額が異なれば、取れる対策も必然的に変わってきます。

スキマ時間にちょっと頑張ってお金を用意すればOKの場合もあれば、寝る間を惜しんで金策に走らなければならない場合もあります。

また、場合によっては交渉やお願いなどで期限や金額を変更してもらえることもあるでしょう。

そういった方法が通用するケースなのであれば、事態を打開するために全力で検討する必要があります。

お金がない状況をどのようにして解決するのか

お金がない状況の解決方法は、多岐にわたります。

どうにかしてお金を用意することで解決するのが一般的ではありますが、その方法もさまざまです。

カードローンを利用する方もいれば、自宅にあるもので売れそうなものを質屋やリサイクルショップに売る方もいるでしょうし、友人や知人にお金を貸してもらえるようお願いする方もいるかもしれません。

支払いのタイミングをずらしてもらうのも、有力な選択肢のひとつです。

現金で支払う予定だったものをクレジットカードで支払うようにしたり、クレジットカードの支払い方法を分割払いに変更したりなど、いろいろな方法が考えられます。

ご自身ができる範囲で、最良と思われる選択肢を選ぶようにしましょう。

お金がない状況でお金を借りる際の注意点

お金がない状況を打開するためにお金を借りることは、真っ当な選択肢のひとつです。

ただし、お金を借りたら必ず返済しなければならない以上、無計画でお金を借りるのは避けるべきです。

お金がない状況でお金を借りる際の注意点を、以下で説明します。

返済計画・期間は入念に検討する

お金を借りたら利息を合わせて返済しなければなりませんが、毎月どれくらい返済するか、どれくらいの期間をかけて返済するかの返済計画は、入念に検討する必要があります。

借りたお金はなるべく早く返すのが望ましいことは間違いありませんが、返済が生活費に過度な負担を与えてはいけません。

金融機関の公式サイトでは返済シミュレーションを利用できることが多いので、そういったものを利用するのもおすすめです。

出典元：アイフル｜ご返済シミュレーション

生活費を圧迫するような形での返済は継続しないことが多く、結局のところまたお金に困ってお金を借りる…というループに陥ってしまう可能性があります。

今までどおりの収入でも無理なく返済を継続できるように、かつなるべく早く返済できるように、バランスの取れた返済計画を立てましょう。

返済を遅延・滞納しないようにする

金融機関からお金を借りる場合、返済を遅延・滞納しないようにすることが非常に重要です。

金融機関からお金を借りたり返済したりすると、その履歴が信用情報と呼ばれる情報に記録されていきます。

後述しますが、信用情報はローンの借入やクレジットカードの発行に大きく関わる情報です。

返済を遅延・滞納してしまうと、信用情報にそのことが記録されてしまうので、望ましくありません。

家族や友人からお金を借りる場合は、信用情報のことを気にする必要はないでしょう。

ただ、借りたお金を返さなければ人間関係にヒビが入ってしまうことも考えられます。

そのため、お金をどこから借りた場合でも、返済計画をきちんと守って期日までに返済することを心がけましょう。

信用情報に関して長期的な影響を考えておく

借りたお金の返済を遅延・滞納すると、そのことが信用情報に記録されると説明しましたが、一度信用情報に記録されたネガティブな情報は、数年単位で残り続けます。

信用情報は各種ローンやクレジットカードの審査時に参照される情報ですが、ネガティブな情報が記録されていると審査落ちになる可能性が高いです。

家や車を買う際に、ローンが組めるかどうかは死活問題です。

過去にした借金の返済を延滞したせいでローンが組めないとなれば、人生計画が大きく狂ってしまう可能性もあります。

将来的にローンを組む計画などがある場合は、借金の返済に関する情報は信用情報に長く記録され続けることを、きちんと念頭に置いておかなければなりません。

お金がないけど支払いができないと困るものの対処法

お金が必要な原因が、友人に対する返済や食費なのであれば、友人に頼み込んで返済期限を延ばしてもらったり、少しの間食事の量を減らしたりすることで、対処できるかもしれません。

しかし、そういった方法では対処できない支払いも、世のなかにはあります。

お金がないけど支払いができないと困るものの対処法を、以下で紹介していきましょう。

家賃の支払い

賃貸住宅で家賃を滞納してしまうと、家を追い出されてしまう可能性があります。

そういった場合は、住宅確保給付金を利用すると良いでしょう。

住宅確保給付金は、失業などで経済的に困窮して家賃を支払えない場合に、一定期間家賃相当額を支給してもらえる制度です。

申請した月の世帯収入額が基準額以下の場合は、お住まいの住宅の実際の家賃額を支給してもらえ、申請した月の世帯収入額が基準額を超える場合は「基準額＋家賃額(お住まいの住宅の実際の家賃額)-世帯収入額」が支給される金額になります。

支給期間は原則3ヵ月間なので、その間に新しい仕事を探して自力で家賃を支払えるようになることを目指しましょう。

医療費の支払い

入院や手術などで高額な医療費が必要になった場合、保険に加入していたとしても支払いが難しいことがあります。

あらかじめ医療費の負担が大きくなることが予想される場合は、「限度額適用認定証」を交付しておいてもらうと良いでしょう。

限度額適用認定証を交付してもらい、医療機関の窓口に提示すれば、負担しなければならない金額を一定金額までに抑えることが可能です(人によって金額は異なる)。

また、医療機関によっては医療費の分割払いや後払いに対応しているところもあります。

一括での支払いが厳しいことを正直に伝えれば、ベストな解決方法を提示してもらえるかもしれません。

クレジットカードの支払い

クレジットカードの支払い遅延は信用情報にも影響を及ぼすので、絶対に避けなければなりません。

しかし、支払うべきタイミングでお金を用意できていなければどうにもならないでしょう。

クレジットカードの引き落とし日の少し後に、まとまったお金が入る予定があるのであれば、そのことをカード会社に相談することで、引き落としを待ってもらえる可能性があります。

また、支払い方法を一括にしている場合でも、クレジットカードによっては後から分割払いやリボ払いに変更可能です。

決められた期日までに手続きをおこなう必要がありますので、分割払いやリボ払いに変更したい場合は、なるべく早く手続きをすることを心がけましょう。

引っ越しの支払い

引っ越しをすると決めた場合、その日程はズラせないことが多いです。

引っ越し業者に支払えるお金が手元にない場合は、クレジットカードでの支払いに対応している業者を選ぶと良いでしょう。

また、引っ越しにかかる費用は荷物の量と運ぶ距離でおおよそ決まります。

そのため、すべて引っ越し業者に任せるのではなく、ご自身で運べる範囲のものは運ぶようにすることで、多少なりとも費用を抑えられるかもしれません。

固定費を抑えるために引っ越しを検討している場合は、引っ越し代が貯まるまで引っ越しを控えることも検討しましょう。

携帯料金の支払い

携帯料金を滞納してしまうとスマホが止まってしまいます。

期日に払えなくても即座に止まるわけではなく、キャリアにもよりますが支払い期日の翌月から順次止まるといわれています。

ただし、携帯料金の滞納を続けていると強制解約となり、新規で契約できなくなる可能性があります。

特に、分割で端末代金を支払っている場合は、滞納すると今後のクレジットカードやローンの審査にも影響します。

携帯会社によっては支払い期日の延長を相談できることもあるため、無視せずに一度相談してみましょう。

お金がない理由が「借金」であれば、まずは債務削減から検討しよう

借金による負担で日々お金がない状況に陥っているのであれば、まずは債務を少しでも削減する方法から検討していきましょう。

例えば、借金が膨らみすぎて金利を払うのも精一杯という人は、「借り換えローン」や「おまとめローン」の活用も一案です。

また、返済の目途が立たなくなった方は、一時的に支払いを猶予・返済の減額を希望したい方は、「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった債務整理も選択肢になるでしょう。

ここでは、借り換えローンやおまとめローン、債務整理が具体的にどのような仕組みなのか解説していきます。

借り換えローンやおまとめローンで金利を下げる

金利がより低い業者に借り換えることで、金利による負担を減らすことができます。

例えば、上述した消費者金融の中でもプロミスだけは上限金利が若干低いため、ほかの業者よりも金利を抑えられるでしょう。

数値上はたった「0.2%」という僅かな差しかありませんが、返済期間が長引くほど返済額の差も広がるため軽視はできません。

また、複数他社から借入がある方は、それらを1つまとめる「おまとめローン」で金利を下げられる可能性があります。

分かりやすくイメージしていただくために、以下のように3社から借入がある状況を考えてみましょう。

これら3社の借入をD社に一括でまとめると、D社から100万円を借入することになります。

利息制限法では、100万円以上の借入においては上限金利が15.0%までと定められているため、おまとめローンを活用することで少なくとも15.0%まで金利を引き下げられるでしょう。

なお、おまとめローンを提供している大手消費者金融は、以下表のとおりです。

おまとめローンでは、金利を下げられるだけでなく、返済日をまとめられるのも大きなメリットです。

金利による負担が大きい方は、ぜひご利用を検討してみて下さい。

任意整理

任意整理は、債務者と債権者が話し合いを通じて借金の整理を行う手続きのことです。

ただ任意整理をすれば必ずしも債務を減らせるわけではなく、利息制限法の適用範囲を超えた利率による借金のみを減額できます。

任意整理は、債権者と債務者間で和解が必要になるため、交渉時には弁護士や司法書士の協力を得ることをおすすめします。

返済条件や返済額を再調整できれば、お金がない状況からの脱却も見えてくるでしょう。

個人再生

個人再生とは、裁判所から返済計画の認可を受け、借金を大きく減額してもらう手続きです。

どれくらい減額されるのかは借金総額によって異なり、裁判所のHPでは以下の金額が提示されています。

負債総額に応じた次の金額
・100万円未満の場合 負債額全部
・100万円以上500万円未満の場合 100万円
・500万円以上1,500万円未満の場合 負債総額の5分の1
・1,500万円以上3,000万円以下の場合 300万円
・3,000万円を超え5,000万円以下の場合 負債総額の10分の1
引用元：裁判所｜個人再生手続について

減額が認められた場合、減額後の金額を3年かけて返済していくことになります。

個人再生は、債務の大幅なカットにくわえて、3年という時間的な猶予も持てるでしょう。

ただし個人再生の履歴は、「ブラックリスト」として信用情報に登録されるため、決断には慎重にならねばなりません。

自己破産

自己破産とは、借金返済できない旨を裁判所に申し立て、免責決定された場合は借金支払いが免除になる手続きのことです。

ただし、価値ある財産はすべて売却する必要があり、その後10年はローンを組めないなど、デメリットも大きいため最後の手段として控えてさせておくべきでしょう。

また、以下に該当する場合、自己破産は免責されません。

・破産手続や免責手続において虚偽の説明、陳述をした場合
・浪費やギャンブルによって負債を増やした場合
・クレジットで購入した商品をすぐに換金して負債を増やした場合
・財産を隠したり，価値を減少させるような行為をした場合
・支払能力について，債権者を欺いた場合
・過去7年以内に確定した免責許可決定を受けている場合
引用元：裁判所｜自己破産の申立てを考えている方へ

自己破産するほどではないが、多重債務で悩んでいるという方は、一度金融庁の「多重債務についての相談窓口」に問い合わせてみることも一案です。

お金がない状況を根本から解決するためにやるべきこと

お金がない場合、お金を借りたり支払いを後回しにしたりすれば一時的に対処することはできますが、それは問題の根本的な解決になっているわけではありません。

そもそも「お金がない」という状況に陥らないようにするためにやるべきことを、以下で紹介します。

毎月の収入・支出を整理してお金がない原因を明らかにする

収入および支出をきちんと管理できていないと、「理由がわからないけれど常に金欠」という状況に陥ってしまいがちです。

毎月の収入には限りがある以上、その範囲内で支出をやりくりできていなければ、お金が無くなってしまうのは当然といえるでしょう。

固定費や食費などの毎月の支出を分類していけば、それぞれの支出に対して毎月どれくらいの金額を割いているかはわかるはずです。

まずはその金額が、収入の範囲内に収まっているか確認しましょう。

収まっていなければ明らかにお金を使いすぎなので、削るべきところを削っていかなければなりません。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

収入と支出の管理は、無駄な支出を見つけ家計を改善させるためにも大切なことです。管理を行うにあたっては、まずは固定費の支出から見直してみましょう。固定費は毎月発生する支出ですので、1度見直すことでその効果が続きます。利用していないサブスクリプション代が予想以上にかかっていたというケースもありますので、そのような費用がないか1度チェックすることをおすすめします。「いつか使うかもしれない」といった使用頻度が少ないものは思い切って解約する勇気も必要です。

無駄遣いや浪費を避け、貯蓄する習慣を持つ

支出を収入の範囲内に収められていたとしても、ほぼトントンでお金を貯める余裕がなければ、何か大きな出費が発生したときにすぐに金欠になってしまいます。

万が一の事態に備えて、ある程度まとまった金額は貯金として備えておくのが望ましいでしょう。

貯蓄をするためには、何よりも貯蓄を習慣化することが重要です。

毎月決められた金額を貯蓄に回して、それを継続することができていれば、お金で困ることは少なくなるでしょう。

ただし、今まで貯蓄をしてこなかった方が貯蓄を習慣化するのは、なかなか難しいことです。

まずは支出を見直して、無駄遣いや浪費と考えられるものがないかチェックしましょう。

わずかな金額でもかまわないので、それらを削って貯蓄に回すことを繰り返していけば、貯蓄に回せるお金が少しずつ増えていくはずです。

お金がないときに避けるべき行動｜心得ておきたい6つのポイント

お金がないときは気持ちに余裕がないことも多いので、普段なら絶対にやらないようなことに手を出してしまうこともあります。

お金がない場合でも絶対に避けるべき行動を、以下で紹介していきましょう。

闇金を利用してお金を借りないこと

消費者金融と闇金は、似て非なるものです。

消費者金融は、貸金業法という法律の範囲内で事業として融資をおこなっているため、決められた上限以上の金利を設定することはありません。

また、返済が遅れた場合にいきなり自宅や会社に訪問するようなことも、ありません。

しかし闇金は、金融庁に許可を得ていない違法な金融業者です。

Q1-5.　ヤミ金融とは何ですか？

A1-5.　ヤミ金融は、貸金業法に基づく登録を受けずに、違法に貸金業を営む業者です。登録を受けた「貸金業者」ではありません。
ヤミ金融の中には、違法な金利での貸付けを行ったり、借り手を精神的に追い詰めるような過剰な取立てを行うものもあります。ヤミ金融からは、絶対に借りてはいけません！！金融庁 貸金業法Q&A「ヤミ金融とは何ですか？」

そのため、貸金業法で制定されている上限金利を超えた金利で融資を実行することもありますし、返済が遅れると容赦なく取り立てをおこないます。

闇金では真っ当な手順での審査も実施していないため、消費者金融などで融資を受けられない方でもお金を借りられる可能性がありますが、絶対に利用してはいけません。

SNSや匿名掲示板を通じた個人間融資に手を出さないこと

SNSや匿名の掲示板では、「困っている人、お金貸します」といったような個人間融資の投稿も見られますが、闇金と同様にこれらにも手を出してはいけません。

個人間融資は、法律に抵触する可能性が高い行為です。

そもそも、名前も素性も知らない相手に対して「お金を貸す」という相手を、いきなり信用するほうが難しいはずです。

お金に困っているからこそ、そのような方が天使のような存在に見えるかもしれませんが、冷静に考えれば「何かをたくらんでいるのでは？」と勘繰れるものでしょう。

融資をおこなう見返りに、違法行為に手を染めることや肉体関係を強要されてしまうこともあり得ます。

また、闇金業者が個人を装っている場合もあるので、個人間融資は利用しないようにしましょう。

ギャンブルや宝くじなどで楽をして稼ごうと思わないこと

競馬での1,000万円を超えるような払い戻しや、宝くじの1等前後賞の金額を見ると、ギャンブルや宝くじで一攫千金を狙って金欠状態を脱しようと考えてしまう方も、いるかもしれません。

これも、お金がないときには絶対にたどってはいけない道です。

金額だけ見れば魅力的に思えることは間違いありませんが、その配当をご自身が得られる可能性は天文学的に低いことを忘れてはいないでしょうか。

そんな簡単に高額配当や高額当選金が当たるのであれば、ギャンブルをしている人や毎年宝くじを買っている人は、みな億万長者のはずです。

ギャンブルや宝くじでお金を得ても、それは後の金銭管理を改善させることにはつながりません。

それどころか、一時的にとはいえ大金を得たことで金銭感覚がおかしくなってしまうことも考えられます。

堅実な方法で収支のバランスを改善することを目指しましょう。

FXや仮想通貨など短期取引で一発逆転を狙わないこと

FXや仮想通貨といった短期取引で一発逆転を狙うことも、お金がないときには避けましょう。

ギャンブルや宝くじと同じく、当たれば一攫千金であることは間違いありませんが、その可能性は非常に低いことを忘れてはなりません。

また、ギャンブルや宝くじでは、賭けたお金や購入したお金以上の金額がなくなることはありません。

しかしFXの場合、為替の動き方によってはさらにお金を求められることもあり、お金を増やすはずがさらにお金が減ってしまった、ということにもなりかねません。

簡単にお金を得ようとすることは諦めて地道に頑張ることが、結果として何よりの近道です。

クレジットカードやキャリア決済を現金化しないこと

クレジットカードやキャリア決済を利用している場合、「現金化」が頭に浮かぶかもしれませんが、それも避けるべき選択肢です。

現金化とは、換金が容易な商品を後払いの支払い手段で購入し、購入した商品を業者に買い取ってもらって現金を得る手法を指します。

カード会社や携帯電話会社では、規約で現金化行為を禁止していることが多いので、現金化したことがバレるとクレジットカードやキャリア決済を利用できないようにされてしまう可能性があります。

また、現金化でお金を得るのは、結局のところお金を借りているのとまったく同じです。

お金を借りていると考えた場合の金利はカードローンなどを利用した場合と比べるとはるかに高いので、現金化をするぐらいならカードローンの利用を検討しましょう。

お金がない状況の解決を先延ばしにしないこと

お金がないときに必要以上に焦って、望ましくない行動をするのは避けるべきです。

しかし、お金がない状況を打破しようともせず解決を先延ばしにすることも、できれば避けるべきでしょう。

お金がない状況に陥るからには必ず理由があるはずで、その理由がわかれば対応策を練ることで、今後お金がない状況に陥らずに済むかもしれません。

しかし、お金がない状況に困りながらもそのままの生活を続けていれば、来月そして再来月とずっとお金がない状況のままの可能性が高いです。

お金がないという危機感を感じたのであれば、現実ときちんと向き合って、ご自身なりにできる範囲の対処をすることを心がけましょう。

お金がないときに関するよくある質問

「お金がない」という状況に陥ってしまったとき、人はさまざまなことを考えて悩みますが、そのなかにはご自身では答えが出せない悩みもあるでしょう。

以下では、お金がないときに関するよくある質問に、Q&A形式で回答していきますので、お金がない状況に陥ってしまっている方はぜひ参考にしてください。

本当にお金がないときは、何から行動するべき？

本当にお金がないときに行動すべきことは、置かれている状況に応じて変わります。

支出が多すぎる場合は、支出を見直して切り詰められる部分を探すべきです。

失業中でお金がない場合は、利用できる制度を利用しながらなるべく早く次の就職先を見つけると良いでしょう。

借金の返済のせいでお金がない場合は、借り換えローンの利用や債務整理を検討するのが賢明です。

このように、お金がないときにおこなうべきことは理由によってさまざまなので、まずは「なぜお金がないのか」を客観的に判断することが重要です。

それを正確に把握したうえで行動することで、お金がない状況から早く抜け出しやすくなるでしょう。

お金がない状況を生み出す原因とは？

お金がない状況になるのはほとんどの場合、「収入<支出」になっているからです。

そうなってしまうのは、「収入が少ないから」の場合もあれば、「支出が多いから」の場合もあります。

収入が少ないのであれば、副業や転職などで収入を増やすことによって、お金がない状況を打破しやすくなります。

支出が多い場合は、ご自身の支出を見直して削れるところは削るようにすることで、少しずつお金を貯めていけるでしょう。

「収入が少ないうえに支出も多い」場合もあるかもしれません。

この場合、収入と支出の両方を同時に改善することは難しいと思いますので、まずはどちらかの改善に努めてうまくいってからもう一方の改善に努めるようにしましょう。

お金がないときに活用できる相談窓口は？

お金がないときに活用できる窓口としては、各自治体の「生活サポートセンター」のような窓口や、社会福祉協議会の窓口などが挙げられます。

自治体の生活サポートセンターの窓口に相談すれば、家計を立て直すためのアドバイスを受けられたり、就労準備の支援をしてもらえたりします。

社会福祉協議会では緊急小口資金を取り扱っているので、必要に応じて融資を受けることが可能です。

どこの窓口に相談すれば良いかわからずに行動に踏み出せない方もいるかもしれませんが、相談先が間違っていた場合でも適切な相談先を紹介してもらえるので、勇気を出して相談してみると良いでしょう。

お金がないストレスを緩和させる方法はある？

ストレスの緩和方法は人によりけりなので、一概にいうことはできません。

ただ、ストレス緩和のためにお金を使ってしまっては元も子もないので、できるだけあまりお金のかからない形でストレスを緩和させるのが望ましいでしょう。

手軽なのは、ランニングやウォーキングなどで体を動かすことです。

体を動かすことで頭もスッキリしますので、リフレッシュできるでしょう。

YouTubeなどの動画サイトで、お気に入りの動画を見るのもおすすめです。

運動とは異なり時間を選ばないので、スキマ時間を活用してストレスを発散できます。

お金に多少の余裕があるのであれば、スーパー銭湯やカラオケなどに行くのもおすすめです。

ストレス緩和の方法を持っておくことは重要なので、ご自身なりの方法を見つけましょう。

お金がないときは状況を整理して、すぐに行動にうつそう

お金がない状態に陥ってしまう理由は、人それぞれです。

ただ、お金がない状態のまま何も打開策を考えなければ、お金がない状態が継続するだけです。

何が理由でお金がなくなってしまっているのかを、客観的に判断しなければなりません。

お金がないときにすべきことには、お金を借りる、支払いを後回しにするといった対症療法的なこともあれば、収支バランスの改善を試みる、副業や転職で収入を増やすといった原因療法的なこともあります。

お金がないことが喫緊の課題なのであれば、対症療法的な対処が必要ですが、将来のことを考えるとお金がない状態に陥らないようにする対処も重要でしょう。

いずれにせよ、ご自身の置かれている状況を適切に把握しなければ何も行動に移せません。

一人だけでどうにかするのが難しい場合は、行政や周囲の方のサポートも受けながら、対策することを心がけましょう。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

お金がないときの対処方法にはさまざまなものがあります。それぞれにメリットそしてデメリットがありますので、メリットとデメリットを比較考慮したうえで自分に最適な方法を選ぶようにしましょう。大切なのは、同じことを繰り返さないことです。お金がない状況が発生したなら、今後どうしたらそのような状況を発生することを防げるかを考え、支出を減らす、もしくは収入を増やすなど日頃からできることを実行し、急な支出にも備えられるよう貯蓄する習慣を心がけるようにしましょう。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

2006年11月 卓越した専門性が求められる世界共通水準のFP資格であるCFP認定を受けると同時に、国家資格であるファイナンシャル･プランニング技能士1級を取得。2017年10月 独立。主に個人を相手にお金に関する相談及び提案設計業務を行う。個人向け相談(資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン住宅購入のアドバイス)、企業向け相談(補助金、助成金の申請アドバイス・各種申請業務代行)の他、資産運用など上記内容にまつわるセミナー講師(企業向け・サークル、団体向け)を行う傍ら、執筆・監修業も手掛ける。

専門家

アコム：※安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方 ※24時間最短10秒で振込：金融機関により異なります ※申込から借入まで最短20分で完了：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
レイク：※担保･保証人：不要 ※商号・名称：新生フィナンシャル株式会社 ※電話番号:0120-09-09-09 ※貸金業者の登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 ※日本貸金業協会会員第000003号 ※即日振込みをご希望の場合は、21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。ご融資時間は、一部店舗によって異なります。年末年始を除きます。※審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。※審査結果をご確認いただける時間：8時10分～21時50分(毎月第3日曜日は、8時10分～19時) ※上記以外の時間帯は、審査結果をメールなどでお知らせいたします。 ※パート・アルバイト：安定した収入がある方に限る ※Webで初めてお申込で60日間無利息 ※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。 ※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。 ※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。※なお，ご契約額が200万以上の方は30日無利息のみになります． ※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。 ※無利息期間経過後は通常金利適用。 ※ご融資額：1万円～500万円 ※貸付利率(実質年率)：4.5％～18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。 ※ご利用対象：満20歳～70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方) ※遅延損害金(年率)：20.0％ ※ご返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式 ※ご返済期間･回数：最長5年・最大60回 ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。 ※必要書類：運転免許証等 ※収入証明(契約額に応じて、レイクが必要とする場合)
アイフル：※フリーター・主婦：安定した収入がある方に限る ※利用限度額が50万円以下は原則収入証明書類不要(アイフル利用限度額50万円以下、且つ他社含めた借入総額100万円以下の場合） ※利用可能コンビニATM：提携先ATM設置店のみ
プロミス：※主婦・学生：安定した収入がある方に限ります。 ※30日間無利息サービス：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 ※本日中の借入：一部21時までの店舗もあり。詳しくはホームページをご確認下さい。 ※WEB契約で即日振込：平日14時までにWEB契約完了が必要です。 ※仮審査結果ご確認後、本審査が必要になります。 ※新規契約時のご融資上限は、本審査により決定となります。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
SMBCモビット：※ 審査時間は申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 ※ 融資時間は14:50迄の振り込み手続き完了で当日振込可。審査結果により不可の場合も有。
オリックスORIX MONEY：※お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。